Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1067/2021 от 31.05.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В А.,

с участием ответчика Буториной К.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске 30 июня 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Буториной К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Буториной К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении указано, что 08.11.2018 года между Банком и ответчиком в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор №. По условиям которого банк предоставил ответчику кредит под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по кредиту возникла 25.12.2018 года, по состоянию на 11.11.2020 года составляет 51513 рублей 90 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 51513 рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1745 рублей 42 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Буторина К.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что размер задолженности является завышенным.

Суд, выслушав ответчика Буторину К.В., исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела установлено, что 08.11.2018 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Буториной К.В. в офертно - акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты был заключен кредитный договор № от 08.11.2018 с использованием карты «Халва», по условиям которого Буториной К.В. был предоставлен кредит с лимитом 45000 рублей на срок 120 месяцев с правом его досрочного возврата.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами Банка представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита, состоящий из кредитного договора и Договора банковского счета, заключаемый между Банком и заемщиком.

Из пункта 3.6 Общих условий договора потребительского кредита следует то, что погашение кредита, а также процентов происходит в течение платежного периода путем наличного или безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет допускается частичное досрочное или полное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика при этом производится погашение плановых будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий договора потребительского кредита возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты и штрафных санкций производится Заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

На основании пунктов 1.6 и 1.7 Тарифов за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) предусмотрен штраф за первый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано что Буторина К.В ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Заявлением от 08.11.2018 ответчик выразила свое согласие на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, из шторой следует то, что она понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенным между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Акционерным обществом «МетЛайф», а также понимает то, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

Кроме того, ответчиком было подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа». Буторина К.В. была ознакомлена с тем, что размер ежемесячной платы за подключение пакета услуг «защита платежа составляет 2,99% от фактической задолженности по договору, но не более 299 рублей, в том числе 0,049% от фактической задолженности по договору за подключение к комплексу расчетно - гарантийных услуг. Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему оказание указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63% до 83,47% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ответчик, а на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа

Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Публичного акционерного общества «Совкомбанк» Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету Буториной К.В. и ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что ответчиком не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком 21.06.2019.

20.08.2019 Банком ответчику было направлено уведомление о наличии у нее просроченной задолженности с требованием о погашении образовавшейся задолженности.

Требование Банка Буториной К.В. до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору от 08.11.2018 с использованием карты «Халва» по состоянию на 25.06.2021 составляет 47300 рублей 83 копейки, из которых: 44700 рублей 95 копеек - просроченная ссуда, 440 рублей 80 копеек - неустойка на остаток основного долга, 353 рубля 28 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 1805 рублей 80 копеек - иные комиссии.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Буторина К.В. свои обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом нарушила, доказательств устранения допущенных нарушений на момент рассмотрения дела должником не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу, комиссии. При этом согласиться с размером штрафных санкций суд не может.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен

соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках И банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В рассматриваемом споре установлено, что кредитный договор стороны заключили 08.11.2018 года, то есть после вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе, в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки) (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

С учетом изложенного, суд полагает, что начисленный банком штраф за просроченный платеж в размере 3118 рублей 08 копеек на основании п. 1.6 Тарифов, предусматривающий начисление штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в твердой денежной сумме, на основании п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ является недействительным, поскольку противоречит ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поэтому в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Положениями п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Количество, размер и периодичность (сроки платежей заемщика по договору определяются Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита (п. 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита).

Тарифами предусмотрено, что минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п. 6.1). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика, указанному в анкете - заявлении заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3).

Исходя из вышеизложенного, начисление неустойки должно происходить только с момента появления просроченной задолженности, а в рассматриваемом споре - с момента неисполнения заемщиком требования о досрочном погашении долга.

Согласно материалам дела, письмо с вышеуказанным требованием заемщику направлено 20.08.2019. Поскольку сведений о моменте получения ответчиком почтового отправления материалы дела не содержат, то исчисление периода для начисления неустойки начинается с 21.09.2019.

Из расчета истца следует, что за период с 29.07.2019 по 17.10.2019 банком заявлены к взысканию неустойка по ссудному договору в размере 1535,78 рублей, рассчитанная на остаток основного долга, неустойка на просроченную ссуду 353,28 рублей, рассчитанная на остаток просроченной ссуды.

Поэтому период с 29.07.2019 по 20.09.2019 подлежит исключению из расчета неустойки по ссудному договору, в связи с чем размер данной неустойки, составит 440,80 рублей, исходя из расчета: 44700,95 рублей (остаток основного долга) * 0,0519% (размер неустойки на день) 19 дней (изыскиваемый период) = 440,80 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 08.11.2018 года по основному долгу 44700,95 рублей, неустойка по ссудному договору 440,80 рублей, неустойка на просроченную ссуду 353,28 рублей, комиссии 1805,80 рублей.

Доказательств того, что сумма долга является завышенной, ответчиком не представлено.

Кроме того, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, укатанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с Буториной К.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1619,03 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Буториной К.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.11.2018 года в размере 47300 (сорок семь тысяч триста) рублей 83 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 1619 (одна тысяча шестьсот девятнадцать) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Судья А.С. Антонов