Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-892/2015 ~ М-914/2015 от 07.07.2015

Мотивированный текст решения

изготовлен 04.09.2015

Дело №2-892/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Качканар                                                                         01 сентября 2015 года

Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куневой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Клейн П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Блиновой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты

установил:

представитель АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Блиновой Е.В. задолженности по договору кредитной карты.

Требования Банка мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № (далее - договор) с лимитом задолженности, который устанавливался Банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без предварительного уведомления ответчика. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком; Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка (далее - Общие условия) или Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО), в зависимости от даты заключения договора; Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик Блинова Е.В. получила кредитную карту и активировала ее. После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также она могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах Банка. Заключенный сторонами договор содержит процентные ставки по кредиту, плату за обслуживание кредитной карты, плату за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. В нарушение взятых на себя обязательств, ответчиком Блиновой Е.В. неоднократно нарушались условия о своевременности внесения минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Условий КБО) ДД.ММ.ГГГГ расторг договор, заключенный между сторонами, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета о размере задолженности, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Представитель Банка просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору в общей сумме 68 360,43 руб., в том числе: <данные изъяты>, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель Банка не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с направлением копии решения в их адрес.

Ответчик Блинова Е.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, указав, что заключение кредитного договора не оспаривает, однако не согласна с размером процентов и штрафов, считая их завышенными.

Суд, заслушав объяснение ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон, по доказательствам, представленным ими. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Исходя из данных норм закона, суд, при принятии решения, исходит из доказательств, имеющихся в материалах дела.

Как следует из материалов дела, ответчик Блинова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в Банке (л.д.9), в котором предлагала Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт (Общие условия), Условия комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д.9,13-17).

Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

При этом, условиями договора предусмотрены следующие платежи: уплата заемщиком процентов по операциям покупок - <данные изъяты>% годовых (п. 2.1. Тарифов); по операциям получения наличных денежных средств - <данные изъяты>% годовых (п. 2.2. Тарифов); в случае неоплаты минимального платежа ставка по кредиту составляла <данные изъяты>% в день (п. 12 Тарифов).

Кроме того, Тарифами по кредитным картам была предусмотрена оплата следующих услуг Банка и штрафных санкций: комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб. (п. 7); комиссия за совершение расходных операций в других кредитных организациях в размере <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб. (п. 15); плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере <данные изъяты> руб. (п. 9); плата за подключение к Программе страховой защиты в размере <данные изъяты>% от задолженности (п. 13); плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности в размере <данные изъяты> руб. (п. 14); штраф за неуплату минимального платежа в первый раз - <данные изъяты> руб., во второй раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб. (п. 11).

Как следует из Заявления-анкеты, ответчик Блинова Е.В. была ознакомлена и согласна с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями и Условиями КБО, что подтверждается ее личной подписью.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, факт получения и использования Блиновой Е.В. денежных средств подтверждается выпиской по договору кредитной карты (л.д.18) и никем не оспорен. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (чч. 1 и 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с п. 1.5. Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8. Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте Заявления-анкеты Блиновой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Предоставление Банком денежных средств ответчику осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Таким образом, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Данный договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в другой части - нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные Банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Подтверждается материалами дела, что ответчиком Блиновой Е.В. нарушены условия о своевременности внесения платежей, что следует из выписки по договору кредитной карты (л.д.18), просрочка платежей началась с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числиться задолженность по кредитной карте в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> (л.д.19-21). Автоматизированный расчет суммы задолженности по кредитной карте судом проверен, каких-либо сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен, поэтому принимается судом.

Доводы ответчика Блиновой Е.В. на завышенность процентов и штрафных санкций не состоятельны по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Учитывая компенсационный характер неустойки, суд полагает, что размер штрафных санкций в сумме <данные изъяты> руб. соответствует принципу ее соразмерности последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, оснований для ее снижения суд не находит, а применение положений ст. 333 ГК РФ к процентам за пользование кредитом законом не предусмотрено.

При таких обстоятельствах дела, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению требование представителя Банка о возмещении им судебных расходов по уплаченной государственной пошлине в сумме <данные изъяты> (л.д.5,6).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Блиновой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Блиновой Елены Владимировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»:

- задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 68 360,43 руб., в том числе: <данные изъяты>

- судебные расходы по возврату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.,

всего - 70 611 (семьдесят тысяч шестьсот одиннадцать) руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Качканарский городской суд Свердловской области.

Судья Качканарского

городского суда                                                                      Е.А. Кунева