Решение по делу № 2-120/2012 от 27.02.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«27» февраля 2012 года                                                                                г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> <ФИО1>, при секретаре <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к Азиатско -Тихоокеанскому Банку (ОАО) в лице «Азиатско - Тихоокеанского Банка» (ОАО) в г. <АДРЕС> о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель истца <ФИО4>, обращаясь в суд, просит взыскать с ответчика в пользу <ФИО5> неосновательное обогащение в виде полученной комиссии за получение наличных денежных средств в размере 12 903 руб. 23 коп.,   расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., расходы в виде уплаченной комиссии за выдачу справки по счету в размере 500 руб., а также 400 руб. - расходы на изготовление нотариальной доверенности.

Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА2> между <ФИО6> и Азиатско -Тихоокеанским Банком (ОАО) в лице «Азиатско - Тихоокеанского Банка» (ОАО) в г. <АДРЕС> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 322 580 руб. 65 коп., на срок 60 месяцев с процентной ставкой 21 % в год. <ДАТА3> в связи с заключением брака истец изменила фамилию на <ФИО3>, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака. В настоящее время истцом установлено, что ряд условий договора ущемляет его права как потребителя банковских услуг. Получение заемщиком кредита регламентировано п. 3.1. Договора «Порядок предоставления кредита». Согласно п. 3.1.1. Договора в течение одного операционного дня с момента подписания Договора Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС (текущий банковский счет) Заемщика в размере суммы Кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС осуществляется бесплатно. Кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика. Открытие и ведение ссудного счета осуществляется бесплатно. Пунктом 3.1.4 Договора установлено, что за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика, последний оплачивает Банку комиссию в размере 4 процента. Оплата Заемщиком указанной в настоящем пункте Договора комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщиком посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка. <ДАТА2> при получении кредита комиссия за выдачу кредита в сумме 12 903, 23 руб. была взыскана Банком, что подтверждается справкой по лицевому счету от <ДАТА4> В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА5> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, действия Банка по предоставлению кредита являются обязанностью Банка, возникшего на основании заключенного кредитного договора, которую нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА6> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. При этом согласно ст. 845, 846 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Вместе с тем, условиями договора не мотивирована обоснованность и необходимость открытия текущего банковского счета (ТБС) и невозможность выдачи денежных средств, минуя такой счет. На самом деле заемщик не нуждался в таком счете, поскольку возврат денежных средств мог производиться и путем внесения денежных средств на ссудный счет Заемщика, который был открыт и велся банком бесплатно. Для иных целей ТБС Заемщиком не использовался. ТБС в данном случае использовался лишь как ссудный счет, т.е. на нем отражалась кредитная задолженность, и по нему производились операции, связанные только с исполнением кредитного договора. Поскольку условия, обозначенные в пунктах 3.1.1 - 3.1.4 кредитного договора ставят заключение кредитного договора с истцом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, у Истицы имеются основания полагать что ее права, как потребителя ущемляются включением названного условия в договор. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего банковского счета, применительно к п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя <ФИО3>, условия Договора (п. 3.1.4), предусматривающие данные действия Банка, являются недействительными. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. Пункт 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <НОМЕР>, Пленума Высшего Арбитражного Суда <НОМЕР> от <ДАТА8> предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.п. 1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. Таким образом, полученные Банком денежные средства в виде комиссии за выдачу кредита являются неосновательным обогащением и подлежат возврату Заемщику.

В судебное заседание от истца <ФИО5> поступило ходатайство о  рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца - <ФИО4>, действующий на основании доверенности от 23.01.2012 года исковые требования поддержал в полном объёме, суду пояснил, что <ДАТА3> <ФИО6> Э.Р-Ш. вступила в брак с <ФИО9>, сменила фамилию <ФИО6> на <ФИО3>.

В судебном заседании представитель ответчика <ФИО10>, действующая на основании доверенности от 02.02.2012 года исковые требования не признала, суду пояснила, что в преамбуле кредитного договора указано, что настоящий документ и условия кредитования физических лиц является проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора. Проект договора вступает в силу и обретает статус договора с момента его подписания сторонами. Проект договора подписан сторонами <ДАТА11>, и является смешанным договором - договором банковского счета и кредитным договором. Условиями договора (пунктом 3.1.2) предусмотрено, что«кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика». <ДАТА2>, согласно условий договора, выдача кредита заемщику, то есть зачисление суммы кредита на ТБС заемщика, было произведено банком без взимания каких-либо комиссий, то есть бесплатно (пункт 3.1.1). Также, <ДАТА11>, после зачисления суммы кредита на ТБС заемщиком сумма кредита была снята с ТБС через кассу банка. В пункте 3.1.4 договора предусмотрено, что за получение заёмщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика последний уплачивает банку комиссию в размере четыре процента от суммы кредита. Данная комиссия, предусмотренная пунктом 3.1.4 кредитного договора, является комиссией за услугу банка по совершению операций с денежными средствами, уже находящимися на банковском счете заемщика (ТБС). Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА6> года <НОМЕР> кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (ТБС), клиент оплачивает услуги банка по совершению операции с денежными средствами, находящимися на счете (ТБС). Кроме того, пунктом 9 Информационного письма от <ДАТА13> <НОМЕР> Президиума ВАС РФ разъяснено, что условие кредитного договора о том, что заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе по этому договору, не нарушают права потребителей. Данный вывод основан на том, что названные услуги Банка не затрагивают имущественные интересы Заемщика, так как оказываются бесплатно. Ранее в судебной практике указывалось, что открытие текущего счета в банке-кредиторе является правом, а не обязанностью заемщика в связи с чем соответствующие условия кредитных договоров признавались судами ущемляющими права потребителей (постановление ФАС Волго-Вятского округа от <ДАТА14> по долу <НОМЕР>, ФАС Северо-Западного округа от <ДАТА15> по делу <НОМЕР> <НОМЕР> и др.). Следует отметить, что в большинстве случаев арбитражные суды приходили к такому выводу, исходя из того, что соответствующие услуги оказывались заемщикам за плату. Однако в судебной практике существуют случаи толкования допустимости включения в кредитный договор условия об обязательном открытии текущего счета, аналогично изложенному в п. 9 Информационного письма (Постановление ФАС Московского округа от <ДАТА16> <НОМЕР> <НОМЕР> по делу <НОМЕР> <НОМЕР> и др.). В данном случае арбитражные суды обращали внимание на необременительность услуги банка на открытие счета для заемщика, так как она оказывалась бесплатно. По мнению Президиума ВАС РФ, открытие текущего счета в банке-кредиторе по кредитному договору не является навязываемой услугой в смысле п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками оформляются письменным кредитным договором. Взимание оплаты услуг Банка (комиссий) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, согласно требований ст. 851 ГК РФ, является полностью законным. Предметом иска Заемщика является банковская комиссия за совершение операций по ТБС, по которому банк вправе устанавливать и взимать плату (комиссию). Данная комиссия является договорной комиссией, то есть установленной соглашением сторон. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в делом. Ст. 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между банком и заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Кроме того, в соответствии с абз. 2 п. 3.1.1. кредитного договора у истца было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. К тому же, еще до заключения кредитного договора заемщик при подписании заявления на получение кредита от <ДАТА17> был проинформирован о наличии таких условий в кредитном договоре, посредством подписания указанного заявления дал согласие на открытие ТБС (п. 5 заявления), на зачисление суммы кредита на ТБС (п. 6 заявления), на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу банка (п. 7 Заявления). Таким образом, условие пункта 3.1.4 кредитного договора ни как не позволяет говорить о нарушении прав истца, регламентированных ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отказать в удовлетворении исковых требований <ФИО3> о взыскании денежных средств.

Суд, выслушав представителей истца, ответчика, и изучив материалы дела, пришёл к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 19 ГК РФ перемена гражданином имени не является основанием для прекращения или изменения его прав и обязанностей, приобретенных под прежним именем.

П. 3.1.1 кредитного договора установлено, что в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно ТБС заемщика.

Согласно п. 3.1.4 кредитного договора за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика, последний оплачивает Банку комиссию в размере 4 процента от суммы кредита.

Оспаривая вышеуказанный пункт кредитного договора, представитель истца ссылается на нарушение прав <ФИО5> как потребителя со ссылкой на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», мотивируя тем, что установление таких дополнительных платежей по комиссиям за выдачу кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

Судом установлено, что предоставленный <ФИО11> по кредитному договору от <ДАТА2> на сумму 322 580 руб. 65 коп., был предоставлен заёмщику в полном объёме путем его перечисления со ссудного счета на текущий банковский счет (ТБС) заёмщика, открытый по её заявлению, что подтверждается ее заявлением.

<ДАТА18> комиссия за зачисление денежных средств со ссудного счета на ТБС, размер которой составил 12 903 руб. 23 коп. перечислены заёмщиком. 

 Согласно п. 3.1.1. кредитного договора, Банк после перечисления денежных средств на ссудный счет предложил заемщику по выбору - по волеизъявлению заемщика перечислить кредитные средства со ссудного счета на текущий банковский счет в размере суммы кредита либо выдать денежные средства в размере суммы кредита непосредственно со ссудного счета через кассу Банка без зачисления на ТБС.

Согласно условиям договора, заемщик была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско - правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом истец была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора банк по ее волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, она согласилась с условиями кредитования и выбрала, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

            Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА6> г. <НОМЕР>, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от <ДАТА20> <НОМЕР> «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента она распоряжалась ими по своему усмотрению и по выбору - приняла решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последняя является еще и заемщиком.

В данном случае, истец подменяет понятие комиссии за выдачу кредита с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых Банк праве требовать оплату.

с учетом установленных выше обстоятельств, исковые требования <ФИО5> о взыскании с ответчика Азиатско -Тихоокеанского Банка (ОАО) в лице «Азиатско - Тихоокеанского Банка» (ОАО) в г. <АДРЕС> неосновательного обогащения в виде полученной комиссии за получение наличных денежных средств в размере 12 903 руб. 23 коп.,   расходов на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., расходов в виде уплаченной комиссии за выдачу справки по счету в размере 500 руб., а также 400 руб. - расходов на изготовление нотариальной доверенности удовлетворению не подлежат.  

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований <ФИО3> отказать.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС>, в течение 1 месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

            Мировой судья                                                                             <ФИО1>