Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-184/2011 ~ М-8796/2010 от 23.12.2010

Дело №2-184/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                          16 февраля 2011 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Павлова И.Г.

при секретаре Яшниковой А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-184/2011 по иску Колясниковой ФИО6 к <данные изъяты>», о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

установил:

        Колясникова Г.Ф. обратилась к <данные изъяты> о признании недействительным условий кредитного договора, в части возложения на неё обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании в её пользу оплаченную комиссии за введение ссудного счета, в размере 56 250 рублей, взыскании с ответчика в пользу истца убытков, связанных с оплатой юридических услуг в размере 7 000 руб., расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 700 руб., компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей.

        Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, согласно которому она получила кредит в размере 150 000 руб., под 18% годовых, сроком на 60 месяцев. Однако помимо платы за пользование заемными средствами, банк ежемесячно взимал с неё комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Фактически оплаченная комиссия составляет 56 250 рублей. Свои обязательства по возврату кредита она выполнила в полном объёме.

        Считает, что взимание с неё указанной комиссии ущемляет её права как потребителя. Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, и противоречит действующему законодательству, в частности п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2.1. Полагает, что действия банка по ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой и соответственно включение в договор условий о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе.

          Истец Колясникова Г.Ф.. в суд не явилась, извещена надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

        Представитель истца по доверенности Пьянков О.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме.

        Представитель ответчика <данные изъяты> в суд не явился, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Бурлакова Е.Н. просила о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В представленных возражениях с иском не согласилась, указав, что с исковыми требованиями не согласна, по следующим основаниям:

Во-первых, в качестве ответчика по делу истцом привлечен <данные изъяты> с указанием адреса <адрес>.

В соответствии с Положением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, кредитно-кассовый офис юридическим лицом не является и по всем обязательствам ответственность несет Банк, который находится по адресу: 119285, <адрес>. (Копия <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ прилагается)

Во-вторых, в порядке ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В данном случае «стандартной формой» являются «Правила <данные изъяты>» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» (далее Правила). В соответствие с ч.1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Соблюдая вышеуказанные требования, Банком информация о цене услуги была озвучена в Правилах, а именно в п. 2.3. и п. 2.4. В соответствии с п.2.3. Правил проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета уплачиваются ежемесячно в размере, определенном в заявлении на Кредит и остается неизменной в течении всего срока действия Кредитного договора. Пунктом 2.4. Правил установлено, что сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит. Следовательно, цена договора состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.

В порядке ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Банк каких-либо ограничений для граждан в возможности формулирования ими своих условий договора и направления их для рассмотрения не устанавливал, со стороны истца предложения об изменении кредитного соглашения не поступали.

Кроме того, <данные изъяты>» не является монополистом в области предоставления банковских услуг, у истца имелась возможность заключить кредитный договор с любым другим Банком, тем не менее, условия ответчика по предоставлению кредита истца устроили, что подтверждается его личной подписью в заявлении на предоставлении кредита и в графике платежей.

В-третьих, согласно ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Как было, сказано ранее, цену договора составляют проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета, исключение одного составляющего влечет изменение цены договора. Правилами изменение цены (процентов и комиссии) не предусмотрены, граждане в порядке гражданского законодательства с требованием об изменении соглашения не обращались.

В соответствии с ч.2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Частью 2 ст.422 ГК РФ установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, согласно которому истец получила кредит в размере 150 000 руб., под 18% годовых, сроком на 60 месяцев. Помимо платы за пользование заемными средствами, банк ежемесячно взимал с неё комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Фактически оплаченная комиссия составляет 56 250 рублей. Свои обязательства по возврату кредита она выполнила в полном объёме, что подтверждается справкой <данные изъяты>

        Для защиты своих прав, истец обратилась в <данные изъяты> и заключила с ним договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 000 рублей, оплатив его.

        Истцом были выполнены все обязательства по договору.

Данные обстоятельства подтверждаются показаниями представителя истца, а также материалами дела, а именно: кредитным договором; ответом <данные изъяты> на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ; договором истца об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 000 рублей; кассовыми чеками на соответствующие суммы в соответствующие даты.

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора №ф от 17.06..2008 года, заключенного между ним и ответчиком, в части оплаты комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы предоставленного кредита, которую она обязана была уплачивать ответчику ежемесячно до момента полного погашения кредита, поскольку условие данного кредитного договора противоречит закону и нарушает его права как потребителя.

Суд находит данные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.5 ч.1 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счёта: учёт кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения).

Таким образом, из анализа указанных норм закона следует, что ведение ссудного счёта не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Договор кредитования с гражданином является публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого – оказание банком услуги клиенту. Следовательно, отношения, вытекающие из договора кредитования с участием гражданина, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, соответственно ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Из чего следует, что заемщик не должен платить за обязанности юридического лица перед государством по ведению бухгалтерского учета.

Суд считает, что взимание платы за ведение ссудного счета с истца, фактически является скрытой процентной ставкой по кредиту, поскольку размер данной платы не зависит ни от суммы погашенного кредита, ни от оставшейся суммы по кредиту, а исчисляется в процентах, за определенные периоды времени от первоначальной суммы кредита, хотя кредитным договором, заключенным с истцом, предусмотрено взимание процентов годовых в размере 18,0% годовых от суммы кредита.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каких либо доказательств, подтверждающих, что на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец имел право выбора на заключение кредитного договора как с условием об оплате комиссии, так и без ее оплаты, ответчиком не предоставлено.

В соответствии со статьями 166,167,168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №ф, согласно которому банк ежемесячно взимал с истца комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, следует признать недействительным, применив последствия недействительности условия данного договора, взыскав с ответчика оплаченную истцом ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 56 250 рублей.

Требования истца о компенсации морального вреда также основаны на законе (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, при этом судом учтено, что действиями ответчика истцу были причинены определенные нравственные страдания, он понёс нервные затраты, испытал чувства раздражения, дискомфорта. Также судом учтены требования разумности и справедливости.

Доводы представителя ответчика, о том, что по делу привлечён <данные изъяты> не являющийся юридическим лицом, не состоятельны, поскольку ответчиком по делу изначально указано ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Представитель ответчика <данные изъяты> Бурлакова Е.Н., не явившаяся в судебное заседание была извещена надлежащим образом, представила свои возражения по иску. Действует она на основании передоверенной доверенности, выданной представителем ответчика, по которой уполномочена представлять интересы ответчика по делу.

Возражения представителя ответчика в опровержение по иску представляются суду несостоятельными по обстоятельствам, изложенным выше.

Требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 7 000 рублей, расходов на оплату доверенности в сумме 700 рублей подлежат удовлетворению, ибо данные расходы подтверждаются материалами дела, являются судебными расходами и подлежат взысканию в силу ст.ст.94,98,100 ГПК РФ.

Согласно ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В данном случае в пользу потребителя взыскано 63 250 рублей, следовательно, штраф, подлежащий взысканию с ответчика в федеральный бюджет, будет составлять 31 650 рублей (63 250 руб. х 50%).

Руководствуясь ст.ст.13,15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.166-168,180 ГК РФ, ст.ст.94,98,100,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счёта, в размере 1,5% от суммы кредита.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Колясниковой ФИО7, оплаченную комиссию за ведение ссудного счёта, в размере 56 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 7 000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей.

Взыскать с <данные изъяты> в доход государства государственную пошлину в размере 1 887 рублей 50копеек.

Взыскать с <данные изъяты> штраф в федеральный бюджет в сумме 31 625 рублей.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты>, через <данные изъяты>, в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий                        подпись