Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3630/2019 ~ М-3117/2019 от 11.07.2019

Гражданское дело № ******

В мотивированном виде решение изготовлено 09 сентября 2019 года

УИД: 66RS0№ ******-75

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Барышниковой Н.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО Банк «Северная казна» был заключен кредитный договор, однако ДД.ММ.ГГГГ данный банк прекратил свою деятельность и на стадии переговоров между ней и данным банком было достигнуто мировое соглашение. В связи с тем, что право требования от первоначального кредитора перешло к АО «Альфа-банк», то последний начал требовать с нее погасить задолженность по кредитному договору, заключенному с ОАО Банк «Северная казна». В связи с этим, ФИО2 были запрошены ряд документов, которые должны были перейти от первоначального кредитора к ответчику, а именно: первичные учётные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу истцу денежных средств по кредитному договору, так как выписка по счету и расчёт задолженности формируется на основании данных документов; заверенную копию договора на открытие банковского счета, на который якобы были зачислены денежные средства по кредитному договору; заверенную копию баланса банка на день выдачи кредита; предоставить полную выписку по ссудным счетам истца, с указанием и расшифровкой всех счетов движения ее денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляется операции по счетам; предоставить копию договора об уступке права требования (цессии) заключенного между АО «Альфа-Банк» и ОАО Банк «Северная казна», которая должна быть заверена надлежащим образом; предоставить заверенную копию лицензии ЦБ РФ, выданную АО «Альфа-Банк» на услугу кредитования физических лиц; предоставить заверенную копию графика платежей по кредитному договору; предоставить подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формулы по кредитному договору; предоставить заверенную копию листа информации о кредите по кредитному договору; предоставить заверенную копию заявления на выдачу кредита по кредитному договору; предоставить заверенную копию расчет задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формулы по кредитному договору; предоставить заверенную копию подробного обоснования и разъяснения очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графика, так и в случае образования просрочек; предоставить заверенную копию выписки по платежам направленных на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на заявление по кредитному договору; предоставить заверенные данные по расчету и ссудному счету. Используемые для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием место нахождения отделения банка, которому он принадлежит по кредитному договору, а также указать наименования валюты в которой осуществляются операции по счету; предоставить заверенную копию устава организации АО «Альфа-Банк»; предоставить заверенную копию кредитного договору; предоставить заверенную копию – выписку из ЕГРЮЛ; предоставить заверенную копию кодов ОКВЭД; предоставить договор и доверенность между ЦБ РФ и АО «Альфа-Банк», на право пользования билетами ЦБ РФ; предоставить заверенную копию кредитной истории ФИО2 в АО «Альфа-Банк». Однако, на данное заявление ответчик никак не отреагировал. Данными неправомерными действиями ответчик причинил истцу моральный вреда, а именно нравственные страдания, так как ранее истец неоднократно обращалась в дополнительный офис отвычка, а также на «горячую линию» банка, но все обращения были проигнорированы. В итоге в течение длительного времени истец испытывает сильные негативные эмоции и переживания, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьёй, друзьями и близкими ей людьми. Таким образом, истец просит признать действия АО «Альфа-Банк» по непредставлению документов, нарушающими права потребителей, обязать ответчика предоставить в адрес ФИО2 первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу истцу денежных средств по кредитному договору, договор на открытие банковского счета, на который якобы были перечислены денежные средства по кредитному договору. Также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей и штраф.

В судебное заседание истец не явилась. Извещалась о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился. Извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что заявленные требования удовлетворению не подлежат. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО БАНК «Северная казна» был заключен кредитный договор № ПК-2208-9998, на основании которого истцу был предоставлен кредит, открыт счет. ДД.ММ.ГГГГ ОАО БАНК «Северная казна» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «АЛЬФА-БАНК». Считают, что по заявленным требованиям истцом пропущен срок исковой давности, так как о факте невыдачи документов, составляющих кредитный договор истцу должно было стать известно в момент заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Три года истекли ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истцом пропущен срок исковой давности. Также указали, что обязательства по предоставлению информации клиенту по кредитному договору исполнены Банком надлежащим образом. В соответствии с п. 6.15 кредитного договора договор составлен в 4 экземплярах, имеющих равную юридическую силу, три - для Кредитора, по одному - для каждого заёмщика. В п.ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора указан порядок погашения задолженности и указана формула расчета, что отвечает на запрос Истца по п.8,11,14. В разделе 3 Кредитного договора подробно расписан порядок погашения задолженности, что отвечает на запрос Истца по п.12. Следовательно, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного соглашения, в том числе с порядком погашения задолженности, что подтвердил, поставив подпись, таким образом истец располагает документами, указанными в п. 8,11,12,14, 16 искового заявления. Что касается предоставления расчета задолженности по Кредитному договору, выписки по счету Истца (п.8, 10, 11,13,14 запроса Истца), которые Истец просил направить в его адрес, то Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если у банка отсутствует возможность идентификации клиента. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N2 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" банки обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом. Согласно ст. 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Лично клиент в офис Банка за получением запрошенных документов не обращался, доказательства иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Кроме того, справки о задолженности, выписки по счету могут быть бесплатно получены клиентом путем подключения бесплатной услуги интернет-банка «Альфа-Клик». В отношении п. 9 запроса Истца: «лист информации о кредите» действующим законодательством не предусмотрен, Истец также не указывает основания и наличие права требования такого документа у Банка. Весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком Истцу еще при заключении Договора. Истец ни в исковом заявлении, ни в направленной Банку претензии не указывает, что копия кредитного договора запрашивается им в связи с утратой документов, напротив, истец прикладывает копию кредитного договора к иску, что свидетельствует о наличии кредитного договора у истца, а значит, основания требовать данные документы у банка в судебном порядке у последнего отсутствуют. В соответствии с п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», банком была предоставлена Клиенту вся информация об услуги в соответствии с действовавшим законодательством. Отмечено, что несостоятельны ссылки истца на положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии со ст. 17 указанного закона он вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, то есть его положения не распространяются на кредитный договор с Истцом, заключенный в 2008. В отношении иных документов, указанных в пунктах 1,3,4,5,6,14,15,17,18,19,20 искового заявления, АО «АЛЬФА-БАНК» поясняет, что действующее законодательство не содержит обязанность банка предоставлять Клиенту указанную информацию. Доказательства иного истцом не представлены. Что касается п.п. 1,3,4, 14 - ссудных счетов, иной первичной документации банка: указанные документы являются документами бухгалтерского учета, не являются счетами и или документами Клиента, то есть отсутствуют право вые основания для представления указанных документов третьим лицам и не относятся к документам, информации, которая предоставляется в рамках ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.1998г.. N2 54-П) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007г.. N2 302-П, а используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. В отношении п. 5 - договора цессии: как было указано выше, права и обязанности по кредитному договору перешли к АО «АЛЬФА-БАНК» в результате присоединения ОАО Банка «Северная казна», данная информация также указана в выписки из ЕГРЮЛ Банка (п.710-721, р.32). В отношении п. 6, 19 - лицензия ЦБ на услугу кредитование физических лиц, доверенности от Центрального Банка - неясно о каких документах идет речь, истцом не представлены ссылки на нормативные источники, устанавливающие данные документы и обязанность их предоставления. Лицензия на осуществление банковских операций, информация по подтверждению статуса АО «АЛЬФА-БАНК» как кредитной организации размещена на официальном сайте банка в сети Интернет, в открытом доступе. В отношении п. 15- Устав Банка в соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ «Об акционерных обществах» предоставляется акционерам, аудиторам или иным заинтересованным лицам. Выписка из ЕГРЮЛ, сведения о видах деятельность (п. 17, 18) является открытой информацией и может быть получена посредством обращения к интернет сайту налогового органа. В отношении п. 20 - В соответствии со ст. 6 ФЗ "О кредитных историях" кредитный отчет предоставляется субъекту кредитной истории Бюро кредитных историй, то есть самому истцу, а не банку. Учитывая вышеизложенное, у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствует обязанность по предоставлению документов, указанных в исковом заявлении и запросе. Кроме того, формулировок, указанных истцом неясно, какие конкретно документы им запрашиваются, пункты запроса повторяют друг друга, что делает исполнение запроса невозможным. Более того, истец запрашивает документы, которые у него имеются, либо не относятся к правоотношениям между банком и истцом. Также указали, что истец заключил кредитный договор в 2008 и исполняла его на протяжении более 10 лет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец имеет просроченную задолженность перед Банком в размере 32 807,84 руб. На основании изложенного просят в иске отказать в полном объеме.

Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Октябрьского районного суда <адрес> в сети Интернет: https://oktiabrsky.svd.sudrf.ru.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56, ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и ответчиком не опровергнуто, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Северная казна» и ФИО2 заключен кредитный договор №ПК-2208-9998 (при ипотеке в силу закона). Согласно которому, заемщику предоставлены денежные средства в размере 1400000 рублей, сроком на 228 месяцев.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2).

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12).

Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком отношения по предоставлению кредита регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, которые устанавливают условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В силу ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление о предоставлении документов как по заключенному кредитному договору, в том числе, об истребовании копии кредитного договора, копии графика платежей, данные по расчетному и ссудному счету, информацию о кредите, а также просила предоставить копию устава банка, выписку из ЕГРЮЛ, коды ОКВЭД, заверенную копию кредитной истории и доверенность между ЦБ РФ и ответчиком на право пользование билетами ЦБ РФ.

Из текста заявления следует, что ФИО2 единственным обоснованием причины необходимости направления ей испрашиваемых документов указала на несогласие с уступкой прав требований от ОАО БАНК «Северная казна» к АО «АЛЬФА-БАНК». Иные заслуживающие внимания обстоятельства, такие как, утеря договора и подобное, в заявлении не обозначены. Поэтому суд полагает, что у ответчика не было оснований в случае получения заявления предоставлять истцу копии кредитного договора, графика платежей, сведений о кредите, расчета графика платежей (он подробно указан в договоре), копии заявления на выдачу кредита и иные документы, связанные с заключением договора.

Суд принимает во внимание, что за получением запрашиваемых документов ФИО2 в АО «АЛЬФА-БАНК» лично не обращалась, доказательств этому не представлено.

Между тем, выписка по расчетному и ссудному счету заемщика и иные документы кредитного дела содержат информацию, составляющую банковскую тайну. В связи с этим, для выдачи таких документов кредитной организации необходимо идентифицировать личность заявителя. Дистанционным образом Банк не имеет возможности достоверно установить личность заемщика, поэтому копии документов, содержащихся в кредитном деле, посредством почтовой связи не направляются.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для предоставления истцу документов у Банка не было, кроме того, часть документов находится в общем доступе, такие как – устав банка, коды ОКВЭД, выписка из ЕГРЮЛ. Что касается кредитной истории, то с данным требованием истцу необходимо обратиться в непосредственно в бюро кредитных историй. А с заявлением о предоставлении выписки по лицевому счету, ссудному и расчетному счету истец не лишена возможности обратиться непосредственно в Банк.

Доказательств обратного, в том числе свидетельствующих об утрате выданных документов и отказе Банка предоставить выписку по счету, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

Исходя из фактических обстоятельств дела, правовых оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности выдать документы, связанные с предоставлением кредита, не имеется. Исковые требования необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, исковое заявление не содержит указания на то, какие именно права истца были нарушены, к каким неблагоприятным для истца последствиям привело предполагаемое истцом нарушение ответчиком его прав, соотношение каких действий (бездействия) и их последствия для истца явились следствием причинения ему морального вреда, и в чем это выражено.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования о предоставлении документов, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и иные производные от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Н.В.Барышникова