Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4070/2015 ~ М-4477/2015 от 22.07.2015

    Дело 2- 4070\15

                Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2015г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Родионовой В.П.

При секретаре Беловой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества « РОСБАНК» к Мурзалиеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору

            У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая следующее. ДД.ММ.ГГГГ Мурзалиев ФИО7 обратился в Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении Кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовало данную оферту путем открытия ДД.ММ.ГГГГ счета предоставления кредита и выдачи Мурзалиеву ФИО8 кредитной карты с кредитным лимитом <данные изъяты>. с процентной ставкой 22,9 % годовых. Таким образом, в соответствии со ст.ст.434, 438 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ответчиком был заключен Договор кредитования по Кредитной карте №. Наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (публичное акционерное общество). В соответствии с п.3.12 Правил выдачи и использования кредитных карт с процентным периодом кредитования (далее - «Правила») Клиент должен стоятельно контролировать суммы фактических полученных Кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед Банком задолженности по Кредитам и процентам в сроки, предусмотренные Правилами. Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате Клиентом ежемесячно в последний календарный день Расчетного периода, следующий за истекшим Расчетным периодом. Дата Срока уплаты Минимального ежемесячного платежа указана в Заявлении о предоставлении кредитной карты в поле «Срок уплаты Минимального ежесячного платежа» раздела «Параметры Кредита». Если дата уплаты мального ежемесячного платежа не является рабочим днем, Клиент обязан уплатить Минимальный ежемесячный платеж не позднее первого рабочего дня, следующего за указанной датой. Согласно Заявлению о предоставлении Кредитной карты сроком уплаты минимального ежемесячного платежа является 14 число каждого расчетного периода. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей, являющимся Приложением к Договору кредитования по Кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ В случае неуплаты Заемщиком Минимального ежемесячного платежа в срок, вленный п.3.12 Правил, на сумму просроченной задолженности Банк дополнительно начисляет неустойку (пени) за несвоевременное погашение задолженности в размере указанном в Заявлении о предоставлении Кредитной карты. Неустойка (Пени) за несвоевременное погашение задолженности начисляется наостаток Просроченной задолженности, учитываемой на начало операционного дня за день просрочки со дня возникновения Просроченной задолженности до дня полного погашения Просроченной задолженности включительно (п.3.13 Правил). Однако в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с существенными нарушениями Ответчиком условий Кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес Ответчика требование о досрочном погашении кредита. Однако задолженность по Кредитному договору Ответчиком не была уплачена. Сумма долга составляет <данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам – <данные изъяты> задолженность по комиссии <данные изъяты>., текущая комиссия <данные изъяты>., штрафные санкции – <данные изъяты> которую и просит взыскать, а так же государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца настаивал на увеличенных исковых требованиях, указал? что начислялись проценты и штрафные санкции. Размер долга по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> коп, из которых : основной дог - <данные изъяты> задолженность по процентам - <данные изъяты> задолженность по комиссии - <данные изъяты> штрафные санкции – <данные изъяты>

Ответчики Музалиев ФИО9 не отрицал наличие долговых обязательств и задолженности по договору. Полагал, что сумма основного долга составляет <данные изъяты>. Поддержал письменные возражения на иск, указывая следующее. Поскольку кредитный договор истец расторг с ответчиком - прекратили исполнять свои обязательства по кредитованию и потребовали возврата всей суммы долга и процентов, следовательно, договорные проценты начислять не правомерно- своих обязательств банк уже не выполнял.В соответствии с действовавшей на тот момент редакцией ГК РФ, а именно пунктом 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом, договор считается расторгнутым. В связи с тем обязательства сторон по кредитному договору прекратились пункт 2 статьи 453 ГК РФ, поэтому сумма невозвращенного кредита и проценты на нее подлежат взысканию в пользу банка по правилам о неосновательном обогащении (статья 1102, пункт 2 статьи 1107 ГК РФ). Просит в удовлетворении требования о взыскании неустойки, штрафа, санкций и п.р., установленных кредитным договором, отказать. Таким образом при отказе от исполнения обязательств обязательства прекращаются на будущее и потому в пользу банка подлежат взысканию проценты, установленные кредитным договором, исчисленные до даты направления заемщику уведомления о расторжении договора.На ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга составляла <данные изъяты> рублей. Далее истцом производились платежи по суммам основного долга в сумме <данные изъяты> Остаток основного долга составляет <данные изъяты> рубля, в этой части исковые требования не оспаривается.Согласно его заявления от ДД.ММ.ГГГГ года, он просил банк не начислять пени и штрафные санкции, а также просил денежные средства поступающие на его счет зачислять прежде всего в счет погашения основного долга. Так же согласно заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ года, он просил рассмотреть возможность реструктуризации кредитного договора в связи с трудным финансовым положением и резким снижением доходов, просил не начислять пени и штрафные санкции. С аналогичным заявлением на бланке банка он обращался в ДД.ММ.ГГГГ года. Просит удовлетворить исковые требования частично лишь в части основного долга <данные изъяты> В остальной части иска отказать. Просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку испытывает трудное материальное положение, имеет трех иждивенцев.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Мурзалиев ФИО12 обратился в Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении Кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования. ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовало данную оферту путем открытия ДД.ММ.ГГГГ г. Счета предоставления кредита и выдачи Мурзалиеву ФИО10 Кредитной карты с кредитным лимитом <данные изъяты>. с процентной ставкой 22,9 % годовых, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ответчиком был заключен Договор кредитования по Кредитной карте №

В соответствии с дополнительным соглашением от <данные изъяты> года установлен новый срок полного возврата кредита – <данные изъяты>

В соответствии с п.3.12 Правил выдачи и использования кредитных карт с процентным периодом кредитования (далее - «Правила») Клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактических полученных Кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед Банком задолженности по Кредитам и процентам в сроки, предусмотренные Правилами. Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате Клиентом ежемесячно в передний календарный день Расчетного периода, следующий за истекшим Расчетным периодом. Дата Срока уплаты Минимального ежемесячного платежа указана в чтении о предоставлении кредитной карты в поле «Срок уплаты Минимального ежемесячного платежа» раздела «Параметры Кредита». Если дата уплаты минимального ежемесячного платежа не является рабочим днем, Клиент обязан уплатить Минимальный ежемесячный платеж не позднее первого рабочего дня, следующего за указанной датой. Согласно Заявлению о предоставлении Кредитной карты сроком уплаты минимального ежемесячного платежа является 14 число каждого расчетного периода.

Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей, являющимся Приложением к Договору кредитования по Кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ В случае неуплаты Заемщиком Минимального ежемесячного платежа в срок, установленный п.3.12 Правил, на сумму просроченной задолженности Банк начисляет неустойку (пени) за несвоевременное погашение ценности в размере указанном в Заявлении о предоставлении Кредитной карты. Неустойка (Пени) за несвоевременное погашение задолженности начисляется на остаток Просроченной задолженности, учитываемой на начало операционного дня за день просрочки со дня возникновения Просроченной задолженности до дня полного погашения Просроченной задолженности включительно (п.3.13 Правил). Однако в нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с существенными нарушениями Ответчиком условий Кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес Ответчика требование о досрочном погашении кредита. Однако задолженность по Кредитному договору Ответчиком не была уплачена.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением, в котором просил не начислять пени и штрафные санкции, а поступающие денежные средства зачислять в счет погашения основного долга. Заявление обосновал тяжелым материальным положением.

Подобное заявление направлялось ответчиком и в ДД.ММ.ГГГГ

Размер долга по состоянию ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты>, из которых 6 основной дог - <данные изъяты> задолженность по процентам - <данные изъяты>., задолженность по комиссии - <данные изъяты>., штрафные санкции – <данные изъяты>

Из расчета задолженности следует, что ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга в размере <данные изъяты>. выставлена на просрочку. За указанный период поступившие денежные средства направлялись на погашение начисленных процентов по договору, основного долга и в счет погашения комиссии за ведение ЛБС - <данные изъяты>

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В     судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком условий договора, что является основанием для взыскания в пользу истца суммы основного долга в размере <данные изъяты>. Уменьшение суммы долга до 296584 руб. 93 коп. по расчету ответчика суд не находит, поскольку приходит к выводу, что стороны не достигли соглашения по изменению очередности списания денежных средств.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Из смысла данной нормы следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ противоречит смыслу данной статьи и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Из расчета представленного истцом следует, что поступившие денежные средства зачислялись в счет погашения начисленной комиссии по ЛБС, всего уплачено 150 рублей, процентов по договору и основного долга.

Суд полагает, что после выставления на просрочку всей суммы долга, банк не имел возможности в силу ст. 319 ГК РФ менять порядок погашения требований, поскольку каких либо соглашений? которыми изменялся бы порядок списания денежных средств, сторонами не достигнуто.

    С учетом изложенного, суд полагает возможным уменьшить сумму процентов по договору на <данные изъяты>, и определить ко взысканию размер долга по начисленным процентам в размере <данные изъяты>

Согласно статье 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу положений статьи 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Кроме того, при решении вопроса об уменьшении размера штрафа, суд принял во внимание и учел заявление представителя ответчика о применении судом норм статьи 333 ГК РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

    Учитывая явную несоразмерность начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств, обстоятельства дела, суд полагает возможным снизить неустойку до <данные изъяты>

    На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца пошлину, пропорционально удовлетворенной части иска в размере <данные изъяты>

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л :

    ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░11 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░     -             ░.░ ░░░░░░░░░