Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1405/2018 ~ М-1318/2018 от 30.10.2018

2-1405/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2018 года                         г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Л.А.,

при секретаре Боковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВВЮ к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ВВЮ обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что он заключил договор потребительского кредита №RURRC10001 от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ЮниКредит Банк». По условиям договора ему был предоставлен кредит на сумму 842000 руб. под 15,90 % годовых сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Перед заключением договора потребительского кредита между заемщиком и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был оформлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения по договору потребительского кредита. Рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, утрата трудоспособности. В соответствии с п. 5 договора страхования, срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Согласно условиям договора потребительского кредита и договора страхования истец оплатил страховую премию в размере 141456 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность по договору потребительского кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером №Е75 от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, задолженность по договору потребительского кредита досрочно погашена, кредитный договор закрыт.

Досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочное прекращение договора личного страхования, следовательно, и последствия в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, страховая премия подлежит возврату по основаниям прекращения существования страхового риска и отпадения наступления страхового случая.

Расчет суммы денежных средств, уплаченных истцом за включение в программу страховой защиты, подлежащей возврату истцу: 141 456,00 рублей (сумма страхования): 2557 дней (период действия договора потребительского кредита, заключенного на срок 84 месяца) = 55,32 рублей (оплата страхования за 1 день); Период действия договоров потребительского кредита, а также страхования составил 618 дней: с ДД.ММ.ГГГГ (начало действия страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, окончание действия страхования).

Плата за страхование в период действия договора: 55,32 рублей х 618 дней = 34 187,76 рублей.

Таким образом, часть суммы денежных средств, уплаченных за страхование, подлежащая возврату Истцу составляет: 141456 руб. - 34 187,76 руб. = 107 268,24 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заявление ВВЮ о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита было получено ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований по заявлению о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

Ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами (по комиссии (плате) за страхование): за период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день с момента полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и прекращения действия договора личного страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (день истечения срока добровольного удовлетворения требований по заявлению о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита) в сумме 4852 руб. 79 коп. согласно представленного расчета.

Кроме того, Ответчик обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в размере 10000 руб., штраф, а также судебные расходы, связанные с рассмотрением дела.

ВВЮ просит суд признать незаконным отказ ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» возвратить часть страховой премии при досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита №RURRC10001 от ДД.ММ.ГГГГ и прекращении действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать в его пользу с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 107268, 24 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4852, 79 руб.; моральный вред в размере 10000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1500 руб.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дне слушания извещены, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» и третье лицо АО «ЮниКредит Банк» извещены о дне слушания дела, в суд своих представителей не направили и возражений по иску не представили.

Суд считает возможным с учетом требований ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, прихожу к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 04.07.2016г. ВВЮ заключил с АО «ЮниКредитБанк» кредитный договор №RURRC10001, в соответствие которого ему был предоставлен кредит в размере 842000 рублей под 15,90% годовых сроком на 84 месяца.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков от 30.06.2016г. был заключен истцом с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» по программе страхования жизни заемщиков кредита, срок действия договора составил 84 месяца. Рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, утрата трудоспособности. Страховая сумма по договору при наступлении страхового случая составляет 141456 рублей. Согласно выписке по счету в день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 141456 рублей по договору страхования № от 30.06.2016г.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается перечисление указанной страховой премии банком в адрес страховой компании.

13.03.2018г. ВВЮ досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору.

ВВЮ направил ответчику заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, которое было получено страховой организацией ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований по заявлению о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

При этом следует учесть, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО "ЮниКредитБанк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Суд отмечает, что ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Вместе с тем, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита; после заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях.

В силу закона, досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что в иске следует отказать в полном объеме, поскольку истец не приобрел право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ВВЮ в иске к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой в течение одного месяца.

Судья