Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1331/2015 ~ М-354/2015 от 23.01.2015

Дело № 2-1331/9-2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск 02 июня 2015 г.

Ленинский районный суд г. Курска в составе судьи Конорева В.С.

с участием представителя истца – Афанасьева И.Я.,

ответчиков - Овчарова В.А., Овчаровой Т.В.,

при секретаре Мишковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Овчарову <данные изъяты>, Овчаровой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала обратилось в суд с иском к Овчарову В.А., Овчаровой Т.В. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на ненадлежащее выполнение ответчиками обязанностей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем, образовалась задолженность в размере 176297, 38 руб., которую просило взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка, а также обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>)», № кузов №, двигатель №, цвет серый, 2007 года выпуска, принадлежащий Овчарову В.А., установив начальную продажную стоимость в размере 306000 руб., и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4725, 95 руб.

В процессе рассмотрения настоящего дела истец ПАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала исковые требования уточнил, просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194482, 76 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>)», №, кузов №, двигатель №, цвет серый, 2007 года выпуска, принадлежащий Овчарову В.А., установив начальную продажную стоимость в размере 327 000 руб., и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4725, 95 руб.

В судебном заседании представитель истца - ПАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала по доверенности Афанасьев И.Я. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики Овчаров В.А., Овчарова Т.В., оба вместе и каждый по отдельности, в судебном заседании не возражали относительно удовлетворения основной ссудной задолженности в размере 19783, 94 руб., в остальной части иска просили отказать.

Выслушав участвующих в деле лиц исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ч.2 ст.819 Г РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед банком солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На основании ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 2 ст. 349 ГК РФ регулирует порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество следующим образом: требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке.

В судебном заседании установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Курского филиала (далее Кредитор) предоставил Овчарову В.А. (далее Заемщик) кредит в сумме 319 000.00 руб. на приобретение автомашины «Chery A15 (SQR7162)» в ООО «Вектор». ДД.ММ.ГГГГ Овчаров В.А. было направлено в Банк заявление-анкета на предоставление кредита, па основании которого ДД.ММ.ГГГГ г., между Банком и Овчаровым В.А. был заключен кредитный договор. Согласно «Параметры кредита» Кредитного договора: величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 8 132.37 руб., дата ежемесячного погашения - 02-го числа каждого месяца,

дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ г., процентная ставка по кредиту- 10,5%, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 1 276. 00 руб., залоговая стоимость приобретенного транспортного средства - 32.7 000 руб., поручитель - Овчарова Т.В.

За пользование предоставленным в рамках настоящего Договора Кредитом Клиент

уплачивает Банку проценты но процентной ставке, указанной в разделе «Параметры

Кредита» настоящего Договора. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждою операционного дня. пока Кредит остается не погашенным, (н.п.4.1- 4.2 Кредитного договора.) В обеспечении надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из Договора. Клиент передает в залог Банку приобретенное им собственность Транспортное средство (далее «Предмет залога»). Овчаров В.А. не имеет права распоряжаться предметом залога любым из следующих способов: сдавать в аренду: отчуждать третьим лицам: передавать в безвозмездное пользование, (п.п. 9.1-9.2.5 Кредитного договора)

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Овчаровой Т.В. был заключен Договор поручительства №, согласно которого Овчарова Т.В. солидарно с Овчаровым В.А. отвечают перед Банком за исполнение Клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, возмещение судебных издержек но взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по Кредитному договору. Поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ (тип. 1.3-1.4 Договора поручительства)

Банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности в установленное кредитным договором сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (и.п. 6.4.2 и 6.4.2.1. Кредитного договора). Последняя оплата кредита Овчаровым В.А. осуществлялась ДД.ММ.ГГГГ года. 06. П.2.007 г. в связи с ухудшением финансового состояния Заемщика по причине: снижение заработной платы. Банком было заключено Дополнительное соглашение-1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Овчаровым В.А. и Овчаровой Т.В. о реструктуризации, согласно которой задолженность по основному долгу - 253 323 руб. 72 коп. Процентная ставка составляет - 20.8% годовых (п.4.2.2. Дополнительного соглашения -1). Согласно п. 3 Дополнительного соглашения, что с момента заключения Соглашения. Заемщику предоставляется отсрочка па срок 6 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ по окончании срока Банком было заключено Дополнительное соглашение-2, к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Овчаровым В.А. и Овчаровой Т.В. о реструктуризации: 253 323, 72 руб. основной долг составляет (в том числе просроченная задолженность 6 162. 64 руб.), 15 815. 61 руб. задолженность по процентам, (просроченная задолженность по уплате процентов 4 836. 31 руб. задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 3.51 руб.), 15 482. 13 руб. комиссия за ведение ссудного счета.

Согласно п. 4.1 Дополнительного соглашения-2, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ г.

В нарушение условий Кредитного договора, Дополнительного соглашения-1 и Дополнительного соглашения-2 Заемщик не исполнил принятых на себя обязательств, что выражается в не возврате указанной суммы погашения кредита и начисленных процентов. Неоднократные требования Банка о погашении задолженности были оставлены Овчаровым В.А. без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Овчарова В.А. перед ПАО АКБ «РОСБАНК» составляет 176 297 руб. 38 коп., из них: 56447, 02 руб. – текущий основной долг, 112445, 82 руб. – просроченный основной долг, 1361, 96 руб. – просроченные проценты, 124, 92 руб. – начисленные проценты по ДД.ММ.ГГГГ г., 965, 01 руб. – проценты за период 03 сентября по ДД.ММ.ГГГГ, 2372, 52 руб. – реструктуризированные проценты, 2580, 13 руб. – реструктуризированная комиссия.

В процессе рассмотрения настоящего дела истец исковые требования уточнил, просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 194482, 76 руб.

Как следует из расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Овчарова В.А. перед ПАО АКБ «РОСБАНК» составляет 600900, 61 руб., из них: 19783, 94 руб. – основная ссудная задолженность, 149108, 90 руб. – просроченный ссудная задолженность, 349, 50 руб. – начисленные проценты на ОСЗ, 14630, 97 руб. – начисленные проценты на ПСЗ, 7238, 34 руб. – просроченные проценты, 346971, 50 руб. – неустойка на ПСЗ, 59446, 36 руб. – неустойка на просроченные проценты, 790, 98 руб. – реструктуризированные проценты, 2580, 13 руб. – реструктуризированная комиссия.

Однако Банк самостоятельно уменьшил сумму пени по основному долгу и просроченных процентов, в связи с чем общая сумма задолженности по основному долгу, процентам и комиссии составляет 194482 руб. 76 коп.

Однако, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу банка, суд приходит к выводу об исключении из размера задолженности комиссии в размере 26938 руб. и реструктуризированный комиссии в размере 2580, 13 руб., по следующим основаниям:

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 Постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).

Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.).

Таким образом, установлено, что с ответчика была взыскана комиссия в размере 26938 руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору №, а также Банк просит взыскать реструктурированную комиссию в размере 2580, 13 руб., в связи с чем, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 164964, 63 руб. (194482, 76 руб. – 26938 руб. – 2580, 13 руб.).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Овчарову В.А., Овчаровой Т.В. о взыскании кредитной задолженности, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 9.8 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога.

Залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в размере 327 000 руб.

Учитывая, что Заемщик надлежащим образом не выполнил взятые на себя обязательства, суд считает подлежащими удовлетворению требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истица подлежат взысканию судебные расходы в размере 4008, 55 руб. руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Овчарова <данные изъяты>, Овчаровой <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164964 (сто шестьдесят четыре тысячи девятьсот шестьдесят четыре) руб. 63 коп.

Взыскать солидарно с Овчарова <данные изъяты>, Овчаровой <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Операционного офиса «Курский» Липецкого филиала расходы по оплате государственной пошлины 4008 (четыре тысячи восемь) руб. 55 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащий Овчарову <данные изъяты> автомобиль <данные изъяты>)», №, кузов №, двигатель №, цвет серый, 2007 года выпуска.

Установить начальную продажную цену автомобиля марки <данные изъяты>)» в размере 327000 (триста двадцать семь тысяч) руб. Вырученные от продажи автомобиля денежные средства направить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Сумму, превышающую размер кредитной задолженности, выплатить солидарно Овчарову <данные изъяты>, Овчаровой <данные изъяты>

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья В.С. Конорев