Решение по делу № 2-1182/2014 ~ М-951/2014 от 10.06.2014

Дело № 2-1182/14

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С. В.,

с участием Игошиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Комарове П.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Игошиной Л. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску Игошиной Л. А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, признании недействительным соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и установления очередности погашения неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе, основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб., и судебных расходов по оплате государственной пошлины - <данные изъяты> руб. В обоснование заявленных требований банк сослался на то, что стороны, в соответствие со ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, в офертно-акцептной форме, заключили указанное Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение Соглашения банк перечислил заёмщику <данные изъяты> руб., с условием погашения кредита и уплаты процентов за его пользование в сумме 28,99 % годовых путём внесения не позднее 9-го числа каждого месяца платежей в размере не менее минимального. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Игошина Л.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Она не исполняет принятые на себя обязательства, не вносит ежемесячные платежи и проценты.

Игошина Л.А. подтвердила, что не производит погашение полученного кредита, не согласилась с иском в части размера задолженности, предъявила встречный иск к ОАО «АЛЬФА-БАНК» и просит признать недействительным Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты в части указанного Соглашения о кредитовании об установления очередности погашения неустойки. Встречный иск мотивирован тем, что взимание с неё комиссии за обналичивание денежных средств при использование банковской карты не предусмотрено законом, ущемляет её права потребителя. Включением в Соглашение о предоставление кредита условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения, банк лишил её права потребителя на выбор обналичивания денежных средств в кассе банка. Кредитная карта предполагает вариативность в поведении её владельца, в т. ч. и обналичивания денежных средств. Осуществление данной возможности не должно ставиться под условие навязанной услуги по оплате комиссии Банк-кредитор, как экономически более сильная сторона, обязан обеспечить предоставление своей услуги по кредитованию без навязывания гражданину иных слуг, предусматривающих их оплату. Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», ст. 5 п. 2 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», нарушает её права потребителя. В п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты указана очередность погашения задолженности, по которой в первую-третью очередь погашается неустойка. Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что в случае недостаточности произведенного платежа, прежде всего погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга. Взимание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. С неё, в нарушении очередности, банк необоснованно списал в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и в этот же период за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты><данные изъяты> коп. Игошина Л.А. полагает, что на основании п. 1 ст. 166, ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Соглашение в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и установления очередности погашения неустойки, предусматривающее более раннее погашение неустойки, являются ничтожными, как несоответствующие требованиям закона. Размер задолженности по кредиту подлежит уменьшению на сумму удержанных с неё комиссии - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и неустоек - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В связи с тяжелым материальным положением Игошин Л.А. просит установить срок взыскания с неё задолженности - 6 месяцев с момента вступления в законную силу решения суда по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» возражений на встречное исковое заявление не представил, в судебное заседание не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения Игошиной Л.А., проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Игошина Л.А. подписала кредитное предложение на получение по кредитной карты от ОАО «АЛЬФА-БАНК» с лимитом кредитования - <данные изъяты> руб. под 28,99% годовых и согласилась с условиями, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Погашение кредита производится ей путём внесения не позднее 9-го числа каждого месяца платежей в размере не менее минимального. П. 11 кредитного соглашения предусмотрено уплата комиссии в размере 7,99% суммы операции, мин. <данные изъяты> руб., за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф, в соответствии с действующими тарифами банка.

П. 4.8 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлено, что погашение задолженности перед банком по Соглашению производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку неуплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК», в исполнении Соглашения о кредитовании №, ДД.ММ.ГГГГ перечислил Игошиной <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, Игошина воспользовалась денежными средствами с кредитной карты. Данное обстоятельство ей в судебном заседании не оспаривалось.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливается комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, состоящий непосредственно из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

В соответствие с п. 1.4- 1.8 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения

Суд отмечает, что выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьями 1, 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Игошина Л.А. имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. В случае, если она не желала нести расходы по оплате указанной услуги, то имела возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг. Данная комиссия с ней не взимается. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В случае если она имела намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то могла воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу. Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету.

Поскольку Соглашением установлено взимание с заемщика Игошиной комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита, предусмотрено заключенным между сторонами договором, которая по смыслу ст. 779 ГК РФ являются самостоятельной банковской услугой, суд отказывает в встречных требованиях о признании условий договора в отношении комиссии недействительными, противоречащими закону и нарушающими права потребителя Игошиной.

В соответствии с п. 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По договору о кредитной карте, Игошина Л.А. приняла на себя обязательство своевременно погашать основной долг и уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, неустойку и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Разрешая спор по очередности уплаты неустойки, суд руководствуется нормами гражданского законодательства, регулирующими понятие и условия договора, положения о кредитном договоре, о свободе договора (ст. ст. 420, 421, 819 ГК РФ), и исходит из того, что при заключении договора Игошина Л.А. располагала информацией о предложенных банком условий очередности погашения задолженности, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность в первую очередь уплачивать неустойку, предусмотренную Тарифами, была ознакомлена с условиями кредитования, получила Общие условия выдачи кредитной карты, и имела возможность отказаться от данных условий, однако добровольно по своей воле не возразила против участия в Соглашении о кредитовании, согласилась с предусмотренной договором ставкой штрафной неустойки и её первоочередностью, что следует из подписанного ей Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ Очередность погашения задолженности установлена банком не по своему усмотрению, а с её согласия.

Поскольку соглашением сторон установлена первоочередность погашения неустойки по денежному обязательству, неправомерность действий банка и нарушение прав Игошиной, как потребителя финансовой услуги, не установлены. Её встречные требования о признании ничтожным условий договора об очередности уплаты неустойки подлежат отклонению.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Представленный расчет, выписка по счёту, справка по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и методика расчета по кредитной карте подтверждают указанную задолженность ответчицы в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе, основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, неустойакой.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования банка о взыскании долга правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами.

На основании ст. ст. 309-310, 314, 807-810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик Игошина Л.А. обязана возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты и неустойку. Её требования об установление срок взыскания с неё задолженности в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» по истечении 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу решения суда не предусмотрены при разрешении настоящего спора, а рассматриваются в порядке исполнения судебного акта (ст. 203 ГПК РФ).

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Первоначальный иск удовлетворить.

Взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Игошиной Л. А. задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе, основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб., и судебные расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек.

Во встречном иске Игошиной Л. А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, о признании недействительным соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и установления очередности погашения неустойки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С. В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.