Решение по делу № 2-454/2013 ~ М-274/2013 от 05.02.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-454/2013

28 марта 2013 года                                        город Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Черных А.Ю.,

при секретаре Авериной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ненашевой И.Ф., Громовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, при участии:

от истца - отсутствуют,

ответчика Громовой В.А.,

от ответчика Ненашевой И.Ф. - отсутствуют,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в Саяногорский городской суд с иском к Ненашевой И.Ф., Громовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Ненашевой И.Ф. кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты>. Кредит был предоставлен под поручительство Громовой В.А. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Кредитор надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком заключались дополнительные соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. Однако, после проведенных реструктуризаций, заемщик также не исполняет свои обязательства по уплате кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из них основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в размер <данные изъяты>, задолженность за ведение ссудного счет в размере <данные изъяты>. Просит суд взыскать в солидарном порядке с Ненашевой И.Ф., Громовой В.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>, из них основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, комиссию за ведение ссудного счета в размер <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности Шильников Д.А. не явился, представил заявление об уточнении исковых требований, просит досрочно взыскать с ответчиков сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик Громова В.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что за ведение ссудного счета плата отменена, с расчетами не согласна, так как Ненашева платит кредит целый год, а основной долг погашен только на <данные изъяты>.

Ответчик Ненашева И.Ф. для участия в судебном заседании не явилась, была извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как видно из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ненашевой И.Ф. был заключен кредитный договор (заявление оферта) №, согласно которому кредитор предоставил Ненашевой И.Ф. кредит в размере <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в заявлении-оферте, заемщик обязан обеспечить наличие ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета не позднее <данные изъяты> каждого месяца.

Согласно п. 1.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.

Факт перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на счет Ненашевой И.Ф. № подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ненашевой И.Ф. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому была произведена реструктуризации задолженности и предоставлена по уплате отсрочка всех платежей на <данные изъяты>. При этом, срок возврата кредита, установленный кредитным договором не изменялся (п. 4.1 настоящего соглашения).

Согласно п. 4.3.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору процентная ставка изменилась и составила <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ненашевой И.Ф. было заключено дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности согласно которого, заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению.

Пунктом 4.1. дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору изменен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, а также изменена процентная ставка, которая составляет <данные изъяты>.

Дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ подписаны с согласия поручителя Громовой В.А., о чем имеется подпись Громовой В.А. на соглашениях.

Следовательно, истец принятые на себя обязательства исполнил, перечислив на счет Ненашевой И.Ф. денежные средства в размере <данные изъяты>, тогда как последней надлежащим образом свои обязательства перед Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) не исполняет, нарушая обязательства по своевременному возврату основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, поскольку вносит платежи в размере недостаточном для погашения ежемесячного платежа.

Пунктом 2.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитором клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметра кредита» заявления - оферты.

Стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточного до полного исполнения обязательств Клиента, погашает, прежде всего издержки банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением банка в суд, ведением процесса и исполнение судебного решения), затем - задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты в очередности, установленной правилами, затем - суммы задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и расходы банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3.4).

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно условий предоставления кредита предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполняет или ненадлежащим образом исполняет одну из своих обязанностей по кредитному договору.

Учитывая, что Ненашевой И.Ф. нарушено обязательство по своевременному внесению суммы кредита и процентов за пользование им, суд считает, что истец вправе обратиться в суд с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая расчет суммы основного долга (по кредиту и процентам), суд находит, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (период, определен истцом) составляет <данные изъяты>, из которых основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>. Данный расчет проверен судом и является правильным.

Истцом заявляется к взысканию проценты в размере <данные изъяты>, однако согласно предоставленного им же расчета размер процентов составляет <данные изъяты>. Поскольку доказательств задолженности по процентам в большем размере, чем указано в расчете, суду не предоставлено, требования истца в этой части подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты>.

В силу статьи 361, пунктов 1, 2, 3 статьи 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 3).

Согласно пункта 1 статьи 322 ГК РФ, пункта 1 статьи 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как следует из материалов дела, между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Громовой В.А. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Ненашевой И.Ф. всех ее обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункта 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспечения договором обязательства поручить и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Являясь поручителем Ненашевой И.Ф. Громова В.А. несет солидарную ответственность по обязательствам Ненашевой И.Ф.

При заключении дополнительных соглашений, которыми изменялись условия кредита, Громова В.А. давала свое согласие на их заключение и обязалась отвечать за заемщика.

Поскольку, ответчиком несвоевременно исполнялись обязательства по ежемесячному перечислению истцу денежных средств в счет погашения основного долга, то исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО)о взыскании досрочно в солидарном порядке с Ненашевой <данные изъяты> Громовой В.А. основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующим выводам.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, при этом указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд считает условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ненашевой И.Ф. о взыскании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счета ничтожным в силу его противоречия правовым актам.

Таким образом, исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> суд считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца в части взыскания судебных расходов об оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных судом требований, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как видно из материалов дела истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит возмещению за счет ответчиков пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>, в равных долях по <данные изъяты> с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ненашевой И.Ф., Громовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ненашевой И.Ф. Громовой В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) солидарно основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Ненашевой И.Ф., Громовой В.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> и процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> отказать.

Взыскать с Ненашевой И.Ф., Громовой В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты>, в равных долях по <данные изъяты> с каждой.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                        Черных А.Ю.

Резолютивная часть решения объявлена 28 марта 2013 г.

Мотивированное решение изготовлено 2 апреля 2013г.