Решение по делу № 2-2696/2015 ~ М-2196/2015 от 29.05.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2015 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-2696/2015 по иску ПАО «Росбанк» к Сластных С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец - ПАО «Росбанк» ссылался на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком Сластных С.А. в соответствии с Условиями предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № о предоставлении <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 22,4 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по основному долгу составила <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., общая задолженность составила – <данные изъяты> Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Сластных С.А., взыскать с ответчика Сластных С.А. указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Росбанк» <данные изъяты> (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № №) отсутствовал, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик Сластных С.А., извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, отсутствовал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Рассматривая дело в отсутствие ответчика, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой в уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ).

В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по <адрес> (справка №) Сластных С.А. зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, <адрес> зарегистрирован по месту пребывания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная ответчику по данным адресам, а также по адресу, указанному при заключении кредитного договора (<адрес>), возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Иного места пребывания ответчика суду не известно.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 19.10.2010 № 1286-О-о, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен всеми способами, предусмотренными законом, однако, в судебные заседания не является, документов, подтверждающих уважительность причин неявки, суду не предоставляет.

Доказательств, подтверждающих невозможность получения почтовой корреспонденции, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Сластных С.А.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращаются при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств, либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором. (абз. 4 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1 п. 15 постановления).

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (абз. 4 п. 15 Постановления).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сластных С.А. обратился с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. Заявление подписано Сластных С.А. лично.

Согласно заявлению Сластных С.А. (клиент), ознакомившись с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «<данные изъяты>» для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ), Правилами выдачи и использования банковских карт платежных систем <данные изъяты> по программе «<данные изъяты>» (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ) и Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц «<данные изъяты> предложил АКБ «Росбанк» (ОАО) на условиях, предусмотренных заявлением, заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (кредитный договор), договор о выдаче и использовании банковской карты.

Своей подписью Сластных С.А. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составными частями вышеуказанных договоров Условия, Правила и Тарифы банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания заявления.

В заявлении содержится информация о кредите: договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты>., дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 16,4 % годовых, процентная ставка в случае наступления особых обстоятельств – 22,4 %, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>., дата ежемесячного погашения – «29» число каждого месяца, неустойка – 0,5 % за каждый день просрочки, договор личного страхования № (страховщик ООО «<данные изъяты>»), сумма страховой премии <данные изъяты>.; банковская карта <данные изъяты>.

Проанализировав условия кредитного договора о страховании, суд установил, что согласно п. 5 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) заемщик поручает банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «параметры кредита» настоящего заявления, не позднее дня, следующего за датой предоставления банком кредита. Для перечисления страховой премии он предоставляет банку право составить расчетный документ от его имени.

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ему счет №, предоставив в пользование банковскую карту, что свидетельствует о заключении между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже.

Карта была активирована ответчиком, что подтверждается выпиской по счету о движении по лицевому счету № №.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, Сластных С.А. обязан был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «<данные изъяты>» (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ), Правилами выдачи и использования банковских карт платежных систем <данные изъяты> по программе «<данные изъяты>» (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ) и Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц «<данные изъяты>».

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» заявления. Размер последнего ежемесячного платежа может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления.

В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан помимо уплаты данного ежемесячного платежа уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. Уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, осуществляет по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору (абз. 4 п. 3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>»).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 4.4.1 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную п. 3.1.

В соответствии с п. 4.4.4 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, направив клиенту письменное уведомление. При этом кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 20 календарных дней с даты направления банком такого уведомления. Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Росбанк» (ОАО) направил в адрес Сластных С.А. требование о досрочном возврате кредита (исходящий номер №), в котором ответчику предлагалось погасить кредит в полном объеме досрочно в течение 30 календарных дней с момента отправки требования, а также уплатить начисленные комиссии и пени.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от Сластных С.А. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила по основному долгу <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. Данная сумма, указанная в расчете истца, ответчиком не оспорена и подлежит взысканию в пользу истца.

Пунктом 2.2 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» установлено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.3 Условий).

Согласно п. 3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан помимо уплаты данного ежемесячного платежа уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. Уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, осуществляется по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Расчет процентов в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составлен истцом в соответствии с Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» и ответчиком не опровергнут.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный п. 3.3. Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>», суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности, учитывая, что в соответствии с п. 3.3 названных Условий стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает, прежде всего, издержки банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения), затем – суммы задолженности клиента в следующей очередности: проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, начисленную неустойку.

В соответствии с п. 4.4.1 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную п. 3.1.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» проценты начисляются банком на остаток задолженности по основного долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредита остается непогашенным. Кредитный договор ответчиком не оспаривался. С условиями договора ответчик был согласен, договор подписал.

При этом проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 4.4.4 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» АКБ «Росбанк» (ОАО) вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, направив клиенту письменное уведомление.

Имеющимися в деле доказательствами подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При таком положении, учитывая, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, имеются основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Росбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Сластных С.А.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    исковые требования ПАО «Росбанк» удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Сластных С.А..

    Взыскать с ответчика Сластных С.А. в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере <данные изъяты>., по процентам – <данные изъяты> а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий     С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 15 июля 2015 года