Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-138/2016 ~ М-3/2016 от 11.01.2016

.

Гражданское дело №2-138/2016

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2016 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Ошиваловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Яковлевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Яковлевой С.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных комиссий, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к Яковлевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР») и Яковлевой С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.6.3. кредитного соглашения). В соответствии с указанным договором истец осуществил эмиссию банковской карты № для осуществления операций со средствами на счете и передал ее ответчику; открыл ответчику счет № в рублях для осуществления операций по погашению кредита, в том числе досрочному с использованием карты (п.7.2. кредитного договора); предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>

В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых (п.6.2. кредитного соглашения).

В нарушение положений ст.309, ст.310, п.п.1,2 ст.809, п.1 ст.810, ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий п.3.5. кредитного соглашения ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты>. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с Яковлевой С.В. в пользу ПАО КБ «УБРиР» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Ответчик Яковлева С.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных комиссий, компенсации морального вреда, обосновав свои требования тем, что между ОАО «УБРиР» и Яковлевой С.В. ДД.ММ.ГГГГ было заключено кредитное соглашение № и выдан кредит в сумме <данные изъяты> под 22% годовых сроком на 84 месяца. Тип кредита «Перспективный+ без подтверждения дохода». При этом выдача заемных денежных средств осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты. Также Яковлевой С.В. был предоставлен дополнительный пакет банковских услуг. Данный пакет включает в себя подключение к системе Телебанк с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC-банк, услугу присоединения к программе страхования на срок действия кредита по кредитному соглашению.

При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснила, что для получения кредита необходимо в обязательном порядке подключить пакет, в противном случае в выдаче кредита будет отказано. Таким образом, при оформлении кредитного договора Яковлеву С.В. понудили заключить договор комплексного банковского обслуживания и получить ненужный ей пакет банковских услуг. При этом в анкете-заявлении о выдаче кредита не указана стоимость данной услуги, что ввело ее в заблуждение. Изначально Яковлева С.В. выразила желание получить <данные изъяты> заемных средств, однако договор был заключен на другую сумму - часть денежных средств была списана в счет уплаты комиссионного вознаграждения. За предоставление дополнительных услуг банк удержал с нее комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.

Яковлева С.В. полагает, что условия кредитного соглашения № противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя, навязаны заемщику, в связи с чем являются незаконными.

Учитывая, что анкета-заявление, являющаяся фактически кредитным соглашением сторон, подписанная Яковлевой С.В., является типовой формой, условие о предоставлении пакета банковских услуг прописано в нем и не подразумевает получение отдельного волеизъявления заемщика на приобретение данных услуг, а является обязательным и само собой разумеющимся при получении кредита, также принимая во внимание, что стоимость услуги подключения к пакету банковских услуг в подписанной Яковлевой С.В. анкете-заявлении не указана, а информации об оплате за предоставление пакета согласно тарифам банка не предоставляет возможность определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках данного пакета, банком нарушено право заемщика на свободный выбор конкретной услуги и право на надлежащую информацию об услугах, оказываемых истцом.

Таким образом, условие договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление пакета банковских услуг в рамках кредитного договора противоречит действующему законодательству.

Действиями истца Яковлевой С.В. причинен моральный вред, который выразился в переживаниях по поводу не предоставления банком полной информации о реализуемом банковском продукте и необоснованном удержании дополнительных денежных средств.

Ссылаясь на п.1 ст.15, ст.151, п.1 ст.166, п.1 ст.167, ст.ст.168, 309, 819, ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.8, п.1 ст.10, ст.15, ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", Яковлева С.В. просит взыскать с ПАО КБ «УБРиР» сумму незаконно удержанных комиссий в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты>, за юридические расходы -<данные изъяты>, за услуги представителя - <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО КБ «УБРиР») не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.70, 76, 77-79), от него имеется ходатайство, просит рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает, со встречным иском не согласен, представлен отзыв на встречное исковое заявление, ответ на запрос суда (л.д.2, 71-73, 124-126).

Ответчик Яковлева С.В. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом и в срок (л.д.69, 105).

Ее интересы в суде представляет ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д.45), который в судебном заседании пояснил, что с иском ПАО КБ «УБРиР» не согласен в части размера задолженности, на встречных исковых требованиях настаивал, поддержав доводы, изложенные во встречном исковом заявлении. Считает, что расчет задолженности истцом произведен неверно, не соответствует выписке по счету, в частности, в расчете указано, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Яковлевой С.В. уплачено 00руб.00коп., хотя в выписке по счету видно, что в этот период ответчиком производились платежи, банк в нарушение условий договора не списывал денежные средства в счет погашения задолженности не позднее следующего рабочего дня. Просил учесть, что Банк умышленно в течение 22 месяцев наращивал задолженность, не обращаясь за ее взысканием, не расторгая договор. Указал, что Яковлевой С.В. была навязана дополнительная услуга - пакет банковских услуг «Универсальный», в данной услуге Яковлева не нуждалась, при этом сумма комиссии взыскана сразу за все семь лет, то есть и за то время, когда банк уже не работает по оказанию услуги. До потребителя не доведена информация о размере комиссии, об услугах, входящих в пакет. В информации, указанной Банком, следует, что пакет банковских услуг «Универсальный» включает услугу по СМС-оповещениям, СМС сообщения Яковлева С.В. получала, однако помимо уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, за эту услугу ежемесячно Банком взималось <данные изъяты>, то есть взималась двойная оплата. Фактически услуга не оказывалась. Кроме того, указывает, что заявление на выдачу кредита и подключение банковских услуг предполагает наличие подписи потребителя под каждым пунктом, в представленном Банком заявлении на л.д.13 в п.4 имеется подпись, которая не принадлежит Яковлевой С.В., то есть Яковлева С.В. не давала разрешения на подключение данного пакета услуг. Просил обратить внимание, что Яковлевой С.В. навязана услуга страхования, в бланке заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования не предусмотрена возможность выразить свое волеизъявление, отказавшись от данной услуги. Считает, что срок исковой давности по встречным исковым требованиям не пропущен, должен исчисляться с момента, когда Яковлева С.В. узнала о нарушении своего права – с момента, когда в 2015г. Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с нее задолженности, после чего она проконсультировалась с юристами. Представлены письменные пояснения (л.д.129-130).

Заслушав представителя ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из положений ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее «Банк», ОАО «УБРиР»; ныне ПАО КБ «УБРиР» /л.д.77-79/) и Яковлевой С.В. (далее «заемщик») на основании заявления Яковлевой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой предоставить ей кредит на потребительские цели в рамках программы кредитования: «Кредит «Перспективный + без подтверждения дохода» в сумме <данные изъяты> на срок 84 месяца, было заключено кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор) (л.д.13-14, 15-16, 17-20, 88-91, 92-102).

Согласно п.2.1 данного кредитного соглашения Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в п.6 настоящего соглашения, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В пункте 6 кредитного соглашения предусмотрены условия предоставления кредита: сумма кредита – <данные изъяты> (п.6.1); процентная ставка по кредиту, начисляемая по последний день включительно срока, указанного в п.6.3 настоящего соглашения – 22% годовых (п.6.2); срок кредита – 84 месяца от даты выдачи кредита (п.6.3); пени при нарушении сроков возврата кредита - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.6.4); пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами – 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п.6.5).

Согласно п.3.5 кредитного соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с п.3.8 настоящего Соглашения – как сумма остатка основного долга по кредиту, процентов, начисленных на остаток основного долга, за фактическое количество дней пользования, и комиссий и/или иных платежей, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.

Сроки уплаты и суммы ежемесячных платежей по кредиту указаны в Графике погашения (л.д.17-18).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Яковлева С.В. обратилась в ОАО «УБРиР» с просьбой выпустить ей банковскую карту, указала, что ознакомлена со всеми программами кредитования, в том числе программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания заявления, понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранной ею программы кредитования; ознакомлена и согласна с Правилами пользования банковской картой ОАО «УБРиР», Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам и Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, также своей подписью в заявлении подтвердила, что уведомлена о том, что Тарифы ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам размещены на интернет сайте банка, а также в отделениях ОАО «УБРиР» в местах общего доступа для клиентов (л.д.13-14).

Пункт 2.2 соглашения о кредитовании предусматривает, что выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего соглашения (№), открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 (№ от ДД.ММ.ГГГГ) настоящего заявления.

Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика, указанный в п.7.2 соглашения о кредитовании (п.7.3).

В силу п.3.15 кредитного соглашения при поступлении на карточный счет заемщика денежных средств до установленного дня погашения денежные средства учитываются на карточном счете заемщика до наступления очередного дня погашения. При наступлении дня погашения в соответствии с п.3.9 настоящего соглашения Банк списывает с карточного счета заемщика находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты обязательного платежа по погашению задолженности по кредиту. При наступлении дня погашения в соответствии с п.3.9 настоящего соглашения Банк списывает с карточного счета заемщика денежные средства, зарезервированные на карточном счете средствами АТМ (банкомата)/системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк», в счет частичного досрочного погашения кредита или полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Пункт 3.19 кредитного соглашения предусматривает, что уплата задолженности по кредиту может быть осуществлена заемщиком непосредственно в кассу Банка либо в безналичном порядке.

Согласно п.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления на предоставление кредита) выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

По заявлению Яковлевой С.В. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УБРиР» осуществил выдачу заемщику банковской карты с номером №, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.21).

Также во исполнение условий договора ОАО «УБРиР» предоставил Яковлевой С.В. кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12).

Яковлева С.В. в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть Застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая, и установление I и II группы инвалидности Застрахованного лица в результате страхового случая в период действия условий Договора коллективного страхования. При этом Яковлева С.В. была уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет 0,290% в год от суммы кредита, указанного в кредитном соглашении. Согласно заявлению она получила Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованного лица, возражений по условиям Программы не имеет, обязуется ее исполнять (л.д.22).

Согласно сведениям, представленным в суд Банком, Яковлева С.В. включена в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д.109-111, 113-120, 112).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Яковлева С.В. просила ОАО «УБРиР» предоставить ей пакет банковских услуг "Универсальный", указала, что ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, предоставила Банку право на списание с любого ее счета, открытого в ОАО «УБРиР», платы за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг, сообщила реквизиты для sms/e-mail – оповещений об операциях по банковской карте, то есть информирования об операциях с использованием банковской карты (сообщения об одобренных или отклоненных авторотационных запросах) и о состоянии счета (изменение доступного остатка, баланс по счету), а также для предоставления услуги SMS-Банк, сообщив номер телефона, указала, что ознакомлена и полностью согласна с условиями предоставления услуги управления карточным счетом с использованием мобильного телефона SMS-банк, текст Условий ей предоставлен, все основные положения использования услуги SMS-банк ей разъяснены в полном объеме (л.д.13-14).

Как указано выше, содержание и стоимость банковских услуг, входящих в пакет «Универсальный», установлена Тарифами банка на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Из Тарифов ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, ответа Банка на судебный запрос следует, что пакет банковских услуг "Универсальный" включает в себя: услугу за SMS-оповещения об операциях по карте и вкладному счету, управление которым осуществляется с использованием банковских карт и системы "Телебанк" ОАО «УБРиР»; услугу E-mail – оповещения об операциях по карте; услугу по изменению даты ежемесячного платежа в рамках кредитных соглашений, заключенных с физическими лицами, по иным кредитным программам; услугу по подключению доступа к системе «Телебанк-Лайт» с выдачей ПИН-конверта сроком действия 5 лет; услугу управления карточным счетом с использованием мобильного телефона SMS-банк. Также в Тарифах указано на то, что клиенту, оформившему Пакет «Универсальный» по заявлению без дополнительной оплаты может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица по форме ОАО «УБРиР» неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения; клиент, оформивший пакет с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным на срок пользования кредитом (л.д.88-91, 124-126).

Согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт плата за предоставление пакета «Универсальный» за предоставление услуг в рамках пакета по иным кредитным программам по кредитным продуктам сроком действия более 60 месяцев, составляет: 900руб.00коп. + 1,3% в год от суммы кредита, указанной в кредитном соглашении, кроме того, ежемесячное обслуживание пакета составляет 29руб.00коп. При этом под платой за предоставление пакета понимается комиссия за предоставление услуг в рамках пакета (л.д.88-91).

При сумме кредита 353025руб.30коп. размер комиссии за весь срок кредитного соглашения (84 месяца, то есть 7 лет) составит: <данные изъяты>

В документе «Расчет полной стоимости кредита» указано, что дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита составляет <данные изъяты> и взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения; комиссия за предоставление услуг в рамках пакета составляет <данные изъяты> В расчете денежных потоков, содержащемся в указанном документе, указано, что комиссия в размере <данные изъяты> подлежит удержанию единовременно ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день предоставления кредита; кроме того ежемесячно в дату платежа кроме суммы погашения основного долга и начисленных процентов подлежит уплате комиссия в сумме <данные изъяты> (л.д.19-20).

Согласно Тарифам также предусмотрено, что ежемесячное обслуживание пакета «Универсальный» составляет <данные изъяты> (л.д.88-91).

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу, что до заемщика доведена вся необходимая информация об условиях договора, сторонами согласованы все существенные условия договора.

Сумма комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг была включена в сумму кредита, единовременная плата за предоставление пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> была удержана ДД.ММ.ГГГГ Банком за счет кредитных денежных средств, также с Яковлевой С.В. ежемесячно удерживалось <данные изъяты> за ежемесячное обслуживание пакета, что подтверждается выписками по счету (л.д.11-12, 82-87).

Из выписок по счету (л.д.11-12, 82-87) также следует, что Яковлева С.В. воспользовалась кредитными денежными средствами, до февраля 2014г. ею вносились платежи по кредитному договору, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по счету осуществлена – ДД.ММ.ГГГГ.

После этого денежные средства Яковлевой С.В. в счет погашения задолженности не вносились.

То есть в нарушение принятого на себя обязательства Яковлева С.В. должным образом не исполняла обязанности по соглашению о кредитовании, что подтверждается выписками из счета заемщика (л.д.11-12, 82-87), расчетом суммы задолженности по кредиту (л.д.10).

По данным ПАО КБ «УБРиР» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита и процентов, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспаривается. В связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с заемщика в пользу кредитора.

При этом суд считает необходимым уточнить, что задолженность по процентам, исходя из выписки по счету и расчета задолженности, образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а не с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как указал истец в исковом заявлении.

Кроме того, истцом в расчете, при определении суммы задолженности по процентам не учтена сумма <данные изъяты>, зачисленная заемщику согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения начисленных процентов за кредит в пределах срока (л.д.11-12), таким образом, сумма процентов, которые истец просит взыскать с ответчика в свою пользу - <данные изъяты>, должна быть уменьшена на сумму <данные изъяты> и составит <данные изъяты>

В остальной части расчет задолженности, представленный истцом, верен.

Доводы представителя ответчика о неправильности расчета задолженности в связи с тем, что в расчете не учтены оплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и банк в нарушение условий договора не списывал денежные средства в счет погашения задолженности не позднее следующего рабочего дня, не нашли подтверждения в судебном заседании, опровергаются выпиской по счету и расчетом, на которые ссылается представитель. В расчете задолженности периоды, указанные представителем ответчика, выделены из расчетного периода, в который производилось начисление процентов - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в указанные периоды оплата заемщиком производилась один раз, и она учтена истцом (л.д.10, 11-12).

Суд учитывает, что оспаривая расчет задолженности, сторона ответчика контр расчёт не представила.

Иных доводов, способных повлиять на принимаемое судом решение, стороной ответчика не приведено. Злоупотребления правом со стороны Банка судом не установлено. Суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области выдавался судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному соглашению, определенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, однако, данный судебный приказ по заявлению должника был отменен, что следует из определения мирового судьи судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

С момента вынесения судебного приказа и после его отмены ответчиком в счет погашения задолженности не было произведено ни одного платежа.

С учетом изложенного с Яковлевой С.В. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении встречных исковых требований Яковлевой С.В., суд приходит к следующему.

В соответствии с пп.1- 3 ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

На основании пп.2, 4 ст.12 данного Закона продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Из представленных документов следует, что имело место волеизъявление Яковлевой С.В. на заключение договора, предусматривающего предоставление ей пакета банковских услуг «Универсальный»; оснований считать, что выдача кредита была обусловлена предоставлением указанной услуги, у суда не имеется, доказательств навязывания данной услуги Яковлевой С.В. стороной заемщика не представлено. Довод представителя ответчика о том, что Яковлева С.В. не давала разрешения на подключение данного пакета, так как в заявлении под данной записью отсутствует ее подпись (л.д.13-14), также не состоятелен, в целом заявление Яковлевой С.В. подписано, необходимость наличия подписи под каждым пунктом заявления из заявления не следует.

Довод, изложенный во встречном исковом заявлении о непредставлении надлежащей информации об услугах, оказываемых истцом, также не состоятелен.

Как указано выше, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Яковлева С.В. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг "Универсальный" и перечень входящих в него услуг определяется Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт (л.д.13-14). Тарифы содержат указанную информацию (л.д.88-91). Сведения о размере комиссии в денежном выражении за предоставление услуг в рамках пакета – <данные изъяты>, и срок ее уплаты – ДД.ММ.ГГГГ, содержатся в Расчете полной стоимости кредита, с которым Яковлева С.В. ознакомлена до заключения кредитного соглашения, что подтверждается ее подписью в указанном документе (л.д.19-20).

То есть вся необходимая информация до Яковлевой С.В. при заключении кредитного соглашения с условием о предоставлении пакета банковских услуг, Банком была доведена, в том числе о суммах комиссий.

Доводы представителя Яковлевой С.В. о том, что фактически Банком услуги в рамках пакета «Универсальный» не оказывались, голословны.

Представитель ответчика обращает внимание на двойное взыскание за услугу в рамках Пакета «Универсальный»: <данные изъяты> единовременно ДД.ММ.ГГГГ и ежемесячно по <данные изъяты>

Однако указанные условия согласованы сторонами.

Суд учитывает, что в силу ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Яковлева С.В. во встречном исковом заявлении заявляет требование о взыскании суммы незаконно удержанных комиссий в размере <данные изъяты>

Однако, оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условие договора о плате за пользование пакетом услуг «Универсальный» в сумме 33025руб.30коп., не противоречит действующему законодательству, не нарушает права потребителя..

Кроме того, представителем ПАО КБ «УБРиР» заявлены доводы о пропуске Яковлевой С.В. в соответствии с п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации трех годичного срока исковой давности, по встречным исковым требованиям.

Согласно ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, дано разъяснение о том, что сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Так, если возник вопрос о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты спорного платежа.

Как указано выше, выпиской по счету подтверждается, что удержание Банком оспариваемой суммы комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> было произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12), из чего следует, что исполнение сделки в оспариваемой части началось ДД.ММ.ГГГГ, иск Яковлевой С.В. подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40-42), то есть спустя более трех лет с начала исполнения договора в этой части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Принимая во внимание, что трехлетний срок исковой давности по спору о взыскании уплаченной суммы комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> истек, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности стороной ответчика не представлено, это является самостоятельным основанием для отказа в иске Яковлевой С.В. в данной части.

Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности не пропущен и должен исчисляться с момента, когда Яковлева С.В. узнала о нарушении своего права – с момента, когда в 2015г. Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с нее задолженности, после чего она проконсультировалась с юристами, суд не принимает, поскольку о необходимости уплаты комиссии Яковлева С.В. была уведомлена в момент заключения договора, сумма оспариваемой комиссии была с нее удержана ДД.ММ.ГГГГ, о чем она не могла не знать и что не оспаривается стороной ответчика. Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться со дня уплаты данного спорного платежа.

Рассматривая исковые требования Яковлевой С.В. о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из того, что в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N17 от 28.06.2012, при установлении факта нарушения прав потребителя Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" причинение морального вреда презюмируется и не требует самостоятельных доказательств, а является достаточным основанием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Факт нарушения прав потребителя судом не установлен.

Кроме того, по требованию о компенсации морального вреда Яковлевой С.В. срок исковой давности пропущен, так как в силу абз.2 п.7 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных прав истца как потребителя, а для защиты таких имущественных прав срок исковой давности истек, соответственно, истек и срок исковой давности по требованию о взыскании компенсации морального вреда.

Истцом заявлено о применении срока исковой давности, соответственно требования Яковлевой С.В. о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Таким образом, встречный иск Яковлевой С.В. не подлежит удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст.98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в случае удовлетворения иска в части, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований; кроме того, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ПАО КБ «УБРиР» при подаче иска в суд понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты>, всего в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4,6), иск ПАО КБ «УБРиР» удовлетворен в части, поэтому указанные расходы подлежат взысканию в его пользу с Яковлевой С.В. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям – в сумме <данные изъяты>

Яковлевой С.В. заявлено ходатайство о взыскании расходов на оплату юридических услуг, за консультацию, составление искового заявления, в размере <данные изъяты>, указанные расходы подтверждаются квитанцией о получении денежных средств главным бухгалтером ООО «Интеллект» (л.д.43), также Яковлевой С.В. заявлено ходатайство о взыскании расходов на оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, несение которых она подтверждает распиской в получении денег ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44), но поскольку встречные исковые требования Яковлевой С.В. оставлены судом без удовлетворения, сумма иска Банка уменьшена не по доводам, указанным представителем ответчика, указанные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Яковлевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Яковлевой С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - сумма основного долга; <данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, итого <данные изъяты>

В остальной части иска Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» к Яковлевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Во встречных исковых требованиях Яковлевой С.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, взыскании суммы незаконно удержанных комиссий в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, а также в требованиях о взыскании расходов по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

.

. Судья О.С.Коршунова