Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-444/2012 ~ М-511/2012 от 26.07.2012

Дело № 2-444/2012.

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ.

г. Вичуга.                               21.08.2012 год.

Вичугский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Беззубова В.Н.,

при секретаре судебного заседания Казковой Е.Р.,

с участием представителя истца Макасова В.Ю.,

с участием ответчика Алешиной И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Алешиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), (далее АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Алешиной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Иск мотивирован тем, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК (ОАО) и Алешиной И.Ф. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, ответчик обязалась вернуть кредит и уплатить начисленные проценты из расчета 22% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок возврата кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 36,64791% годовых, заемщику была предоставлена отсрочка по внесению платежей по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ.

С августа 2009 года ответчик никаких платежей по кредитному договору не производила, чем нарушила условия кредитного договора. В исковом заявлении истец просил взыскать с ответчика в счет задолженности по кредитному договору <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе:

<данные изъяты> рубля в счет основного долга;

<данные изъяты> рублей в счет просроченного основного долга;

<данные изъяты> рублей в счет просроченных процентов;

<данные изъяты> рублей в счет начисленных, но не уплаченных процентов;

<данные изъяты> рубль в счет процентов, начисленных по просроченному основному долгу;

<данные изъяты> рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель истца Маракасов В.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал частично и сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Алешиной И.Ф. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, ответчик обязалась вернуть кредит и уплатить начисленные проценты из расчете 22% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок возврата кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 36,64791% годовых, заемщику была предоставлена отсрочка по внесению платежей по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. С августа 2009 года ответчик никаких платежей по кредитному договору не производила, чем нарушила условия договора. В процессе исполнения условий кредитного договора Алешиной И.Ф. было уплачено <данные изъяты> рублей в счёт комиссии за ведение ссудного счета. АКБ «РОСБАНК (ОАО) согласно с тем, что условия кредитного договора в части уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счете нарушают права истца, как потребителя, поэтому в счет уплаченных комиссий он согласен уменьшить сумму иска на <данные изъяты> рублей за счет уменьшения подлежащей взысканию суммы процентов, начисленных по просроченному основному долгу с заявленной <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Взыскание заявленной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей оставил на усмотрение суда и сообщил, что данная комиссия взималась за то, что сотрудники банка осуществляли деятельность по ведению ссудного счета, дополнительных услуг заёмщику не оказывалось.

Ответчик Алешина И.Ф. в судебном заседании исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с учетом их уменьшения на сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета признала частично, сообщила, что согласна с тем, сто с неё будут взысканы указанные в иске: сумма задолженности по основному долгу, просроченному основному долгу, просроченным процентам, начисленным, но не уплаченным процентам, процентам, начисленным по просроченному основному долгу. Она не согласна лишь с взысканием с неё суммы комиссии за ведение ссудного счета. Ею был заключен кредитный договор и дополнительное соглашение к нему при обстоятельствах, указанных в исковом заявлении, с августа 2009 года, по причине материальных затруднений, она оплат по кредиту не производила.

Заслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обоснованны, с учетом их уменьшения представителем истца подлежат удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Алешиной И.Ф. был заключен кредитный договор №. Ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей который она обязалась вернуть в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых. Кредитный договор включает в себя в качестве составных частей: заявление-оферту Алешиной И.Ф. об открытии специального банковского счета с просьбой ответчика к истцу предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей с указанием на номер заключенного кредитного договора и дату его заключения, заявление ответчика о предоставлении кредита, информационного графика платежей, условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», условий открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок возврата кредита был увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 36,64791% годовых, заемщику была предоставлена отсрочка по внесению платежей по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», кредит был предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на счет ответчика, то есть обязательства по кредитному договору истцом были выполнены и у ответчика возникло обязательство перед истцом по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался погашать кредит равными платежами, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в течение 36 месяцев. В соответствии с п. 3.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» ответчик обязалась производить возврат кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, то есть равными (за исключением последнего) ежемесячными платежами.

Судом установлено, что в нарушение условий договора и дополнительного соглашения к кредитному договору, с августа 2009 года ответчик не выполнила взятых на себя обязательств по кредитному договору, полностью прекратила внесение каких-либо платежей в счет исполнения договора. Данный факт признается ответчиком, подтвержден сведениями, содержащимися в расчете задолженности ответчика по возврату кредита.

В соответствии с п. 4.4.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», если заёмщик не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сроки, оговоренные кредитным договором, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Действуя в соответствии с договором и законом, истец обратился в суд с иском к ответчику с требованием о досрочном исполнении обязательства, данное законное требование ответчиком не исполнено.

Законность предъявленных истцом требований о взыскании с ответчика основного долга в сумме <данные изъяты> рубля, просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> рублей, просроченных процентов в сумме <данные изъяты> рублей, начисленных, но не уплаченных процентов в сумме <данные изъяты> рублей, ответчиком не оспаривается. Обоснованность взыскания указанных сумм подтверждена расчетом, который сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, процентная ставка за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляла 22% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена до 36,64791% годовых.

Поэтому, с ответчика в пользу истца должно быть взыскано: <данные изъяты> рубля в счет основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей в счет просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей в счет просроченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей в счет начисленных, но не уплаченных процентов.

С ответчика в пользу истца следует взыскать проценты по просроченному основному долгу, с учетом их уменьшения за счет уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку (начисленные по просроченному основному долгу на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 36,64791%).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 ГК РФ.

Судом установлено, что ответчик в нарушении условий договора не возвращает истцу сумму займа. Не возвращая в установленные кредитным договором сроки основной долг, ответчик пользовался данными денежными средствами истца. Процент за пользование денежными средствами в указанный период оговорен истцом и ответчиком в кредитном договоре и составляет 36,64791%. Таким образом, сумма <данные изъяты> рубль должна быть взыскана с ответчика.

Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Ответчик по отношению к истцу является потребителем услуг по предоставлению кредита.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п. 2.1.2. указанного Положения, клиентам банка - физическим лицам денежные средства предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 5 п. 2 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по открытию и ведению ссудного счёта нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что каких-либо дополнительных услуг заемщику в связи с оплатой комиссии за ведение ссудного счета не оказывалось.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Соответственно условия кредитного договора в части обязанности ответчика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета недействительны.

Признание ничтожными условий кредитного договора в части уплаты заёмщиком названных комиссий, в соответствии со ст. 180 ГК РФ, не влечет недействительность прочих частей сделки.

Истцом представлен расчёт, согласно которому задолженность заёмщика по уплате комиссии за ведение ссудного счёта составляет <данные изъяты> рублей. По указанным выше причинам следует отказать в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта.

С ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы, понесённые истцом по оплате государственной пошлины. В соответствии с ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт несения истцом расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Иск предъявлен к ответчику на сумму <данные изъяты> рублей, его следует считать удовлетворенным на сумму <данные изъяты> рублей.

Произведя соответствующие расчеты, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения судебных расходов пот оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей. Всего же с ответчика в пользу истца с учетом возмещения судебных расходов следует взыскать <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с Алешиной И.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, в том числе:

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в счет основного долга;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет просроченного основного долга;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет просроченных процентов;

<данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек в счет начисленных, но не уплаченных процентов;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку в счет процентов, начисленных по просроченному основному долгу;

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Алешиной И.Ф. комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (24.08.2012 года).

Судья:                                                       В.Н. Беззубов.