Решение по делу № 2-489/2012 ~ М-446/2012 от 21.05.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2012 г.     с. Турунтаево

    Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Масаловой О.А. единолично при секретаре Абрамове Д.Б., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Суменковой Н.В. к ООО «<данные изъяты> Банк» о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании суммы неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Суменкова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «<данные изъяты> Банк» о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании суммы неосновательного обогащения, указав, что в июня ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму 140000 рублей сроком на 24 месяца. Согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита. В период действия договора она уплачивала ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 2380 руб., с ДД.ММ.ГГГГ г. ею оплачено 24 платежа по 2380 руб., всего уплатила 57120 руб. Полагает, что условие кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета ущемляет его права потребителя и подлежат признанию недействительными. В результате исполнения им договора, в части ущемляющего его права как потребителя, истцом понесены убытки в виде излишне уплаченных платежей, в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 57120 рублей. Просит признать недействительным условие кредитного договора № о взимании ежемесячно суммы комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с ООО «<данные изъяты> Банк» в ее пользу сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 57120 рублей.

Истец Суменкова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика Б.Е.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «<данные изъяты> Банк». Ответчик направил в суд письменные возражения, из которых следует, что ответчик исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу – предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита) входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживание ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. В определении кредитного договора в ст.819 ГК РФ уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита (предоставить денежные средства… на условиях, предусмотренных договором…) и обязанность уплатить проценты на денежную сумму (т.е. отдельно от оплаты услуг банка). Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о своевременном предоставления потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, ответчиком выполнены. Истец пожелал заключить с банком договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием так же были известны истцу. Истец мог бы в любой момент отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитной учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Истец до подписания договора был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии, но и ее размере на протяжении всего срока действия договора. Следовательно, истец не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно информирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Кроме того, задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ Поскольку истец добровольно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, у него отсутствуют основания для возврата уплаченной комиссии.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 140000 рублей под 19,55% годовых на срок 24 месяца. Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления кредита № ООО «<данные изъяты> Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца – 19,55% годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита, что составляет согласно графику платежей 2380 руб. ежемесячно. Истец погасил сумму долга по данному кредиту ДД.ММ.ГГГГ, осуществив 24 платежа, что подтверждается графиком погашений по названому кредиту, представленной ответчиком и сторонами не оспаривается. Следовательно, истец заплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере 57120 руб. (2380 рублей х 24 платежа).

    Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).

    Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Таким образом, пункт Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ООО «<данные изъяты> Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подписанных истцом Суменковой Н.В. в ДД.ММ.ГГГГ г. нарушают права потребителя, поскольку навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и незаконно полученная ответчиком сумма 57120 рублей по кредитному договору № подлежат возврату истцу.

    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей" истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1913 рублей 60 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать пункт Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ООО «<данные изъяты> Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подписанных истцом Суменковой Н.В. в июне 2009 г.

недействительным.

Взыскать с ООО «<данные изъяты> Банк» в пользу Суменковой Н.В. 57120 (пятьдесят семь тысяч сто двадцать) рублей - возврат ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договор №.

    Взыскать с ООО «<данные изъяты> Банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 1913 рублей 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 1 месяца через Прибайкальский районный суд РБ.

Судья                О.А.Масалова