Решение по делу № 2-2472/2016 ~ M-2293/2016 от 28.07.2016

Дело № 2-2472/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2016 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Ю.А. Солод,

при секретаре А.В. Циммер,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Федоровой Е.В., Федорову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ответчикам Федорову А.А., Федоровой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на +++ в размере ... рублей ... копеек, в том числе: ... рубля ... копеек – остаток неисполненных обязательств по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рубля ... копейки, пени в размере ... рублей ... копеек, а также, начиная с +++ до даты вступления решения суда в законную силу определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере ///% годовых на остаток задолженности по основному долгу, обращении взыскания на квартиру, принадлежащую Федоровым А.А., Е.В., расположенную по адресу: (адрес), определении способа реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной цены в размере ... рублей, расторжении кредитного договора №... от +++, также просило взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубль ... копейки

В обоснование ссылается на то, что +++ между заемщиками-залогодателями Федоровым А.А., Федоровой Е.В. и КБ «А.» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме ... рубль сроком на /// месяцев для приобретения в собственность Федоровых А.А., Е.В. вышеуказанной квартиры. Указанная сумма была зачислена на счет ответчика Федоровой Е.В. По состоянию на +++ квартира была оценена в ... рублей.

+++ была произведена запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «АИЖК»

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств, а именно осуществлением просрочек очередных платежей, истцом в адрес ответчиков были направлены уведомления о досрочном погашении обязательств по кредиту, однако, до настоящего времени принятые на себя обязательства ответчики не исполнили.

В судебном заседании представитель истца Полуэктов Е.А. на удовлетворении заявленных требований настаивал, по основаниям изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что за время рассмотрения иска в суде от ответчиков +++ поступил один платеж в размере ... руб., который был направлен на погашение задолженности по процентам. Иных платежей не поступало.

Ответчики Федорова Е.В., Федоров А.А. не оспаривая факт нарушения графика платежей по кредиту, против удовлетворения требований о взыскании пени возражали, ссылаясь на то, что просрочки стали допускать в связи с понижением заработной платы. Просили снизить размер подлежащей взысканию неустойки в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Просили предоставить отсрочку по реализации заложенного имущества сроком на 6 месяцев.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В ходе судебного заседания установлено, что +++ между ОАО АКБ «А.», с одной стороны, и заемщиками Федоровой Е.В., Федоровым А.А. с другой стороны, был заключен кредитный договор № ..., по которому ответчикам был предоставлен кредит в размере ... рубль сроком по последнее число /// месяца для приобретения в общую совместную собственность Федоровых А.А., Е.В. квартиры, расположенной по адресу: (адрес).

В качестве обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита стороны предусмотрели ипотеку указанного жилого помещения в силу закона (п. 1.3 договора).

+++ между Федоровым А.А., Федоровой Е.В. и О., С. был составлен договор купли–продажи квартиры №/// по (адрес).

+++ регистрирующим органом произведена регистрация указанного договора купли–продажи; регистрация права общей совместной собственности на данное жилое помещение; регистрация ипотеки в силу закона.

Как следует из содержания закладной, имеющейся в материалах дела, первоначальным залогодержателем являлся ОАО АКБ «А.».

В настоящее время на основании договора купли–продажи закладных № 01/1485-13-ЖК от +++ ее владельцем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии со ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (ч. 2 ст. 819).

Факт предоставления ОАО АКБ «А.» кредита ответчикам подтверждается банковским ордером № ... от +++, выпиской по счету Федоровой Е.В., из содержания которых следует, что на счет Федоровой Е.В. было перечислено ... рубль (л.д. 83-84).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется кредитным договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 1.1 кредитного договора стороны предусмотрели, что заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке, установленном договором.

Заемщик обязуются возвратить кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты, также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 договора (п. 4.1.1.-4.1.2.).

Согласно разделу 3 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п. 1.1.4 кредитного договора, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет ... рубля.

Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии).

Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен в случае изменения процентной ставки или осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном договором. Информация о размере ежемесячных платежей указывается в графике платежей, который предоставляется кредитором заемщику по факту выдачи кредита, а также направляется заемщику в сроки, указанные в п. 6.3 договора, в случаях изменения размера ежемесячного платежа на условиях договора (п. 3.9.2 кредитного договора).

При этом в п. 3.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по ///% годовых.

Взыскание неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере /// % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора стороны предусмотрели в п. 5.2 и п. 5.3 кредитного договора.

Из материалов дела следует, что с +++ обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов ответчиком осуществляются ненадлежащим образом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на +++ истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, в том числе: ... рубля ... копеек – остаток неисполненных обязательств по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рубля ... копейки, пени в размере ... рублей ... копеек.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.

Ответчиками свой расчет не представлен.

Из материалов дела следует, что +++ ответчиками было внесено ... руб., которые были направлены в счет погашения задолженности по процентам. Таким образом, сумма подлежащих взысканию процентов подлежит уменьшению на ... руб.

В судебном заседании ответчиками было заявлено о снижении, заявленной ко взысканию неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка в силу указанной статьи по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Стороной истца не приведены доводы, подтверждающие соразмерность неустойки, не представлены доказательства, свидетельствующие о том, какие последствия для истца имело нарушение ответчиком срока исполнения обязательств.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела (период просрочки, размер суммы основного долга, наличие на иждивении ответчиком двух малолетних детей), полагает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снижает ее размер до ... рублей.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на +++ в размере ... рублей 93 копейки, в том числе: ... рубля ... копеек – остаток неисполненных обязательств по основному долгу, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рубля ... копейки, неустойка в размере ... рублей.

Требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере ///% годовых с +++ по день вступления решения суда в законную силу обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с данной нормой права по общему правилу проценты по договору займа выплачиваются до дня возврата займа, если иное не предусмотрено в договоре.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов до дня вступления решения суда в законную силу, что не противоречит условиям кредитного договора и положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

+++ истцом в адрес Федоровых А.А., Е.В. направлено требование о расторжении кредитного договора. Ответа, свидетельствующего о согласии добровольно расторгнуть договорные отношения, ответчиками не дано.

Указанные обстоятельства, свидетельствуют о том, что заемщиками длительное время не исполнялись принятые на себя обязательства по договору, что повлекло досрочное взыскание задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда. Таким образом, со стороны заемщиков допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для расторжения кредитного договора и удовлетворения требований истца в этой части.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В кредитном договоре стороны в качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщиков предусмотрели ипотеку квартиры № ... по (адрес).

Согласно п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 вышеназванного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойку.

В п. 4.4.2. кредитного договора стороны предусмотрели основания к обращению взыскания на заложенное имущество: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней.

Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На день вынесения решения сумма неисполненного денежного обязательства по внесению ежемесячных платежей по основному долгу и процентам составляет более 5% от оценки заложенного имущества.

Период просрочки исполнения обязательства составляет более 3-х месяцев.

Наличие вышеуказанных обстоятельств является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В кредитном договоре и закладной стороны оценили предмет ипотеки в сумме ... руб.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость квартиры № /// по (адрес) по состоянию на +++ составляет ... руб.

В связи с чем, суд полагает возможным определить начальную продажную цену предмета залога в размере ... руб. (... • 80%).

В соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способ реализации квартиры определяется судом в виде продажи с торгов.

Разрешая заявление ответчиков о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества, суд исходит их следующего.

В силу п.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

В судебном заседании установлено, что спорное жилое помещение является единственным местом жительства ответчиков Федоровых А.А., Е.В. и их двоих малолетних детей. Согласно пояснениям ответчиков просрочки по внесению аннуитентных платежей были допущены ими в связи с падением доходов заемщиков. В настоящее время они пытаются найти дополнительные источники дохода.

Суд учитывая вышеизложенное, возражения представителя истца, полагает возможным предоставить отсрочку обращения взыскания на заложенное имущество сроком на три месяца со дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков Федоровой Е.В., Федорова А.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ... рубль ... копейки.

Руководствуясь ст. 98, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Федоровой Е.В., Федорову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ... от +++, заключенный между акционерным коммерческим банком «А.» и Федоровой Е.В., Федоровым А.А..

Взыскать солидарно с Федоровой Е.В., Федорова А.А. в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № ... от +++ по состоянию на +++ в размере ... рублей ... копейки.

Взыскать солидарно с Федоровой Е.В., Федорова А.А. в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты по кредитному договору № ... от +++ начиная с +++ по день вступления настоящего решения суда в законную силу, исходя из ставки /// % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № /// по (адрес) в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере ... (...) рубля.

Отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество сроком на /// месяца со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Федоровой Е.В., Федорова А.А. в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубль ... копейки по ... рублей ... копеек с каждого из ответчиков.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Ю.А. Солод

Решение на дату публикации не вступило в законную силу