Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1035/2014 ~ М-695/2014 от 19.03.2014

Дело № №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                              г.Волгоград

Ворошиловский районный суд г.Волгограда

В составе председательствующего судьи Чуриной Е.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей. Сумма займа подлежит возврату в течение № месяцев путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Впоследствии выяснилось, что фактически размер кредита составляет всего <данные изъяты> рублей, а остальная сумма <данные изъяты> рублей оплачена в счет страховки. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об обязательном страховании потребительского кредита нарушают ее права как потребителя. За услугу «Подключение к программе страхования» с нее удержано <данные изъяты> рублей. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому на нее возложена обязанность заключения договора страхования; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу ранее уплаченную страховку в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно поступившему заявлению просит рассмотреть данное дело без участия представителя, в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из содержания настоящей правовой нормы во взаимосвязи с положениями ст. 11,12 ГК РФ и Конституции РФ судебной защите подлежит лишь нарушенное право заявителя (истца).

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя–гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №№, предметом которого является предоставление заемщику кредитных денежных средств на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок № месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д.№).

При этом разделом 4 настоящего договора на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей за подключение к программе страхования с включением данной суммы в общую сумму кредита. Указанная денежная сумма была удержана кредитором до выдачи кредитных ресурсов заемщику, вследствие чего ФИО2 фактически выдано по настоящему договору <данные изъяты> рублей, что подтверждается копией расходного кассового ордера №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО КБ «Ренессанс Кредит» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности №-й или №-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу положений приведенных правовых норм, в результате уплаты заемщиком спорной комиссии, заемщик становится застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, то есть получателем услуги страхования своей жизни и здоровья на определенных сторонами условиях. При этом такое страхование непосредственно относится к предмету кредитного договора, поскольку тем самым осуществляется страхование невозможности исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору вследствие наступления соответствующего страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банком было разъяснено ФИО2 о том, что страхование жизни и здоровья является правом, но не обязанностью заемщика, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на подобное страхование как в целом, так и у конкретного страховщика, о чем свидетельствуют условия кредитного договора.

В соответствии с п.№. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО «КБ «Ренессанс Капитал» услуга «подключения к программе страхование» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхование в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

В соответствии с п. № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица ООО «КБ «Ренессанс Капитал» услуга «подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно п. № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка.

Из представленных суду доказательств следует, что предоставление кредита с личным страхованием и внесением подлежащего уплате заемщиком страхового взноса в сумму кредита было обусловлено личным волеизъявлением ФИО2, что следует из адресованного ею ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявления на страхование, в котором она просила заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления определенных страховых случаев.

Кроме того, в силу п.№ кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования.

Суду представлены доказательства заключения договора страхования между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2, а также перечисление Банком страховой премии страховщику.

Доказательств того, что отказ истца от личного страхования у указанного выше страховщика мог повлечь отказ банка в кредитовании, суду не представлено.

Кроме того, текст кредитного договора не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования. Содержание в заявлении предложений клиенту о возможности страхования рисков не противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В случае неприемлемости условий кредитного договора и несогласии с личным страхованием при заключении настоящего договора ФИО2 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страхового взноса из кредитных средств, предоставленных ей на эти цели ответчиком.

При этом в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.

Указанные отметки в заявлении ФИО2 сделаны не были, что не оспаривалось в судебном заседании истцом.

Из содержания заявления о страховании, подписанного ФИО2, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Анализ установленных по делу фактических обстоятельств позволяет сделать вывод о том, что положения кредитного договора не содержат противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, и не свидетельствуют о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию.

При таком положении нет оснований полагать, что предоставление кредита истцу было напрямую обусловлено приобретением ФИО2 услуги личного страхования в ООО КБ «Ренессанс Кредит» включение страхового взноса в сумму кредита отвечает заявленным на тот момент заемщикам пожеланиям и не противоречит закону, а потому судом не усматривается предусмотренных п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» оснований для признания указанного оспариваемого условия договора недействительным и для возврата удержанной с ФИО2 в качестве страхового взноса денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что ФИО2 не могла отказаться от заключения договора страхования. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО КБ «Ренессанс Кредит» заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбору условий кредитования без страхования рисков, материалы дела также не содержат и истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, учитывая личное волеизъявление ФИО2 на заключение договора добровольного страхования, принимая во внимание положения п.1 ст.421 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о включении страхового взноса на личное страхование.

В связи с отказом в удовлетворении требования о признании недействительными условий кредитного договора о включении страхового взноса на личное страхование, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Справка: решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ в виду того, что пятый день, установленный ст.199 ГПК РФ пришелся на выходной день.

    Председательствующий:                    Чурина Е.В.