Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-288/2016 ~ М-218/2016 от 08.02.2016

Дело 2-288/2016г.    

    Р Е Ш Е Н И Е    

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 06 апреля 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жигайлов С.И. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пункта индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

Истец Жигайлов С.И. обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» с требованиями: расторгнуть кредитный договор № от 14.11.2014 года, признать пункт индивидуальных условий кредитного договора № от 14.11.2014 года недействительным, а именно в части завышенной неустойки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Жигайлов С.И. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от 14.11.2014 года, по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 02.10.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним кредитный договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, установленная в п. 12 Индивидуальных условий договора -1» неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) <данные изъяты>% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность <данные изъяты>% годовых, несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ истец просит об её уменьшении, в связи с нарушением его прав как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В судебное заседание истец Жигайлов С.И. не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что 14.11.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и Жигайлов С.И. был заключен кредитный договор № от 14.11.2014 года на сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Истец акцептовал, подписал вышеуказанный договор и принял полностью на себя обязательства по нему, Банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно кредитного договора на счет клиента, согласно выписке по счету.

Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. Перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк не понуждал истца вступать в данные договорные отношения. Таким образом, кредитный договор№ от 14.11.2014 года соответствует требованиям действующего законодательства, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

Согласно, индивидуальных условий договора потребительского кредита в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита, что подтверждается подписью Жигайлов С.И.. Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, индивидуальных условиях, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждается собственноручной подписью истца.

Изменение или расторжение договора возможно по соглашению сторон или при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 1 ст.450, п. 1ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации должны быть соблюдены все условия, предусмотренные вышеуказанными пунктами, однако не представлено доказательств соблюдения всех условий, предусмотренных для расторжения кредитного договора. В настоящее время истец является должником по указанному кредитному договору и имеет задолженность, которая составила на 21.03.2016 года – 30 149 рублей 47 копеек. До настоящего времени истец не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Суммы при погашении кредита были распределены на погашение основного долга и процентов по вышеуказанному договору, а также просроченной задолженности по основному долгу и процентам, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему

К отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий потребительского кредита 14.11.2014 года между Жигайлов С.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на получение кредита в сумме <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, путем подписания соответствующих документов

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, предусмотрены в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому сумма минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>, срок оплаты ежемесячного платежа до даты (число) подписания договора потребительского кредита, начиная со следующего месяца следующим за расчетным.

С данными условиями уплаты платежей истец Жигайлов С.И. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Пунктом п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) <данные изъяты>% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность <данные изъяты>% годовых.

Из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил своей подписью.

Таким образом, договор потребительского кредита, заключенный между Банком и истцом содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена его письменная форма.

На момент заключения кредитного договора, истец располагал информацией о полной стоимости кредита, при оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно представленному ответчиком расчету задолженности на 21.03.2016 года истец является должником по указанному кредитному договору, общая сумма задолженности составила 30 149 рублей 47 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора № от 14.11.2014 года.

В силу части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 22 мая 2013г.) решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Таким образом, вопрос об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ решается судом в случае ее взыскания в судебном порядке, указанные требования при рассмотрении данного дела не рассматриваются.

Учитывая вышеизложенное, исходя из принципа свободы сторон при заключении договора (ст.ст.421,422 ГК РФ) оснований для признания п.12 кредитного договора недействительным, в связи с завышенным размером неустойки не имеется.

Согласно перечня почтовых отправлений, 02.10.2015 года в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» ООО «Эскалат» <адрес> была направлена претензия от имени Жигайлов С.И. о предоставлении копий документов: копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; обязании произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; обязании перечислить в счет погашения основной суммы долга, удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий, расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, претензия, содержала требование о предоставлении копий документов, касающихся не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в полном объеме.

Следовательно, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

Из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

Исходя из представленных доказательств, нарушение условий договора потребительского кредита имело место со стороны заемщика (истца), ответчик нарушений условий кредитного договора не допускал, следовательно, оснований для расторжения кредитного договора по пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ не имеется, также истцом не представлено доказательств подтверждающих существенное изменение обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, влекущих его расторжение.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Жигайлов С.И. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав истца, как потребителя в размере 5 000 рублей, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Жигайлов С.И. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пункта индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: