Решения по делу № 2-3828/2015 ~ М-3573/2015 от 07.09.2015

Дело № 2-3828/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковров 04 декабря 2015 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Чиковой Н.В., при секретаре Саутиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коврове дело по исковому заявлению Красновой И. В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Краснова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты <№> от <дата>, расторгнутым с <дата>, и возложении обязанности закрыть банковский счет, о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, а также о взыскании судебных расходов, понесенных на оплату услуг юриста в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска указала, что между ней и Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» <дата> был заключен договор кредитной карты <№>, в рамках которого открыт банковский счет. К указанному договору была выпущена и привязана банковская карта <№>. Договор заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления на него кредитных денежных средств. Банковский счет был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Ссылаясь на положения пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ, указала, что она вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время. В адрес ответчика было направлено заявление, с требованием расторгнуть договор банковского счета, и закрыть счет в течение 2-х дней с момента получения заявления. Заявление было вручено <дата>, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на наличие текущей задолженности по кредиту. Положения статьи 850 ГК РФ к данным отношениям неприменимы. В спорных правоотношениях истец имела возможность снятия наличности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Ссылаясь на наличие у ответчика обязанности открывать ссудный счет для отражения задолженности заемщика по кредиту, полагала, что закрытие банковского счета не отразиться на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п.1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Истец Краснова И.В., извещенная надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела в судебное заседание не явилась, почтовый конверт с отметкой «за истечением срока хранения» возвращен в адрес суда, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика, указав, что поддерживает возражения изложенные ранее в полном объеме.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» Гундорова Е.Ю. выразила несогласие с заявленными Красновой И.В. требованиями. В обоснование возражений указала, что на основании заявления Красновой И.В. <дата> между банком и ней был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <№> – путем совершения Банком действий (акцепта) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и тарифах о Картах, а именно – открытие банковского счета <№>. В рамках заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя истца карту и осуществил кредитование такого счета в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента. Договор о карте представляет собой договор предоставления и обслуживания расчетной карты. Клиенту открыт банковский счет с условием о кредитовании. При заключении данного договора стороны согласовали, в том числе и порядок образования задолженности, и порядок ее погашения – размещение денежных средств на счете Клиента и их последующее списание. В настоящее время у Красновой И.В. имеется непогашенная задолженность по банковскому счету в размере <данные изъяты>. На основании п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства стороны прекращаются. Таким образом, расторжение банковского счета является основанием для прекращения обязательств сторон, в том числе обязательств по погашению задолженности по счету. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Расторжение договора банковского счета с условием кредитования повлечет нарушение прав Банка на получение исполнения по указанному договору. Банковский счет является составным и обязательным элементом Договора о карте, без которого невозможно исполнение данного договора. При заключении Договора о карте сторонами был согласован порядок его расторжения, согласно которому Клиент имеет право отказаться от Договора, а именно отказаться от использования карты и расторгнуть Договор при условии предоставления в Банк письменного заявления по форме Банка и одновременно вернуть в банк Карту, выпущенную в рамках договора о карте. Указанное заявление должно быть представлено в банк не мене чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, погасить задолженность перед банком. Красновой И.В. данный порядок не соблюден, в связи с чем, у Банка отсутствовали законные основания для расторжения Договора о карте. Условиями Договора о карте предусмотрено, что задолженность погашается путем внесения денежных средств на банковский счет, в этой связи для расторжения Договора о карте сторонам необходимо согласовать иной порядок погашения задолженности. Иной порядок клиентом не предложен и Банком не согласован. Поскольку Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора, каких-либо нарушений действующего законодательства со стороны ответчика допущено не было, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются необоснованными. Полагала, что оснований для удовлетворения заявленных Красновой И.В. требований не имеется. Просила суд отказать истцу в удовлетворении иска.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон и их представителей, надлежащим образом уведомленных о рассмотрении дела.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк наделен правом, использовать денежные средства, имеющиеся на счете, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 407, 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и Красновой И. В. на основании заявления последней от <дата> был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <№> путем совершения Банком действий (акцепта) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и тарифах о Картах, а именно – открытие банковского счета <№>. В рамках заключенного Договора о предоставлении и обслуживании карты Банк выпустил на имя истца карту <№> и осуществил кредитование счета в пределах установленного лимита – <данные изъяты>, что подтверждается заявлением на получение карты, распиской Красновой И.В., выпиской из лицевого счета Клиента.

По условиям договора, содержащихся в Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, являющихся неотъемлемой частью договора между сторонами по делу, банковский счет открывается клиенту для учета денежных средств клиента, отражающий безналичные расчеты, операции с наличными денежными средствами, осуществленные с помощью карты, а также движение денежных средства, включая суммы предоставленных кредитов и суммы, направленные на погашение задолженности.

Заключив договор о предоставлении и обслуживании карты, активировав ее, и произведя по карте различные операции, истец тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет. Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, содержит в себе элементы кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, соответственно, к ним подлежат применению правила о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 13.1 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования карты. Для этого Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора. Указанное заявление должно быть представлено в Банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора (п. 13.1.1). Погасить задолженность перед банком (п. 13.1.2).

Исходя из искового заявления и приложенных к нему документов (заявления, квитанции, описи вложения в конверт и реестра отслеживания почтовых отправлений) Красновой И.В. в адрес Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, открытого в рамках договора кредитной карты (банковская карта <№>).

Вместе с теми из представленных представителем ответчика документов следует, что в рамках договора <№> о признании которого расторгнутым просит истец была выдана карта <№>.

Поскольку банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов. Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора. Заявление требований о закрытии счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Заявление истца о расторжении договора банковского счета не может являться основанием для признания его расторгнутым, поскольку заключенный между сторонами по делу договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть, не могут.

Кроме того, как следует из содержания заявления (оферты), истец просила открыть ей банковский счет, используемый именно в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты, и самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты счет. Поскольку кредитные отношения Красновой И.В. с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий, соглашения сторон об изменении порядка погашения задолженности не имеется.

Исходя из этого, и принимая во внимание то, что обязательства по договору согласно информации предоставленной ответчиком, Красновой И.В. не исполнены, имеется задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также учитывая то, что выданная истцу банковская карта не возвращена в банк, истцом совершаются операции по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на открытый на ее имя счет, соглашение сторон об изменении порядка погашения задолженности, установленного в Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт отсутствует, оснований для закрытия счета не имеется.

На основании изложенного, суд находит требования Красновой И.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом в удовлетворении требований отказано, то в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания в ее пользу судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                     ░.░. ░░░░░░