Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3686/2015 ~ М-3537/2015 от 07.10.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            г. Самара                          14 декабря 2015 года

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Баландиной М.Е.,

с участием: истца Александрова И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3686/2015 по иску Александрова И. К. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский СтандартСтрахование» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании договоров страхования недействительными в силу их ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчикам в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ, он обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт», о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> Банк рассмотрел его заявление и заключил с истцом Кредитный договор № на выдачу вышеуказанной суммы денег путем оформления на его имя пластиковой карты, номиналом <данные изъяты>. Общая сумма кредита составила <данные изъяты>, срок кредита 1097 дней. Процентная ставка по Кредитному договору 36% годовых. Основная сумма Кредита и процентов по Кредитному договору <данные изъяты> РФ. Полная стоимость кредита 42.58% годовых. Вместе с тем включение Банком в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ п.п. 4, 7.10, 7.11, условий об обязанности застраховать истца свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, являются ничтожными и свидетельствуют о злоупотреблении Банком свободой договора, поскольку кредитные договоры заключаются гражданами, банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.16, которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны- гражданина- и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей, ст.168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. При этом у истца не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по потребительскому кредитованию, обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. Включение Банком в кредитный договор обязанности застраховать истца свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщики не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Таким образом, условия данного кредитного договора, которое обусловливало получения заемщиками кредита необходимостью обязательного приобретения двух других услуг страхование жизни и здоровья заемщика, указанные в п.4, 7.10, 7.11, являются недействительными, в силу их ничтожности. Вместе с тем истцом, в обеспечение кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору- программа страхования заемщиков по кредитному договору(кредит наличными)-СЖЗ, за №СП, по которому он выплатил страховой сбор в размере <данные изъяты>, и второй договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» за №, по которому истец выплатил страховой сбор в размере <данные изъяты>, которые в силу ничтожности вышеуказанных пунктов кредитного договора подлежат возврату в счет погашения кредиторской задолженности и как следствие, расторжения данных договоров страхования. Таким образом, Банком в период действия кредитного договора было незаконно получено с Заемщика денежные средства в размере - <данные изъяты> В п.4 договора включено «личное страхование» за которое было уплачено <данные изъяты>. ЗАО «Русский стандарт Страхование». Договор страхования жизни, здоровья трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ». Так же ДД.ММ.ГГГГ г с истцом был заключен дополнительный договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» за № с размером страховой премии <данные изъяты>. Данные условия договора являются ничтожными в силу ст.16 Закона о защите прав потребителей и подлежат исключению из Договора, а вышеуказанная сумма в соответствии со ст.ст. 15, 393 ГК РФ, является его прямыми убытками. Согласно этому расчет задолженности Банка, Истцу произведен следующим образом: Формула расчета: <данные изъяты> дней=<данные изъяты>. Формула расчета: <данные изъяты> дней = <данные изъяты>. Итого: 23 <данные изъяты> рублей.<данные изъяты>. Поскольку истцом был получен кредит в сумме <данные изъяты>, а фактически с этими двумя страховыми премиями истцом было получено <данные изъяты>, что не соответствует графику платежей, проценты были начислены на сумму <данные изъяты> исходя из полной стоимости кредита (42,58% годовых), в соответствии со ст.330 ГК РФ на данную сумму подлежит начисления неустойки в размере 0,2% в день в соответствии с условиями договора. Формула расчета: 13 <данные изъяты>. Формула расчета: 5 <данные изъяты> рублей. Итого: <данные изъяты>62 рублей. Общая сумма задолженности вами составляет : <данные изъяты> рубля. На ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга по кредиту составляет: <данные изъяты>. С данной суммой остатка основного долга не согласен, т.к она была получена исходя из начисления процентов: во-первых, на сумму <данные изъяты>, а не на фактически полученную истцом <данные изъяты>, во-вторых, остаток основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>, образовался в результате начисления не 36% ставки годовых, как было указано в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, а в размере полной стоимости кредита 42,58% годовых.

Истец просит суд признать п.4, 7.10, 7.11 кредитного договора № от 03.04.2013г., недействительными, в силу их ничтожности, на основании ст. 168 ГК РФ, признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору - программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», за № СП от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Заемщиком недействительным, в силу ничтожности, на основании cm. 168 ГК РФ и применить последствия недействительности ничтожной сделки в силу cm. 167 ГК РФ, признать договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь», за №. от ДД.ММ.ГГГГ и заемщиком, недействительным, в силу ничтожности, на основании с г. 168 ГКРФ и применить последствия недействительности ничтожной сделки в силу cm. 167 ГК РФ, обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт», произвести перерасчет по остатку основного долга по кредиту и с учетом этого внести изменения в график платежей, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца, денежные средства в размере <данные изъяты>, в том числе: убытки в размере <данные изъяты>, и начисленные на них неустойку в сумме <данные изъяты>, путем зачисления их на лицевой счет:№, с учетом погашения суммы основного долга по кредиту (на ДД.ММ.ГГГГ 5 г-<данные изъяты>), а остаток суммы выдать мне наличными, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»,за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требованийпотребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по основаниям изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину не явки суду не сообщили, возражений не представили.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Александровым И.К. был заключен кредитный договор на потребительские нужды сроком на 1097 дней под 36% годовых за пользование кредитными ресурсами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком на основании заявления Александрова И.К. был открыт счёт на его имя, т.е. совершены действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении, была предоставлена возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор между сторонами, на условиях, предложенных истцом и одобренных ответчиком, заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статьям 927, 934, 940, 942 ГК РФ страхование жизни и здоровья осуществляется на основании договора личного страхования, заключенного в письменной форме путем составления одного документа либо выдачи страхового полиса с указанием существенных условий в качестве размера страховой суммы и страховой премии.

Согласно статье 943 ГК РФ условия договора страхования могут быть определенны в стандартных правилах страхования соответствующего вида; если условия, содержащиеся в правилах страхования, не включены в текст договора страхования, то правила страхования должны быть указаны в договоре страхования и вручены совместно с ним, что должно быть удостоверено записью в договоре страхования.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из заявления № истец был ознакомлен с программой участия ЗАО «Банк Русский Стандарт » по организации страхования клиентов в рамках кредитного договора, возражений не высказал.

Таким образом, Александров И.К. располагал всей необходимой информацией об условиях Договора, в том числе и о размере страховой премии, принял на себя права и обязанности по договору, изложенные в Заявлении.

Заключенные между Банком и Александровым И.К. кредитный договор по своей правовой природе является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета и, соответственно, к отношениям Банка и Клиента, урегулированным Договором о карте, будут применяться в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»).

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента перечислить со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, Банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №, по которому истец застраховал свою жизнь и здоровье сроком на один год. Размер страховой премии по данному договору составил <данные изъяты>.

Указанная страховая премия была перечислена банком ЗАО «Банк Русский Стандарт » в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по распоряжению истца.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор, заключенный между Банком и Александровым И.К., Договор страхования жизни «Первая помощь», заключенный между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Александровым И.К., - самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки.

Исходя из указанного, суд считает, что истцом не представлено доказательств о вынужденном характере заключения договора страхования, о том, что сотрудники банка ввели его в заблуждение об обязательном заключении договора страхования при оформлении кредитной карты. Напротив, из представленных суду доказательств следует, что истец добровольно заключил договор страхования, данный договор и договор о кредитной карте являются самостоятельными сделками, заключение договора о карте не ставилось в зависимость от заключения договора страхования. В случае неприемлемости условий о страховании истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Таким образом, не имеется предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования и возврате истцу суммы страховой премии, а также для применения последствий недействительности сделки, поскольку в судебном заседании не установлены обстоятельства, свидетельствующие о недействительности договора страхования.

В связи с изложенным суд считает, что требования истца о признании п.4, 7.10, 7.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными, в силу их ничтожности, признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору - программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», за № СП от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Заемщиком недействительным, в силу ничтожности, признании договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь», за №. от ДД.ММ.ГГГГ и Заемщиком, недействительным, в силу ничтожности являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, в связи с чем и не подлежат удовлетворению требования об обязании ЗАО «Банк Русский Стандарт», произвести перерасчет по остатку основного долга по кредиту и с учетом этого внести изменения в график платежей, взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Александрова И.К., денежных средств в размере <данные изъяты>, в том числе: убытков в размере <данные изъяты>, и начисленные на них неустойки в сумме <данные изъяты>, путем зачисления их на лицевой счет:№, с учетом погашения суммы основного долга по кредиту, а остаток суммы выдать истцу наличными, взыскании с ЗАО«Банк Русский Стандарт»за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

        На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Александрова И. К. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский СтандартСтрахование» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании договоров страхования недействительными в силу их ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2015 года.

Судья:                                                                                                                    О.А. Свиридова