Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2270/2014 от 11.03.2014

Дело №2-2270/22-2014 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 МАЯ 2014 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Муромской С.В.,

с участием представителя истца адвоката Плигуновой Н.Н.

при секретаре Булгаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Логвиновой <данные изъяты> к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец Логвинова Н.Ф. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 546448 руб. 09 коп. под 19,9 процентов годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии составила 46448 руб. 09 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Кредит ею в полном объеме погашен ДД.ММ.ГГГГ В связи с погашением кредита в полном объеме ею было подано заявление ответчику об отказе от договора страхования, в котором просила произвести возврат части оплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ей возвращена сумма страховой премии в размере 13469 руб. 95 коп. Согласно представленного ответчиком расчета ежемесячная сумма уплаченной страховой премии составляет 774 руб. 13 коп., с учетом того, что расходы страховщика составили 70 процентов от уплаченной страховой премии, сумма, подлежащая возврату составляет 13469 руб. 95 коп. Пункта о том, что для продуктов страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитом Росбанка размер расходов страховщика определяется как 70 процентов оплаченной страховой прении, в договоре кредитования, полисе страхования - нет. Таким образом, ей, с учетом выплаченной суммы должны вернуть 44899 руб. 83 коп. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму недоплаченной страховой премии в размере 44899 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В процессе рассмотрения дела истец Логвинова Н.Ф. исковые требования увеличила, просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму недоплаченной страховой премии в размере 44899 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., неустойку в размере 1 процента за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, а также штраф в размере 50 процентов от взысканной суммы в размере 22449 руб. 91 коп.

В судебном заседании представитель истца адвокат Плигунова Н.Н. представила уточненные исковые требования, согласно которых истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму недоплаченной страховой премии в размере 31429 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., неустойку в размере 1 процента за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, а также штраф в размере 50 процентов от взысканной суммы в размере 15714 руб. 94 коп.

Истец Логвинова Н.Ф. в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Чугунов М.А. в судебное не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать. Согласно полиса страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении свободного периода и при последующем заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший период за вычетом расходов страховщика. При этом согласно сноске 5 в полисе расчет возврата премии производится по методике утвержденной страховщиком. Истец была согласна, что расчет части премии, подлежащей возврату, производится по методике страховщика, так как подписала полис. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному Договору по истечении Свободного периода и при последующем заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, возврату Страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов Страховщика. Неистекший срок страхования определяется как число неистекших полных месяцев срока страхования.

Для продуктов страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов Росбанка размер расходов страховщика определяется как 70% оплаченной страховой премии. Возврат страховой премии в данном случае не предусмотрен ни Правилами страхования, ни действующим законодательством РФ. Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, однако при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Поскольку из содержания договора о предоставлении кредита следует, что предоставление кредита не ставится в зависимость от обязательного заключения договора страхования, включение данного условия в кредитный договор не нарушает права потребителя, не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, поскольку не обеспечивает возврат кредита, а является дополнительной услугой, предоставляемой страховой компанией на случай утраты заемщиком трудоспособности и отсутствия возможности самостоятельного возврата кредитных средств, желание вступить в гражданские правоотношения с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было выражено истцом однозначно и на основании его добровольного волеизъявления, в связи с чем. принимая во внимание принцип добросовестности участников гражданских правоотношений, истец осознано выбрал данный страховой продукт у конкретного страховщика. Поскольку желание Заемщика быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья следует из подписанного между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» полиса страхования на предложенных условиях, истец обязан исполнять свои обязательства надлежащим образом. Таким образом, страховщик вообще не должен в соответствии с вышеназванными нормами права, возвращать страхователю премию в случаи его одностороненного отказа от договора страхования. Между тем, договор страхования содержит условие о том, как проводить расчет суммы, подлежащей возврату, страхователь согласился с условием о том, что расчет будет проводиться по методике страховщика, т.е. делегировал полномочия по определению этой суммы страховщику на основании его методике. Ввиду того, что страховщик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед страхователем, оснований для удовлетворении исковых требований нет.

Представитель третьего лица ОАО АКБ «РОСБАНК» Кирсанова К.В. в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Логвиновой Н.Ф. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Логвиновой Н.Ф. был предоставлен кредит в размере 546448 руб. 09 коп. под 19,9 процентов годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, между Логвиновой Н.Ф. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., сумма страховой премии по которому составила 46448 руб. 09 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., выгодоприобретателем по данному договору является кредитор по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - ОАО АКБ «Росбанк».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (сумма кредита 546448 руб. 09 коп.) полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается справкой ОАО АКБ «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ г.

В связи с погашением кредита в полном объеме Логвиновой Н.Ф. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» было подано заявление об отказе от договора страхования, в котором она просила произвести возврат части оплаченной страховой премии.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 7.4.2. Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях досрочного расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя.

В силу п. 7.5.2. Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4., 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с договором страхования (раздел «особые условия») в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении свободного периода и при последующем заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший период за вычетом расходов страховщика.

При этом согласно сноске 5 в полисе расчет возврата премии производится по методике утвержденной страховщиком, которая прилагается. Истец согласилась с данным расчетом возврата части премии.

Из заявления об отказе от договора страхования указано, что Страхователь ознакомлен и согласен с методикой возврата премии.

В соответствии с Методикой расчета величины возврата премии при отказе от договора страхования заемщика потребительского кредита в Росбанке в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному Договору по истечении Свободного периода и при последующем заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, возврату Страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов Страховщика. Неистекший срок страхования определяется как число неистекших полных месяцев срока страхования. Расходы страховщика включают в себя следующие виды расходов: расходы по обслуживанию договора страхования; вознаграждение агенту за заключение договора страхования; другие аквизиционные расходы.

Аквизиционные расходы - это расходы по заключению договора страхования, включают в себя расходы на выплату вознаграждения агенту за заключение договора страхования, расходы по андеррайтингу договора (оценка рисков), расходы на выпуск полиса и ввод в систему, печать полиса, правил, иных информационных материалов. Расходы на обслуживание договора страхования включают в себя долю текущих расходов страховщика, включая аренду помещений, стоимость оборудования, расходных материалов, оплаты труда. Все расходы, кроме расходов на выплату вознаграждения агенту за заключение договора страхования, определяются страховщиком как доля в общих расходах страховщика на ведение дела, с учетом распределения трудозатрат различных подразделений компании по данному продукту, и рассчитываются как процент от страховой премии.

Для продуктов страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов Росбанка размер расходов страховщика определяется как 70% оплаченной страховой премии (доля аквизиционных расходов в страховой премии – 65 процентов, доля расходов по обслуживанию договоров страхования – 5 процентов).

ДД.ММ.ГГГГ Логвиновой Н.Ф. возвращена сумма страховой премии в размере 13469 руб. 95 коп., в соответствии с представленным расчетом ( 46448,09 –(774,13 руб.х2))х(1-0,7)= 13469 руб. 95 коп.; где 46448 руб. 09 коп. – сумма уплаченной страховой премии по Договора страхования; 774,13 руб. (46448 руб. 09 коп.:60 месяцев)).

С учетом того, что условия договора страхования в виде полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита предусматривают возврат уплаченной страховой премии при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по истечении Свободного периода (1 месяц) и при последующем заявлении Страхователя об отказе от настоящего Договора страхования, части оплаченной страховой премии за неистекший срок за вычетом расходов Страховщика (в соответствии с расчетом величины возврата премии по методике Страховщика), оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Поскольку истец собственноручно подписала договор страхования, в котором имеется отметка, что расчет величины возврата премии производится по методике, утвержденной Страховщиком, согласно заявления об отказе от договора страхования, она ознакомлена и согласна, что, подлежащая возврату сумма рассчитывается страховщиком по его методике и определяется как размер страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика, то доводы иска о том, что она не была ознакомлена с расчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату, отклоняется.

С учетом того, что суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Логвиновой <данные изъяты> к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья