Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-106/2013 (2-5500/2012;) ~ М-5040/2012 от 26.10.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.01.12 г. Ленинский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

при секретаре Андреевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 2- 106\13 ЗАО АКБ «Газбанк» к Медведеву С.В., Медведевой В.Р., Гавриловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «Газбанк» обратилось в суд с иском к Медведеву С.В., Медведевой (Глухота) В.Р., Медведевой Л.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Медведевым С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 3500000 рублей, на потребительские расходы. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался уплачивать банку за пользование кредитом: проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере: 1 год кредитования – 14,99% годовых, 2 год кредитования – 14,00% годовых, 3 год кредитования – 13,00% годовых, 4 год кредитования – 12,00% годовых, 5 год кредитования – 11,00% годовых (п. 1.4. кредитного договора); плату за размещение денежных средств ежемесячно в размере: 1 год кредитования – 0,72% от суммы выданного кредита, 2 год кредитования – 0,68% от суммы кредита, 3 год кредитования – 0,59% от суммы кредита, 4 год кредитования – 0,44% от суммы кредита, 5 год кредитования – 0,18% от суммы кредита (п. 1.5. кредитного договора).

Возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита – Приложение № к кредитному договору.

Окончательный срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в период с 01 по 25 число месяца, следующего за расчетным, на счет, указанный в п. 8 кредитного договора (п. 3.5. кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору является поручительство Медведевой Л.Д. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительство Медведевой (Глухота) В.Р. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, залог по договору залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ:

-жилого дома, площадью 256,70 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, литера: А, расположенного по адресу: <адрес> принадлежащего Медведевой Л.Д.;

-земельного участка, назначение: земли поселений, площадь 1500,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> участок № (по генплану), принадлежащего Медведевой Л.Д..

В нарушение условий кредитного договора Медведев С.В. с ДД.ММ.ГГГГ. не оплачивает проценты за пользование кредитом, не осуществляет выплату частей основного долга в соответствии с Графиком.

В соответствии с п. 5.2.4. кредитного договора, в случае хотя бы однократного нарушения заемщиком сроков по уплате процентов за пользование кредитом, нарушения сроков возврата кредита, банк вправе в одностороннем порядке изменить срок пользования кредитом и потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и начисленных процентов.

В адрес заемщика и поручителей ДД.ММ.ГГГГ направлены требования о возврате кредита, уплате процентов и платы за размещение денежных средств за пользование кредитом, которые остались без удовлетворения.

Согласно п. 6.1. кредитного договора, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиками образовалась следующая задолженность перед истцом:

-сумма задолженности по основному долгу – 2860448,53 рублей,

-сумма задолженности по процентам –1201201,03 рублей,

-сумма задолженности по уплате платы за размещение денежных средств –644700 рублей,

-неустойка за просрочку выплаты основного долга – 42906,73 рублей,

-неустойка за просрочку выплаты процентов – 18018,02 рублей,

-неустойка за просрочку выплаты платы за размещение денежных средств – 9670,50 рублей.

Итого общая сумма задолженности составляет 4776944,80 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ЗАО АКБ «Газбанк» просит суд взыскать солидарно с Медведева С.В., Медведевой (Глухота) В.Р., Медведевой Л.Д. задолженность по кредитному договору в размере 4776944,80 рублей, государственную пошлину в сумме 32084,72 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

Впоследствии истцом требования уточнены, истец указывает, что поскольку после смерти Медведевой Л.Д. в права наследования вступила ее дочь Гаврилова Н.В., ЗАО АКБ «Газбанк» просит суд взыскать солидарно с Медведева С.В., Медведевой (Глухота) В.Р., Гавриловой Н.В. задолженность по кредитному договору в размере 4776944,80 рублей, государственную пошлину в сумме 32084,72 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

В ходе рассмотрения дела истцом требования уточнены, ЗАО АКБ «Газбанк» просит суд взыскать солидарно с Медведева С.В., Медведевой (Глухота) В.Р., Гавриловой Н.В. задолженность по кредитному договору в размере 5496914,69 рублей, государственную пошлину в сумме 35684,57 рублей, расходы по экспертизе 26670 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Шабанова Т.М. заявленные требования поддержала в полном объеме с учетом уточнений.

Медведев С.В. в судебном заседании исковые требования признал частично в части основного долга и процентов за пользование кредитом до окончания действия кредитного договора, в остальной части не признал. Пояснил. что исправно оплачивал кредит до 2009г., потом у него возникли финансовые трудности., не согласен с тем, что требования предъявляют к поручителям, поскольку кредит брал он, полагает. что Гаврилова Н.В. не должна отвечать по кредиту, поскольку она получила наследство. Не согласен с оценкой, полученной в ходе судебного следствия, поскольку оценщик не включил гаражный комплекс.

Медведева (Глухота) В.Р. в судебное заседание не явилась, согласно заявления, просила рассмотреть дел в ее отсутствие.

Гаврилова Н.В. в судебное заседание также не явилась, также представила заявление, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и исключить жилой дом с земельным участком из состава заложенного имущества, поскольку является единственным имущество, оставшимся по наследству, которое хочет использовать в интересах своей семьи и детей.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные ЗАО АКБ «Газбанк» исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заедании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Медведевым С.В. и ЗАО АКБ «Газбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредитные средства в сумме 3500000 рублей 00 копеек сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен на потребительские расходы (п. п. 1.1, 1.7, 1.2 кредитного договора).

Согласно п. 1.4. данного договора заемщик обязался уплачивать кредитору проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год кредитования – 14,99%; 2 год кредитования – 14,00%; 3 год кредитования – 13,00%; 4 год кредитования – 12,00%; 5 год кредитования – 11,00%.

На основании п. 1.5. кредитного договора, заемщик обязался уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита, ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце в размере 0,72 % - 1 год кредитования, 0,68 % - 2 год кредитования, 0,59 % - 3 год кредитования, 0,44 % - 4 год кредитования, 0,18 % - 5 год кредитования.

В соответствии с п. 1.7. договора, возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита - Приложением №, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Окончательный срок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств устанавливается не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Из пункта 5.3.2. кредитного договора следует, что заемщик обязался соблюдать порядок и сроки возврата суммы кредита и погашения процентов за пользование кредитом, уплаты платы за размещение денежных средств, установленные настоящим договором. Заемщик обязался ежемесячно в период с 1 числа по 25 число месяца, следующего за расчетным, обеспечить зачисление на свой счет в банке денежных средств, в общей сумме достаточных для полного погашения к 25 числу месяца, следующего за расчетным очередного ежемесячного платежа.

Свои обязательства по кредитному договору заемщик выполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ не выплачивает проценты за пользование кредитом, не осуществляет выплату частей основного долга.

В судебном заседании ответчик подтвердил, что действительно в ДД.ММ.ГГГГ начал допускать просрочку платежей в связи с тяжелым материальным положением.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 809 ГК РФ, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 5.2.4. указанного кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить срок пользования кредитом и потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита, начисленных на него процентов в случае хотя бы однократного нарушения заемщиком сроков по уплате процентов (полностью или в части), сроков по уплате платежей за размещение банком денежных средств; нарушения заемщиком срока (сроков) возврата кредита.

Как было установлено при рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику и поручителям было направлено требование о возврате кредита в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истек срок возврата основного долга согласно условий кредитного договора, однако заемщик сумму основанного долга в полном размере не возвратил.

Согласно п. 6.1. кредитного договора, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, а также сроков уплаты платы за размещение денежных средств, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки.

К доводам ответчика о том, что банк необоснованно начисляет проценты за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ и пени суд относится критически. Данные доводы не основаны на нормах права. Как видно в срок предусмотренный кредитным договором ответчик не возвратил основной долг, продолжает пользоваться денежными средствами в связи с чем обязан выполнять условия договора по оплате процентов и неустойки.

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом на усмотрение сторон кредитного договора.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в том числе размер и порядок определения платы за кредит были полностью согласованы сторонами (ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Медведевым С.В. Согласно п.3.5 кредитного договора заемщик обязалась ежемесячно в срок с 1 по 25 число месяца, следующего за расчетным месяцем, уплачивать проценты по кредиту и плату за размещение денежных средств. В период действия кредитного договора Медведев добровольно уплачивал указанную плату, что также подтверждает согласованность сторонами условий кредитного договора о порядке и размере платы за кредит.

В законодательстве четко определяются виды вознаграждения банка за его услуги. Согласно 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» такое вознаграждение устанавливаются в форме процентной ставки (по кредитам и вкладам (депозитам)) и комиссионного вознаграждения (по операциям кредитной организации).

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Являющаяся составной частью процентов за кредит (процентной ставки по кредитам) - плата за размещение денежных средств составляет себестоимость услуги по кредитованию и содержит в себе производимые банком текущие расходы и затраты для осуществления банковской деятельности по обслуживанию кредитов, связанные с содержанием и эксплуатацией имущества банка, на содержание и оплату труда штата работников, на приобретение и обслуживание офисной техники, обеспечение пожарной безопасности и охрану имущества, на рекламу банковских услуг и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Банк имеет право учесть стоимость названных затрат при расчете процента за кредит в составе единой ставки или выделить ее в качестве самостоятельной части платы за кредит.

Установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Согласно кредитного договора проценты за пользование кредитными средствами установлены в кредитном договоре. Как следует из содержания пунктов 1.4. и 1.5. кредитного договора, вознаграждение банка состоит из двух частей: «процентов за весь срок фактического пользования кредитом» и «платы за размещение кредитором денежных средств».

Таким образом, размещение денежных средств представляет собой ничто иное, как предоставление банком клиенту кредита. Кредитный договор согласно ст. 819 ГК РФ, ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является возмездным договором.

Поскольку факт получения заемщиком кредитных средств в ЗАО АКБ «Газбанк» установлен и им не оспаривается, заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Расчет банка задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер которой составил 5496914,69 рублей, из которых: сумма основного долга – 2860 448,53 рублей, сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1276903,88 рублей, плата за размещение кредитором денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 663600 рублей, неустойка за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 420485,93 рублей, неустойка за просрочку процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 179222,70 рублей, неустойка за просрочку платы за размещение кредитором денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 96253,65 рублей, суд признает верным, расчет подтверждается выпиской по счету.

Доказательств возврата кредита и процентов в полном объеме предусмотренным договором ответчиками суду не представлено.

В то же время, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994г. /с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № 6 от 25.04.1995г., № 10 от 25.10.1996г., № 2 от 17.01.1997г., № 32 от 21.11.2000г., № 11 от 10.10.2001г./, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.

Поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства, связанные с погашением кредита и процентов по нему, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными. Однако заявленная истцом общая сумма неустойки в размере 695962,28 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку является завышенной. Исходя из обстоятельств дела, того факта, что банк длительное время не обращался с требованиями в суд, что способствовало увеличению неустойки, суд снижает взыскиваемую общую сумму неустойки до 100000 рублей.

Таким образом, сумма долга составляет 4900952 рублей 41 копеек.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Медведева (Глухота) В.Р., Медведева Л.Д. являлись поручителями, обязались в соответствии с договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ отвечать перед истцом за выполнение заемщиком всех обязательств, возникших из кредитного договора, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, в частности, за возврат суммы основного долга (кредита), за уплату процентов по кредиту, за возмещение убытков, за уплату неустойки при нарушении условий кредитного договора (п. 1.3. договоров поручительства). Ответственность поручителя и должника перед кредитором является солидарной (п. 1.4. договоров поручительства).

Судом установлено, что в связи с заключением брака ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Глухота В.Р. сменила фамилию на «Медведева».

Пунктом 2.4. договоров поручительства предусмотрено, что поручитель исполняет обязанности по настоящему договору в срок не позднее 5 банковских дней с момента, когда ему стало известно о неисполнении должником обязательства по кредитному договору, в том числе с момента получения соответствующего требования кредитора.

Согласно п. 3.1. договоров поручительства, за неисполнение обязательства, предусмотренного в п. 2.4. договоров, поручитель уплачивает кредитору пени из расчета 0,5% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки на день фактической уплаты.

В соответствии с п. 3.2. договоров, за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора стороны несут ответственность, предусмотренную действующим законодательством.

Согласно п. 4.1 договоров поручительства, данный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

На основании п. 4.2. договоров поручительства, данный договор действует в течение четырех лет с момента наступления срока исполнения обязательств должника по возврату суммы кредита.

Материалами дела подтверждается, что заемщик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Истцом были направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителя о погашении суммы задолженности по кредиту и процентам. Данные требования истца исполнены не были.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Медведевой Л.Д. был заключен договор залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии, с условиями которого Медведевой Л.Д. в залог было передано следующее имущество:

-жилой дом, площадью 256,70 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, литера: А, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий Медведевой Л.Д.;

-земельный участок, назначение: земли поселений, площадь 1500,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> участок № (по генплану), принадлежащий Медведевой Л.Д..

Согласно п. 5.1. договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае однократного нарушения по кредитному договору, в обеспечение которого заложено имущество, сроков по уплате процентов за пользование кредитом и/или суммы/части суммы основного долга, и/или внесения платы за размещение денежных средств, в случае нарушения срока окончательного расчета по кредиту, в случае неисполнения заемщиком обоснованного требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного залогом основного обязательства, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Из свидетельства о смерти следует, что Медведева Л.Д. умерла ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с действующим законодательством обязательства должника гражданина прекращаются его смертью только в том случае, если они носят личный характер. В остальных случаях они переходят к его правопреемникам. Ответственность наследника вытекает из сущности универсального правопреемства (т.е. наследуются не только права, но и обязанности).

Судом установлено, что в права наследования после смерти Медведевой Л.Д. вступила дочь наследодателя Гаврилова Н.В., открыто наследственное дело №, сын наследодателя Медведев С.В. от наследства отказался, что подтверждается сообщением нотариуса г. Самары ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, материалами наследственного дела. Наследственное имущество, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоит из денежных средств, хранящихся в Кировском отделении № 6991/0351 СБ РФ г. Самары.

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Поскольку умершему ответчику Медведевой Л.Д. на праве собственности принадлежало недвижимое имущество: жилой дом, площадью 256,70 кв.м., литера: А, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок назначение: земли поселений, площадь 1500,00 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> участок № (по генплану), что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, на основании указанных норм права собственником данного имущества в настоящее время является Гаврилова Наталья Викторовна.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По ходатайству представителя истца судом была назначена экспертиза (оценка) стоимости имущества, являющегося предметом залога в целях установления рыночной стоимости заложенного имущества на ДД.ММ.ГГГГ (момент открытия наследства) для определения размера ответственности Гавриловой Н.В.. Согласно заключения эксперта №, выполненного на основании судебного определения ООО «Оценка» на ДД.ММ.ГГГГ рыночная жилого дома, площадью 256,70 кв.м., литера: А, расположенного по адресу: <адрес> составляет 5744000 руб., земельного участка назначение: земли поселений, площадь 1500,00 кв.м. по адресу: <адрес> участок № (по генплану) 613000 руб. ( всего 6357000 руб.)

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 353 ГК РФ указывает на то обстоятельство, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен ст. 349 ГК РФ.

Часть 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ устанавливает, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Из части 2 данной статьи следует, что к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Статья 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество регулируются ст. 50 указанного закона, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 54ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на момент вынесения решения суда.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Из заключения судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Оценка», следует, что:

рыночная стоимость на момент проведения оценки жилого дома, площадью 256,70 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, литера: А, расположенного по адресу: <адрес> принадлежащего на праве собственности Гавриловой Н.В. составляет 6744000 рублей,

рыночная стоимость на момент проведения оценки земельного участка, назначение: земли поселений, площадь 1500,00 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> участок № (по генплану), принадлежащего на праве собственности Гавриловой Н.В. составляет 927000 рублей.

Суд принимает во внимание данное экспертное заключение, т.к. у суда нет оснований не доверять указанному заключению, компетенция эксперта подтверждена, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Заключение выполнено в соответствии с действующими стандартами и законодательными актами.

Не доверять указанному заключению оснований не имеется, квалификация специалистов подтверждена материалами дела, оценка производилась с осмотром объекта, эксперт предупрежден об уголовной ответственности.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Доводы ответчика Медведева С.В. о том, что оценка занижена и у него имеется покупатель который готов приобрести указанное выше залоговое имущество за 9,5 млн. руб, в судебном заседании не нашли своего подтверждения.

Доводы ответчика, что в стоимость земельного участка должна включаться стоимость банно-гаражного комплекса не основаны на нормах права. Указанное выше сооружение не является предметом залога согласно договора залога от ДД.ММ.ГГГГ Сооружение не оформлено, не зарегистрировано в соответствующих компетентных органах, строение не поставлено на технический учет. Как видно из пояснений ответчика данный комплекс на момент заключения договора залога земельного участка уже существовал с 2006г., в связи с чем у ответчика была возможность оформить право собственности на указанное сооружение и также передать банку как предмет залога, чего ответчиками сделано не было.

Принимая во внимание, что после смерти Медведевой Л.Д. в права наследования вступила ее дочь Гаврилова Н.В., приняла наследственное имущество, стоимость наследственного имущества позволяет погасить существующую задолженность перед банком по кредитному договору, суд полагает возможным солидарно взыскать с ответчиков, в том числе с Гавриловой Н.В., задолженность по кредитному договору в замере 4900952 рублей 41 копеек, и обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости исходя из экспертного заключения с учетом 80% установленной в заключении стоимости.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежит солидарному взысканию государственная пошлина в сумме 35684,57 рублей, а также расходы по экспертизе в сумме 26670 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО АКБ «Газбанк» к по иску ЗАО АКБ «Газбанк» к Медведеву С.В., Медведевой В.Р. Гавриловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Медведева С.В., Медведевой В.Р., Гавриловой Н.В. в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» задолженность по кредитному договору в размере основанного долга 2860 448,53 рублей, проценты 1276 903,88 руб., плату за размещение денежных средств 663 600 руб., неустойку 100 000 руб. и государственную пошлину в сумме 35684,57 рублей, оплату экспертизы 26670 руб.

Обратить взыскание на предмет залога принадлежащее на праве собственности Гавриловой Н.В. имущество путем продажи с публичных торгов:

-Жилой дом, площадью 256,70 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, литера: А, расположенного по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену 5395200 руб.

-земельный участок, назначение: земли поселений, площадь 1500,00 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> участок № установив начальную продажную цену имущества в размере 741600 рублей

По завершению реализации заложенного имущества возвратить Гавриловой Н.В. сумму, превышающую размер взысканной задолженности по кредитному договору, за исключением сумм расходов, связанных с реализацией имущества.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 28.01.13 г.

Судья подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Секретарь