Решение по делу № 2-1286/2014-Р ~ М-1255/2014-Р от 19.09.2014

                                Дело № 2-1286/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Стерлитамак 29 октября 2014 года        

Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Басырова Р.Р.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признания смерти заемщика ФИО1 страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании отказа ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным, признания смерти заемщика ФИО1 страховым случаем, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в кредит на приобретение автомобиля в сумме 463 615 рублей 9 копеек под 13 % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях правил личного страхования заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», с обязательным соблюдением условий: страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности. Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 463 615 рублей 9 копеек, срок действия договора страхования 58 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, страховая премия 33 612 рублей 9 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АКБ «Росбанк». В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится ФИО1 Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками является: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер единовременной страховой премии в размере 33 612 рублей 9 копеек оплачена ОАО АКБ «Росбанк» ФИО1 при заключении кредитного договора №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166 от ДД.ММ.ГГГГ полностью. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. В связи со смертью ФИО1 истец, являясь наследником на имущество умершего близкого родственника, обратился с заявлением в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, однако в выплате ему отказали в силу того, что причиной смерти ФИО1 явился рак прямой кишки. Однако, данный диагноз был установлен до начала действия страховой защиты. Более того, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» имело право провести обследование страхуемого лица и не было лишено возможности узнать о наличии заболевания заемщика, препятствующего заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита. В результате проверки информации и выяснив препятствия для заключения договора страхования, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» вправе было требовать расторжения договора страхования с ФИО1, но в данном случае, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заинтересовано было только в получении страховой премии. Договор страхования ФИО1 предоставлен не был. После смерти ФИО1 истцу как наследнику отказывали в выдачи какой либо информации и документов с банка и страховой компании, обосновывая это тем что, запрашиваемая информация считается конфиденциальной. Указывает, что в действиях ФИО1 умысла получить в последующем страховое возмещение, не имелось и так как её смерть наступила после заключения договора страхования, объектом страхования является смерть страхователя по любой причине, то отсутствуют обстоятельства для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Так же просит суд учесть, что он выполнил все условия по своевременному уведомлению страховой компании о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы, обратившись с письменным заявление о выплате страхового возмещения. По состоянию на сегодняшний день ФИО1 не обладает информацией о размере задолженности по кредитному договору №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166 от ДД.ММ.ГГГГ, так как кредитный договор был утерян, а банк информацию наследнику не представляет. Так же истец считает, что за период принятия наследства начисление процентов и пеней ОАО АКБ «Росбанк» должен был приостановить.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца ФИО1, от которого представлено заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия.

    В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО1 исковые требования по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», от которого представлено возражение, изученное судом, в котором ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

В возражении представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» по доверенности ФИО1 просит отложить судебное заседание до получения приложения к иску по почте.

Рассмотрев данную просьбу, суд считает её не подлежащей удовлетворению, потому как в возражении на исковое заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» изложена позиция ответчика относительно исковых требований, что свидетельствует об информированности ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об обстоятельствах данного дела и, учитывая положения ст. 6.1 ГПК РФ, которая прямо указывает на разумный срок судопроизводства, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В возражении представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» по доверенности ФИО1 просит рассмотреть возможность участия ответчика в судебном заседании с помощью видеоконференцсвязи на основании ст. 155.1 ГПК РФ.

Рассмотрев данную просьбу, суд также считает её не подлежащей удовлетворению, так как технической возможности осуществления видеоконференц-связи с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», предусмотренной ч. 1 ст. 155.1 ГПК РФ в Стерлитамакском районном суде не имеется.

Представитель третьего лица ОАО АКБ «Росбанк», третьи лица ФИО1, ФИО1, ФИО1, в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, не явившихся на судебное заседание.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» на основании заявления о предоставлении автокредита заключен кредитный договор №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в кредит на приобретение автомобиля в сумме 463 615 рублей 9 копеек под 13 % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени ОАО АКБ «Росбанк» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R82-F№085703 на условиях правил личного страхования заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», с обязательным соблюдением условий: страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 463 615 рублей 09 копеек, срок действия договора страхования 58 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, страховая премия 33 612 рублей 09 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования является – ОАО АКБ «Росбанк». В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится ФИО1 (л.д. 5-7)

Согласно договору страхования №-R82-F№085703 от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками является: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Размер единовременной страховой премии в размере 33 612 рублей 9 копеек оплачена Банку ФИО1 при заключении кредитного договора №-F181-F207-CC-S-QGGY44-166 от ДД.ММ.ГГГГ полностью.

Вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В силу положений ч.2 п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч.2 ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российский Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и материалы дела содержат доказательства факта наступления страхового случая, а именно смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти III-AP №, выданного отделом ЗАГС <адрес>о Управления записи актов гражданского состояния РБ ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Согласно п.п. 4.1, 4.2 правил личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2 настоящих правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 настоящих правил страхования). По настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по следующим рискам: смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4. настоящих правил страхования) и (или) установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску.

В связи со смертью заемщика ФИО1 обратился с заявлением в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» за выплатой страхового возмещения (л.д. 11).

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страховой выплаты ФИО1 отказало, мотивировав тем, что причиной смерти ФИО1 явился рак прямой кишки, диагноз данного заболевания был установлено в апреле 2010 года, т.е. до начала действия страховой защиты (л.д. 12).

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ, п.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» смерть заемщика, произошедшая в период действия договора страхования является страховым случаем.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Частью 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст.945 Гражданского кодекса РФ, согласно п.2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как усматривается из содержания полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R82-F№085703 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика. В целях реализации права ОАО АКБ «Росбанк» как выгодоприобретателя по договору страхования, а так же в целях исполнения договора страхования разрешила ОАО АКБ «Росбанк», а так же ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» запрашивать полную информацию о состоянии здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах у любого врача, любой организации, оказывавшим ФИО1 медицинскую помощь и исследовавшим состоянии здоровья Заемщика, обрабатывать и передавать персональные данные.

Таким образом, суд считает, что страховщик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» имел право провести обследование страхуемого лица ФИО1, то есть не был лишен возможности знать о наличии заболеваний у ФИО1, препятствующее заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств того, что на момент заключения договора страхования застрахованная ФИО1 имела заболевание и знала о его наличии, в материалах дела ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не представлено.

Кроме того, при обозрении в судебном заседании медицинской карты ФИО1 усматривается, что сведений о диагностировании заболевания - рак прямой кишки в данной карте до заключения договора страхования №-R82-F№085703 от от ДД.ММ.ГГГГ и на дату заключения не имеется.

Указанный ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» довод в возражении на исковое заявления о том, что согласно выписному эпикризу из истории болезни № диагноз рак прямой кишки установлен ФИО1 в 2010 году, суд находит несостоятельным, так как в подтверждение данного довода ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» прикладывает к материалам возражения выписной эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что на момент заключения договора, а именно на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен заключительный диагноз - рак прямой кишки не имеется

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданско-правового оборота, учитывая отсутствие бесспорных доказательств о наличии у умершей диагностированного заболевания рак прямой кишки, оснований полагать, что ФИО1 при заключении договора страхования сообщила страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, не сообщив страховщику о имеющемся у нее заболевании, не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем.

    Учитывая, что довод ФИО1 о признания смерти ФИО1 страховым случаем нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд считает отказ ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в осуществлении страховой выплаты ФИО1, в связи с наступлением страхового события – смерть ФИО1, незаконным.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату представителя в разумных пределах.

Согласно договору поручения от ДД.ММ.ГГГГ, акта приема передачи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19), а также пояснениями представителя истца подтверждается, что расходы ФИО1 по оплате услуг своего представителя составляют в размере 20 000 рублей.

С учетом сложности дела, характера спора, объема оказанной истцу помощи представителем, а также сложившейся в регионе практики оплаты услуг представителя суд признает разумным и справедливым возместить ФИО1 понесенные издержки - расходы по оплате услуг представителя в общей сумме 12 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 200 рублей за требование неимущественного характера, от оплаты которой истец освобожден на основании п. 3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 200 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                            ░░░░░░░ ░.░.