Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-29/2021 (2-634/2020;) ~ М-625/2020 от 02.12.2020

Дело № 2-29/2021    

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковылкино 28 января 2021 года

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Артемкиной Л.В.,

при помощнике судьи Гришиной С.Н.,

с участием в деле:

истца - Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности Пеньковой И. Н.,

ответчика – Сыщенко Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сыщенко Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору №2199278775 от 17.05.2014 года,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Пеньковой И. Н., действующей на основании доверенности №1-6/749, выданной 14.09.2018 года со сроком действия по 14.09.2021 года, обратилось в суд с иском к Сыщенко Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору №2199278775 от 17.05.2014 года в размере 78912 руб.83 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2567 руб. 38 коп.

В обоснование требований указало, ООО «ХКФ Банк» (Банк), на основании заключенного с Заемщиком (Клиентом, ответчиком по делу) Сыщенко Н.В. кредитного договора №2199278775 от 17.05.2014 года, выпустил Карту к текущему счету № <данные изъяты> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта(кредитования) с 17.05.2014 года в размере 60000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Заемщику банковскому продукту Карта «Польза СВ Gold (нов.техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего заднем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитом по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательства обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, размер которого определен в заявке на открытие и ведение текущего счета, в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий – начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, ознакомившись с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования и дав согласие, проставив подпись в Договоре.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Кроме того, Заемщику ежемесячно оказывалась платная услуга по направлению SMS оповещений, размер которой составляет 59 руб., оплачиваемой в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпис-

кой по счету №<данные изъяты> с 17.05.2014 по 18.11.2020 года.

Размер задолженности по Договору №2199278775 от 17.05.2014 года, по состоянию на 18.11.2020 года составляет 78912 ру.83 коп., состоящий из:

суммы основного долга 59923 руб.06 коп., суммы возмещения страховых взносов и комиссий – 6213 руб. 54 коп., суммы штрафов – 5300 руб., суммы процентов – 7476 руб. 23 коп.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка.

За возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1-го календарного месяца размер штрафа составляет 500 руб., 2-х календарных месяцев – 1000 руб., 3-х календарных месяцев – 2 000 руб., 4-х календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по выше указанному кредитному договору, просит взыскать с него образовавшуюся по состоянию на 18.11.2020 года задолженность в размере 78912 ру.83 коп., состоящую из: суммы основного долга - 59923 руб.06 коп., суммы возмещения страховых взносов и комиссий - 6213 руб. 54 коп., суммы штрафов - 5300 руб., суммы процентов - 7476 руб. 23 коп., а так же взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2567руб. 28 коп.

Истец, своевременно и надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.

В исковом заявлении представитель истца Пенькова И.Н. ходатайствовала о вынесении решения по делу в отсутствие представителя Банка, в случае его неявки в судебное заседание.

Ответчик Сыщенко Н.В. в судебном заседании иск не признал, полагая, что у него нет задолженности перед Банком ввиду полной оплаты суммы займа. Кроме того считает, что Банк пропустил срок предъявления к нему иска в суд, поэтому просит в удовлетворении иска отказать, о чем представил суду письменное заявление.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика Сыщенко Н.В., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа

в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17 мая 2014 года между истцом - Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ответчиком - Сыщенко Н.В. (Заемщик, Клиент), заключен Договор № 2199278775, согласно которому Банком была выпущена и Заемщиком получена кредитная Карта к текущему счету № <данные изъяты> с лимитом овердрафта (кредитования) 60 000 рублей под 29,9% годовых. Дата выдачи кредита - 17.05.2014 года. Начало расчетного периода -15 число каждого месяца. Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно. Минимальный платеж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору.

Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Разделом II пунктами 3-5 Условий Договора предусмотрено, что Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций Клиента из денег, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Клиент обязуется возвращать предоставленные Банком кредиты по Карте и уплачивать проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по карте. В случае признания Клиента застрахованным Банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней Клиента по Программе коллективного страхования, а Клиент обязуется в этом случае уплачивать Банку вознаграждение страховых взносов.

С Условиями Договора, Памяткой об условиях использования Карты, тарифами по банковскому продукту Карта «САSHBACK 29.9/3» Заемщик

Сыщенко Н.В. ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью.

Кроме того, Заемщик Сыщенко Н.В. дал согласие быть застрахованным на условиях Договора по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, ознакомившись с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования и дав согласие, проставив подпись в Договоре.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из искового заявления и представленной истцом выписки по счету № <данные изъяты> к договору №2199278775 от 17.05.2014 года, ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по Договору и допустил просрочку погашения кредита, процентов по кредитному договору и иных платежей, предусмотренных Договором, в результате чего за ним образовалась задолженность с 03.11.2016 года в размере 78912 руб.83 коп.

17 апреля 2020 г. (согласно отметки почтамта на конверте) Банк обратился к мировому судье судебного участка №2 Ковылкинского района Республики Мордовия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте за период с 03 ноября 2016 г. по 16 марта 2020 года.

30 апреля 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ №2-371/2020 о взыскании с Сыщенко Н.В. задолженности по кредитному договору №2199278775 от 17.05.2014 года, за период с 03 ноября 2016 г. по 16 марта 2020 года, в размере 78912 руб.83 коп.

14 мая 2020 года определением мирового судьи судебного участка № 2 Ковылкинского района Республики Мордовия судебный приказ№2-371/2020 от 30 апреля 2020 года отменен, в связи с поступлением возражений на него от должника Сыщенко Н.В.

27 ноября 2020 года (согласно отметки почтамта на конверте) Банк обратился в суд с настоящим иском к Сыщенко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78912 ру.83 коп., из которой: сумма основного долга 59923 руб.06 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6213 руб. 54 коп., сумма штрафов – 5300 руб., сумма процентов – 7476 руб. 23 коп.

Судом также установлено, что последний платеж и оплата по Договору произведена ответчиком (заемщиком) Сыщенко Н.В. 12 октября 2016 года, что подтверждается оригиналом чека об оплате, предоставленным ответчиком и выпиской по счету № <данные изъяты> к договору №2199278775 от 17.05.2014 года, предоставленной истцом.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по заявленному истцом требованию, который, по мнению ответчика, истцом пропущен.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.13 Условий Договора при наличии у Клиента задолженности по Договору, поступившая на текущий счет сумма денег списывается Банком в день её поступления на основании поручения Клиента, изложенного в заявке в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списание производится с учетом требований ст.855 ГК РФ по указанной в данном пункте очередности.

Таким образом, с учетом Условий Договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, исчисление указанного срока следует производить отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, пред-

шествовавший подаче иска.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Учитывая, что последний платеж в размере 3500 рублей, из которого Банком произведено частичное погашение задолженности по предусмотренным в Договоре платежам, произведен ответчиком 12.10.2016 года, следовательно, крайний срок поступления следующего минимального платежа на счет, с учетом предоставленных Клиенту дополнительных 20 дней к установленному сроку платежа (п.6 заявления Сыщенко Н.В. на выпуск карты), – 02 ноября 2016 года.

Как установлено судом, после 12 октября 2016 г. ежемесячные платежи ответчиком не производились, следовательно, просрочка на стороне ответчика образовалась со следующей даты после окончания срока следующего платежа по договору, то есть с 03 ноября 2016 года, при этом с учетом приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к задолженности срок исковой давности истекал 03 ноября 2019 года и обращение Банка в апреле 2020г. к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть уже с истечением срока, на его течение не влияет.

Уважительных причин пропуска срока, истцом суду не представлено.

Согласно пункту 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации

исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Из приведенных выше положений закона следует, что в случае отказа в иске исключительно по мотиву пропуска срока исковой давности судом могут не исследоваться и не устанавливаться иные фактические обстоятельства дела.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в иске в связи с истечением срока обращения истца в суд, применив срок исковой давности о котором заявил ответчик.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №2199278775 ░░ 17.05.2014 ░░░░, ░ ░░░░░░░ 78912 ░░░.83 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2567 ░░░. 38 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░