Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5958/2015 ~ М-549/2015 от 20.01.2015

Дело № 2-5958/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2015 г.                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Бояровой К.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Филатовой Л.Г. к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Филатова Л.Г. обратилась суд с иском к Банку о признании недействительными условия заявления на страхование от 15.03.2012г., заключенного с Банком в части взыскания платы за подключение страхования; взыскании 23449 руб. 54 коп. убытков, 11427 руб. 74коп. процентов, 18290 руб. 64 коп. неустойки, 5000 руб. компенсации морального вреда, 29083руб. 96 коп. штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму 284000 руб. Наличными денежными средствами ей была выдана сумма 260550 руб. 46 коп., остальная сумма удержана за страхование. Кредит предоставлен с условием подключения к программе страхования, банком не разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также возможность избрать иную страховую компанию, не была предоставлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка по оказанию услуги по страхованию, была вынуждена согласиться с предложенными условиями кредитования, поскольку кредит ей не был бы предоставлен.

Истица Филатова Л.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Матвеева А.П. (доверенность от 14.07.2015г.) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает требования Филатовой Л.Г. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Филатова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме 435000 руб. без обеспечения. ДД.ММ.ГГГГ. Банк принял решение о выдаче Филатовой Л.Г. кредита в размере 284000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком (кредитор) и Филатовой Л.Г. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в размере 284000 руб. под 17,65% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей.

Согласно заявлению заемщика/созаемщика на зачисление кредита, выписке из лицевого счета по вкладу, банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил на счет истицы кредит в размере 284000 руб., после чего списал со счета 23449 руб. 54 коп. платы за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. Филатова Л.Г. направил в Банк претензию, в которой просила вернуть 23449 руб.54 коп., уплаченных за услуги страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и Банком заключено Соглашение № об условиях и порядке страхования, которое определяет порядок подключения клиента к услуге; условия страхования; взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30-ти дней с даты подключения к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно технологической схеме подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. Сбербанк России и Страховая компания заключают Соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения клиента к услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации услуги. Услуга предоставляется от имени ОАО «Сбербанк России». Клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Истица, поддерживая заявленные требования, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 284000руб. Однако, ей была выдана не полная сумма кредита, а 260550 руб. 46 коп., 23449 руб. 54 коп. банк перечислили в оплату платежа за подключение к программе страхования. Выдача кредита была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования, услуга по страхованию ей была навязана. От нее скрыли, что по заявлению может отказаться от страховки. Договор подписала, поскольку наждалась в деньгах, банковский процент был меньше. Подписала документы на страхование. Страховка вписана в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты. До нее не была доведена информация о праве выбора страховых компаний, не предоставлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка по оказанию услуги по страхованию. Ответчик обязан возместить убытки, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсировать моральный вред. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика, возражая против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась в Банк с заявлением на получение кредита, на основании которого Банком было принято положительное решение о выдаче кредита. ДД.ММ.ГГГГ. с Филатовой Л.Г. был заключен кредитный договор, выдан кредит в размере 284000 руб. путем зачисления денежных средств во вклад, открытый на имя истицы. Кредитный договор заключен, а кредит выдан без каких либо условий и обеспечения. В день заключения кредитного договора истицей подписано заявление на страхование, в соответствии с которым она подключена к программе страхования. За подключение к программе страхования истица уплатила 23449 руб.54 коп. Страхование является следствием волеизъявления заемщика. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Филатовой Л.Г. При подписании заявления на добровольное страхование, заемщику выдана Программа коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, которая содержит все существенные условия страхования, памятка о необходимых действиях при наступлении страхового случая. Выбор страховой компании при согласии на страхование неограничен. В случае нежелания подключаться к программе страхования, истица была вправе не принимать на себя обязательства по страхованию. Отказ клиента от страхования не является препятствием выдачи кредита. Истице предоставлялся 30-дневный срок для отказа от договора страхования, в который ей были бы возвращены все полученные в связи с со страхование суммы. Заявления об отказе от страхования от истицы не последовало. Иск предъявлен истицей через значительное время после заключения договора страхования, что не отвечает признаку разумности. Истица считалась и считается застрахованной, при наступлении страхового случая имеет право на страховую выплату. Банком не было допущено нарушений прав истицы как потребителя. Просит в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ. Филатова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита, в тот же день между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит в размере 284000 руб., зачислив денежные средства во вклад, открытый на имя заемщика. По распоряжению Филатовой Л.Г. Банком списана со вклада истицы плата за подключение к программе страхования в размере 23449 руб. 54 коп.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением на выдачу кредита, кредитным договором, заявлением заемщика/созаемщика на зачисление кредита, соглашением об условиях и порядке страхования, приложением к соглашению об условиях и порядке страхования, технологической схеме подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской из лицевого счета, извещением о перечислении на счет Банка комиссии за подключение к программе страхования, банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ., расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Проверяя соответствие кредитного договора на предмет соответствия требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещено обусловливать приобретение потребителем одних услуг обязательным приобретением иных услуг, суд учитывает, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Текст кредитного договора не содержат положений о страховании как условии выдачи кредита либо его обеспечения, напротив, истице выдан потребительский, необеспеченный кредит.

Текст заявления истицы на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. ни истицей, ни ответчиком суду не представлен.

Представлен текст заявления истицы на страхование от ДД.ММ.ГГГГ., т.е. документ составлен более чем за год до обращения истицы к ответчику с заявлением о выдаче кредита и заключения кредитного договора. Таким образом, требования о признании условий заявления на страхование недействительным удовлетворению не подлежат.

Сумма кредита, выданная ответчиком истице, не имеет целевого назначения, соответственно могла быть использована Филатовой Л.Г. на любые законные цели, в том числе на оплату страховой премии, иных услуг, в том числе Банка.

В соответствии с действующим гражданским законодательством Банк обязан перечислить средства со вклада на указанные держателем вклада реквизиты и цели (845 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 421, 935 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Гражданин вправе страховать свою жизнь или здоровье.

Таким образом, запрета на заключение гражданином договора страхования жизни и здоровья нет.

ДД.ММ.ГГГГ. истица поручила банку перечислить 23449 руб. 54 коп. комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В судебном заседании истица обстоятельство выдачи ей пакета документов при страховании, в том числе Соглашение об условиях и порядке страхования, Условия страхования, технологическая карта подтвердила.

Данные действия истицы свидетельствует о добровольном присоединении к программе страхования.

Соглашение об условиях и порядке страхования, заключенное между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и Банком, технологическая схема подключения к программе страхования содержат существенные условия договора страхования, порядок определения суммы страховой премии и размера вознаграждения Банка, в связи с чем, довод истицы о том, что до неё не доведена информация о размере комиссионного вознаграждения Банка за услуги по подключению к программе страхования, не соответствует действительности.

Отсутствие у страхователя желания тщательно ознакомиться с условиями договора страхования как до, так и после его заключения, не свидетельствует о нарушении Банком требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку обязанности, предусмотренные ст. 10 данного закона ответчиком выполнены надлежащим образом.

Ответственность продавца (исполнителя) исполнителя за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) предусмотрена ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой если договор заключен, потребитель вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, одновременно, обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Таким образом, признание условий договора недействительным не предусмотрен законом как способ защиты права потребителя на информацию.

Заключенным истицей договором страхования предусмотрен 30-дневный срок для отказа от договора с полным возмещением расходов.

Данным правом истица в установленный договором срок не воспользовалась.

Кроме того, с момента заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГг. до обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ. прошло 2 года 10 месяцев 2 дня, весь этот период истица была застрахована, имеет право на страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Данный срок не является разумным в смысле статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Информация, которая должна быть доведена до сведения потребителя перечислена в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой информация о товарах (работах, услугах) должна содержать указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Поскольку перечень и способы доведения информации до потребителя об услугах в сфере кредитования и страхования Правительством Российской Федерации не установлены, информация предоставляется потребителю в объеме, определенном ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей    ».

Таким образом, позиция истца о том, что Банк либо страховщик как стороны Программы страхования обязаны были сообщать потребителю об иных участниках рынка страховых либо кредитных услуг и предлагать их услуги не соответствует ни закону, ни обычаям делового оборота.

При изложенных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований нет, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 15.03.2012░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ 23449 ░░░. 54 ░░░. ░░░░░░░, 11427 ░░░. 74 ░░░. ░░░░░░░░░, 18290 ░░░. 64 ░░░. ░░░░░░░░░, 5000 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, 29083 ░░░. 96 ░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░