Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3924/2015 ~ М-4078/2015 от 03.08.2015

По гр. делу № 2- 3924/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

     29 сентября 2015 года.          г. Ульяновск

    Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                 Дементьева А.Г.

при секретаре                         Ламзиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюшенкова Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании денежных средств в счет недополученной выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, о возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Клюшенков Н.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» ( далее также – страховая компания) о взыскании денежных средств в сумме 145 186 руб. 24 коп. в счет недополученной выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ ( страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ); о компенсации морального вреда – 5 000 руб.; о взыскании штрафа – 50 % от суммы, присужденной судом; о возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя - 10 000 руб. и по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности – 1 200 руб.

Иск обоснован тем, что между истцом и ответчиком - названной страховой компанией был заключен указанный договор страхования.

В соответствии с данным договором были застрахованы имущественные интересы истца, связанные со страхованием жизни на срок и с наступлением иных событий.

Срок действия договора - 25 лет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховой взнос по договору – 13 759 руб. 14 коп. ежеквартально, в течении 25 лет.

Согласно условий договора ( приложение № к договору) по истечении 5 лет действия договора страхования, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 95 % от сформированного резерва.

Истец сообщает, что он 02 июля 2015 года обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

Выкупная сумма была выплачена истцу в размере 129 336 руб. 59 коп., что составляет по расчету истца 44, 76 % от сформированного резерва.

Истец сообщает, что он в течении 5 лет уплатил страховые взносы в сумме 288 971 руб. 40 коп. При таком положении выкупная сумма будет составлять 95 % от сформированного резерва, то есть 274 522 руб. 83 коп. ( 95 % от 288 971 руб. 40 коп.).

При таком положении ответчик не доплатил истцу выкупную сумму - 145 186 руб. 24 коп. (274 522 руб. 83 коп. - 129 336 руб. 59 коп.).

Истец 20 июля 2015 года направил ответчику претензию о доплате выкупной суммы, которая осталась без удовлетворения.

Истец считает, что спорные правоотношения подлежат регулированию законом РФ « О защите прав потребителей».

Ответчик указанными действиями нарушил права истца - потребителя в данных правоотношениях, истцу был причинен моральный вред, размер компенсации которого истец оценивает в указанной выше сумме. Ответчик в соответствии со ст. 15 закона РФ « О защите право потребителей» обязан произвести истцу компенсацию морального вреда.

Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования истца - потребителя, поэтому обязан уплатить истцу в соответствии со ст. 13 данного закона штраф - 50 % от присужденных судом сумм.

Истец Клюшенков Н.Н. о месте и времени судебного разбирательства извещена, в судебное заседание не явился, доверил свои интересы представлять Соколову С.В.

Соколов С.В., представляя на основании доверенности интересы истца, в судебном заседании поддержал иск. Суду дал объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Дополнительно пояснил, что до истца при заключении договора страхования не была доведена информация о том, что является страховым резервом и как он рассчитывается.

Ответчик - названная страховая компания о месте и времени судебного разбирательства извещена, ее представитель в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил.

От представителя ответчика в суд поступил письменный отзыв на иск. В отзыве сообщается, что страховая компания не признает иск, поскольку свои обязательства перед истцом выполнила в полном объеме - при расторжении договора выплатила ему 95 % от страхового резерва.

Сформированный на день расторжения договора страховой резерв по договору страхования жизни составил 126 008 руб. 53 коп.

Выкупная сумма составила 95 % от величины сформированного страхового резерва - 126 008 руб. 53 коп.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 9 628 руб. 49 коп.

Выкупная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила 129 336 руб. 59 коп. ( 126 008 руб. 53 коп. х95 % + 9 628 руб. 49 коп.), которая и была выплачена истцу в связи с расторжением указанного договора.

При таком положении, как указывает страховая компания, нет оснований считать, что страховая компания нарушила права истца, предусмотренные договором, законом РФ « О защите праве потребителей».

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

    Данный иск подлежит отклонению по следующим основаниям.

    Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

    В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между истцом Клюшенковым Н.Н. и ответчиком - названной страховой компанией был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ ( страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ) по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж.

В соответствии с данным договором были застрахованы имущественные интересы истца, связанные со страхованием жизни на срок - дожитие застрахованного до окончания срока страхования и с наступлением иных событий - смерть застрахованного, инвалидность 1- 2 группы.

Срок действия договора - 25 лет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховой взнос по договору – 13 759 руб. 14 коп., с уплатой ежеквартально, в течение 25 лет.

Согласно условий договора ( приложение № к договору) по истечении 5 лет действия договора страхования, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 95 % от сформированного резерва.

Истец 02 июля 2015 года обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы.

Выкупная сумма была выплачена истцу в размере 129 336 руб. 59 коп.

О данных обстоятельствах суду сообщил истец. Данные факты подтверждаются соответственно копией названного полиса страхования, приложением № к таком у полису, копиями ответа страховой компании о суммах внесенных истцом платежей в период действия договора, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Суд при разрешении данного спора принимает во внимание доводы стороны ответчика, изложенные в письменном отзыве, так как такие доводы основаны на фактических обстоятельствах дела и законе.

Так, в соответствии с п. 7 ст. 10 закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года « Об организации страхового дела» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виде страховых резервов, обязанность и условия их формирования; методы расчета резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обследование расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов ( в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н « Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 ода привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с данными нормативными актами ответчиком предоставлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которого сумма сформированного на день расторжения договора страхования ( 02 июля 2015 года ) страхового резерва составила 126 008 руб. 53 коп., которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 9 628 руб. 49 коп.

Таким образом, возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится в программе страхования, в Правилах страхования – Приложение № к полису страхования, с которым истец ознакомлен.

Истец заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы ( в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 25 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении, по истечении 5 лет действия договора страхования, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и получить 95 % от сформированного резерва.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ « Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09 апреля 2009 года.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению из выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договора страхования, с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов ( нормы доходности, таблицы вероятностей и т.д.).

По договору страхования жизни истец оплатил 21 взнос в размере 288 971 руб. 40 коп.,, дата расчета резерва является датой расторжения договора.

Сформированный на дату расторжения договора страховой резерв по договору страхования жизни с применением специальной формулы ( приведена в письменном отзыве ответчика) составил 126 008 руб. 53 коп. Выкупная сумма составила 95 % от величины сформированного страхового резерва ( 95 % от 126 008 руб. 53 коп. ) и с учетом дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 9 628 руб. 49 коп., сумма выплаты истцу при расторжении договора страхования должна составлять 129 336 руб. 59 коп. ( 126 008 руб. 53 коп. х95 % + 9 628 руб. 49 коп.).

Указанная сумма и была выплачена истцу при досрочном расторжении договора.

Указанные выше доводы стороны истца о том, что до истца не была доведена информация при заключении договора о страховом резерве и порядке его формирования, суд при разрешении данного спора не может принять во внимание.

Условием договора страхования установлено ( раздел ХI) о том, что при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

С условием Программы страхования истец ознакомлен и был согласен, что он удостоверил своей подписью в названном договоре страхования.

Условием договора ( приложение № 1 к полису страхования) также определено, что страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования, определено процентное соотношение выкупной суммы в зависимости от срока действия договора.

Сторона истца не представила доказательств невозможности ознакомления истца с условиями страхования.

Таким образом, страховая компания в полном объеме выполнила свои обязательства перед истцом - выплатила ему в полном объеме выкупную сумму - 129 336 руб. 59 коп. ( с учетом дополнительного инвестиционного дохода).

Поскольку ответчик не нарушил права истца, то нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 15 закона РФ « О защите праве потребителей» компенсации морального вреда и в соответствии с п. 6 ст. 13 данного закона штрафа.

При таком положении иск Клюшенкова Н.Н. к названной страховой компании не имеет под собой оснований и подлежит отклонению.

Разрешая требование истца о возмещении судебных расходов, суд учитывает следующее.

Истец в связи с рассмотрением данного дела понес следующие расходы. Он произвел оплату услуг представителя - Соколова С.В. в сумме 10 000 руб. ( договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, акт приема –передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ).

Истец также произвел оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности - 1 200 руб. ( оригинал доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, справка нотариуса нотариального округа г. Ульяновска ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку дело разрешилось в пользу ответчика, то истец в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ не имеет права на возмещение данных судебных расходов за счет ответчика. Требование истца о возмещении судебных расходов подлежит отклонению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 145 186 ░░░. 24 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ( ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░); ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 5 000 ░░░.; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 50 % ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 10 000 ░░░. ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – 1 200 ░░░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░░.