Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4207/2015 ~ М-1918/2015 от 09.04.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 декабря 2015 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.

с участием А1 истца А4,

А1 ответчика А5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 общественной организации «Защита прав потребителей Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах А2 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А1 общественная организация «Защита прав потребителей Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд в защиту интересов А2 с иском к ЗАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора У от 00.00.0000 года, предусматривающими оплату страховой премии, о взыскании 38333 рубля 26 копеек, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3267 рублей 91 копейка, неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 38333 рубля 26 копеек, 10000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу А1 общественной организации «Защита прав потребителей Правовой и Финансовой защиты населения», мотивируя тем, что 00.00.0000 года А2 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключили кредитный договор У на сумму 190872 рубля 26 копеек под 37,00 % годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно, с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 37,00 %, со счета А2 Банком была списана в безакцептном порядке сумма страховой премии в размере 38333 рубля 26 копеек. Однако, условия договора не содержат текста, в котором заемщик выражает свою волю в виде согласия на оплату страховой премии за счет средств кредита. Сотрудником банка были даны консультации в отношении страхования жизни и здоровья кредитозаемщика, что данная мера является необходимым условием выдачи кредита. При этом А2 не были доведены: Правила страхования данной страховой компании; Страховые тарифы в зависимости от условий страхования; Риски, от которых может быть застрахован кредитозаемщик; Страховая сумма, на которую может быть застрахован кредитозаемщик; Порядка оплаты страховых премий; срока действия договора страхования, и она не заполняла заявления на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования и служит для страховой компании основанием для заключения договора страхования. Страхователь не сообщал Страховщику размер страховой суммы и не указывал страховые риски, а также не выражал воли в обозначении застрахованного лица. Таким образом, несмотря на то, что на первый взгляд у кредитозаемщика имелась свобода выбора по отношению к тому, страховаться за счет собственных средств или за счет средств кредита, фактически подписывая данное Заявление - заемщик был лишен какого бы то ни было права выбора. Учитывая, что заемщик является Присоединившейся стороной, и соответственно вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Истец требует признать условия Договора, в части оплаты страховой премии на добровольное страхование жизни и здоровья из средств кредита, незаконными. Сознательный выбор Ответчиком такой формы договора, как смешанный договор в форме присоединения, противоречит интересам потребителя, так как обуславливает приобретение одной услуги оказанием другой, т.е. выдача кредита обуславливается страхованием. Указывая в типовой форме - Заявлении на получение кредита на неотложные нужды раздел о страховании, банк обязан раскрыть информацию о предоставляемой услуге, связанной со страхованием жизни и здоровья кредитозаемщика. Такой информации кредитозаемщик не получил. Таким образом, нарушены права потребителя – кредитозаемщика, так как информации в наглядной и доступной форме не доводилось до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг. Поскольку ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами, на эту сумму подлежит начисление процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год (372 дня), которые составляют 3267 рублей 91 копейка. 00.00.0000 года ответчиком была получена претензия с требованием вернуть сумму страховой премии в течение 10 календарных дней. В предусмотренный срок требования не были удовлетворены, таким образом, размер неустойки за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год (43 дня) составляет 49449 рублей 90 копеек, которая подлежит снижению до суммы основных требований 38333 рубля 26 копеек. Сумму морального вреда оценивает в 10000 рублей.

В судебное заседание А2 не явилась, доверила представлять интересы А1 общественной организации «Защита прав потребителей Правовой и Финансовой защиты населения».

А1 общественной организации «Защита прав потребителей Правовой и Финансовой защиты населения» - А4 на заявленных требованиях настаивал, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства, суду также пояснил, что Банк нарушил требования ст.10 Закона «О защите прав потребителя». Заемщик узнала сумму страхового отчисления лишь из выписки по счету, вместе с тем, какая именно сумма была перечислена в страховую организацию, банком не представлено.

А1 ответчика – А5 исковые требования не признала, суду пояснила, чтодо заемщика была донесена вся необходимая информация. Расчет страховки указан на 3 странице заявления о предоставлении кредита. В заявлении и декларации (согласии) также указано, что заемщик вправе обратиться в иную страховую организацию.

А1 третьего лица – ЗАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав А1 истца, А1 ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2,4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст.167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Поскольку в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между А2 (заемщик) и ЗАО НБ «ТРАСТ» (банк) был заключен кредитный договор У по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 190872 рубля 26 копеек под 37 % годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается заявлением на получение кредита на неотложные нужды от 00.00.0000 года.

Согласно пункта 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, А2 просила ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования клиента. Из содержания указанного пункта заявления о предоставлении кредита также следует, что А2 проинформирована о том, что подключение услуги страхования осуществляется только на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между нею и любой страховой компанией по усмотрению клиента. Кроме того, согласно данному заявлению А2 своей подписью подтвердила, что с Условиями страхования, тарифами страхования, Памяткой Застрахованного лица ознакомлена, проинформирована, что Условия страхования, Тарифы страхования, Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте банка. На странице 6 заявления, подписанного истцом, указано, что клиент подтверждает, что проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей такие услуги. Подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/информация об иных услугах», действует добровольно (страница 5 заявления). В указанном разделе в качестве страховой компании указано ОАО «Альфастрахование».

Согласно Анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 00.00.0000 года А2, также указала на согласие участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, осуществляемой страховой компанией ОАО «Альфастрхование».

В Декларации от 00.00.0000 года указано, что А2 дает согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «Альфастрахование» (страховщик), ей известно, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита (пункт 14 Декларации).

Как следует из содержания анкеты к заявлению о предоставлении кредита, при желании клиента быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, делается отметка в соответствующем поле анкеты «Информация о пакетах страховых услуг». При этом в заявлении указано несколько вариантов страхования, а именно: Пакет У «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с покрытием (страхование от потери работы)» и Пакет У «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Заёмщик выразил согласие на подключение к Пакету услуг У по программе страхования жизни и здоровья, и не пожелал быть подключенным к программе страхования от потери работы, в связи с чем, соответствующее поле анкеты напротив Пакета У осталось пустым.

Таким образом, поля с согласием на подключение к программе с личным страхованием, либо со страхованием от потери работы изначально являются пустыми, в них делаются либо не делаются отметки при заполнении заявки в присутствии заёмщика, в заявлении-анкете указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика на страхование у страховщика, заёмщик подписывает уже заполненную заявление-анкету, то есть, с отмеченными либо не отмеченными полями о подключении к программе страхования.

Следовательно, заёмщик имеет возможность как подключиться к обеим программам страхования, так и не подключиться ни к одной из них. Кроме того, в случае несогласия с данными, внесенными в анкету, заемщик вправе не подписывать её.

Из содержания анкеты к заявлению о предоставлении кредита, подписанной А2, следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, внесением заемщиком платы за подключение к программе страхования, поскольку в данной анкете подключение к Программе страхования происходит только при проставлении соответствующей отметки, и последующем подписании анкеты заёмщиком. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано обстоятельство невозможности заключения договора без подключения к пакету услуг добровольного страхования.

Кроме этого, А2 полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сам истец не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от подключения к программе страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что Банк в отсутствие страхования не предоставил бы истцу кредит.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый кредитный договор в части условия о подключении услуг добровольного страхования лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

В силу ч.ч.2 и 3 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Учитывая изложенное, суд считает, что А2 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО «НБ ТРАСТ» либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях, равно как осуществить страхование жизни и здоровья в другой страховой компании. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита, анкеты к нему и декларации подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по подключению к договору страхования в размере 38333 рубля 26 копеек.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к пакету услуг добровольного страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о списании банком со счета заемщика платы за подключение к программе страхования и для взыскания с Банка данной суммы отсутствуют.

Исходя из выше изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о признании недействительными условия кредитного договора У от 00.00.0000 года, предусматривающими оплату страховой премии, взыскании 38333 рубля 26 копеек, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, о взыскании 3267 рублей 91 копейки, в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, а также неустойки, следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А2, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 общественной организации «Защита прав потребителей Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах А2 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова