Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2050/2019 ~ М-59/2019 от 10.01.2019

                                                                                                       Дело№ 2-2050/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                             15 апреля 2019 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ТатфондБанк» к Смирнову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «ТатфондБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Смирнову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от 06.08.2013г. в размере 1306813,97 рублей, в том числе 840840,12 рублей – просроченная задолженность, 85688,46 рублей – просроченные проценты, 927,88 рублей – проценты по просроченной задолженности, 327768,45 рублей – неустойка по кредиту, 51589,06 рублей – неустойка по процентам, и об обращении взыскания на предмет залога жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., в том числе жилой площадью 44,8 кв.м., условный номер (№) и земельный участок, место нахождение: <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 715,0 кв.м., кадастровый номер (№), определив начальную продажную стоимость в размере 952512 рублей, с возмещением понесенных судебных расходов по оплате госпошлины в размере 20734,07 рублей.

В обоснование требований указано, что 06.08.2013г. между истцом и Смирновым С.А.был заключен кредитный договор (№) для приобретения в собственность заемщиком следующих объектов недвижимого имущества: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., в том числе жилой площадью 44,8 кв.м., условный номер (№) и земельного участка, место нахождение: <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 715,0 кв.м., кадастровый номер (№). В соответствии с данным договором банком предоставлен Смирнову С.А. кредит в размере 900000 рублей на срок 180 месяцев с условием его возврата и уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 21% годовых; обеспечением исполнения обязательства Смирнова С.А. является ипотека в силу закона приобретаемого за счет кредитных средств имущества. Права ОАО «АИКБ «Татфондбанк» как залогодержателя удостоверены закладной. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив кредит в размере согласованной денежной суммы, однако Смирнов С.А. возврат основного долга и уплату процентов осуществляет не надлежащим образом, в силу чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 03.07.2018 года 1306813,97 рублей. В адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате суммы долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами и уплате начисленной неустойки, которое не исполнено Смирновым С.А. в установленный банком срок.

В судебное заседание истец ПАО «Татфондбанк» не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Смирнов С.А. в судебное заседание не явился, извещался в установленном законом порядке, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 06.08.2013 года между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (переименовано в последующем в ПАО «Татфондбанк») и Смирновым С.А. заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 900000 рублей на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты, начисляемые кредитором за пользование кредитом, из расчета процентной ставки 21% годовых в порядке, предусмотренном договором. Стороны также договорились, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных в п.4.1.7 в части п.4.1.4.2, 4.1.4.3 договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 18% годовых.

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения в собственность Смирнову С.А. 1 этажного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> состоящего из 5 комнат, общей площадью 67,9 кв.м., в том числе жилой площадью 44,8 кв.м., условный номер (№) и земельного участка, место нахождение: <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 715,0 кв.м., вид разрешенного использования для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер (№) стоимостью 1000000 рублей.

Во исполнение условий договора ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предоставило заемщику сумму кредита безналичным перечислением в размере 900000 рублей на открытый на имя Смирнова С.А. счет, что подтверждается банковским ордером от 09.08.2013 года (№).

06.08.2013 года индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, 1 - этажный, общая площадь 67,9 кв.м., инв. № 14342, лит. А;А1, адрес (местонахождение) объекта: <адрес> и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь 175 кв.м. адрес (местонахождение) объекта: <адрес> по договору купли-продажи (№) приобретены в собственность Смирнова С.А.; право собственности ответчика зарегистрировано в установленном законом порядке, о чем 13.08.2013 года в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесены записи (№) и (№) соответственно.

В соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п.1.4 кредитного договора от 06.08.2013 года (№) обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека имущества (жилого дома и земельного участка) в силу закона в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании ч.1,2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В пункте 1.5 кредитного договора от 06.08.2013 года (№) также указано, что права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем), в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Представленная в материалы дела закладная подписана Смирновым С.А. и зарегистрирована Управлением Росреестра по Воронежской области 13.08.2013 года.

В соответствии с п.п.3.5,3.8 кредитного договора от 06.08.2013 года (№) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита. Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита определен в сумме 14526,11 рублей.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора от 06.08.2013 года (№) предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Проанализировав содержание представленных по делу документов, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен в требуемой форме, содержит все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении или исполнении судом не установлено. Договор сторонами не оспорен, сведений о признании его недействительным в судебном порядке не имеется.

Из представленной суду информации об исполнении условий кредитного договора от 06.08.2013 года (№) следует, что ответчиком в нарушение принятых обязательств ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за его пользование не осуществлялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Приказом Банка России от 03.03.2017 года №ОД-542 у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и согласно решению Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 года ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Руководствуясь положениями п.4.4 кредитного договора от 06.08.2013 года (№), Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» 16.11.2017 года направила в адрес Смирнова С.А. требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, установив 30-дневный срок для досрочного погашения суммы долга в размере 917348,99 рублей, которое им в указанное время исполнено не было.

По состоянию на 03.07.2018 года величина задолженности ответчика по кредитному договору от 06.08.2013 года (№) составляет 1306813,97 рублей, из которых 840840,12 рублей – просроченная задолженность, 85688,46 рублей – просроченные проценты, 927,88 рублей – проценты по просроченной задолженности, 327768,45 рублей – неустойка по кредиту, 51589,06 рублей – неустойка по процентам. Указанный расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, ответчиком не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению. Однако начисленные неустойки по кредиту в размере 327768,45 рублей и по процентам в размере 51589,06 рублей подлежат уменьшению до 60000 рублей и 12000 рублей соответственно, что соответствует ч.6 ст. 395 ГК РФ, на основании ст. 333 ГК РФ, о которой заявлено ответчиком, учитывая размер задолженности, значительность ставки договорной санкции, длительность периода начисления неустойки, обращения в суд истца только 10.01.2019г. при возникновении просрочки 28.02.2017г.

Требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принадлежность объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, как и регистрации ипотеки в пользу истца, на момент рассмотрения дела подтверждена записями в ЕГРН.

    Пунктом 1.6 кредитного договора (№) от 06.08.2013г. установлена денежная оценка предмета залога в размере 1190640 рублей на основании отчета об оценке № 916/13-рн, составленного 01.07.2013г. (ФИО)2 НП «Кадастр-оценка», регистрационный номер (№), из которых (№) рублей для жилого дома и 221445 рублей для земельного участка.

Согласно ст.54.1 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Оснований, предусмотренных ст.54.1 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, при рассмотрении дела не установлено.

На основании изложенного, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, следует обратить взыскание на заявленные объекты имущества, установив начальную продажную цену для объектов недвижимости в размере 80% от определенной оценщиком стоимости, то есть 952512 рублей, из которых 775356 рублей для жилого дома и 177156 рублей для земельного участка.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления ПАО «ТатфондБанк» уплатило государственную пошлину в размере 20734,07 рублей, что подтверждается платёжным поручением № 18915 от 25.07.2018 года, которые подлежат возмещению за счет ответчика Смирнова Сергея Александровича.

Руководствуясь статьями 56, 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «ТатфондБанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «ТатфондБанк» со Смирнова Сергея Александровича задолженность по кредитному договору (№) от 06.08.2013 года в размере 999456,46 рублей, из которых 840840,12 рублей – просроченная задолженность, 85688,46 рублей – просроченные проценты, 927,88 рублей – проценты по просроченной задолженности, 60000 рублей – неустойка по кредиту, 12000 рублей – неустойка по процентам, 20734,07 рублей возврат государственной пошлины рублей, а всего 1020190,53 рубля.

Обратить взыскание в пользу ПАО «ТатфондБанк» на заложенное по кредитному договору (№) от 06.08.2013 года недвижимое имущество, принадлежащее Смирнову Сергею Александровичу:

жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, общей площадью 67,9 кв.м., в том числе жилой площадью 44,8 кв.м., условный номер (№) и земельный участок, место нахождение: <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 715,0 кв.м., кадастровый номер (№), установив начальную продажную цену в сумме 952512 рублей, определив способ и порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на открытых публичных торгах.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                          Маркина Г.В.