Решение по делу № 2-79/2019 (2-1697/2018;) ~ М-1579/2018 от 26.11.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чернушка    24 января 2019 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Лупенских О.С., при секретаре Желудковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда гражданское дело по иску

Ларионова Николая Георгиевича к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ларионов Н.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Иск с учетом уточнений мотивирован тем, что между истцом и АО «Кредит Европа Банк» 11.08.2018 года был заключен кредитный договор <№>, сумма кредита 385443,43 рублей, процентная ставка - 13,90 % годовых. Срок возврата кредита 84 месяца. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования <№>. Страховая премия составила 89 037,43 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, из расчета:    89 037,43/84*2

месяца=2 119,94 рублей. 89 037,43 рублей - 2 119,94 рублей=86 917,49 рублей. Ответчик в выплате страховой премии отказал. Истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 86 917,49 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в сумме 2 160 рублей, штраф в сумме 50 % от взысканной суммы.

Истец Ларионов Н.Г., представитель истца Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в суд представлено заявление от представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в судебное заседание представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что с исковыми требованиями не согласны, просят в удовлетворении требований отказать.

Суд, рассмотрев представленные доказательства, признает иск Ларионова Н.Г. необоснованным, и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Исходя из общих положений об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается(ст. ст. 309-310 ГК РФ).

Согласно п.п. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ односторонний отказ от исполнения договора правомерен лишь в случаях, когда возможность такого отказа прямо предусмотрена законом или соглашением сторон. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Отказ от договора, когда он допускается законом, влечет расторжение договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что между Ларионовым Н.Г. и ООО СК «Кредит Европа Лайф» заключен договор потребительского кредита <№> на сумму 385 443,43 рублей сроком на 84 месяца с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 13,89 % годовых (л.д.9-11).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком средств являлись:    безналичная оплата стоимости

автомобиля BA3/LADA, LADA GRANTA, путем перечисления денежных средств в сумме 261 400 рублей в FMT ООО ЭКСПЕРТ АВТО; оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ПАО СК «Росгосстрах» посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 35 006 рублей в ПАО СК «Росгосстрах»; оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 89 037,43 рублей в ООО «СК «Кредит Европа Лайф», по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

года между Ларионовым Н.Г. и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заключен договор N2 0358-029405 по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно - опасных заболеваний, указанных в полисных условиях, срок действия договора с

года по 11.08.2025 года, страховая сумма - 385 443,43 рублей, страховая премия - 89 037,43 рублей (л.д.12).

Условия на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в Полисных условиях, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 12-13).

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии. Страховая премия включена в сумму кредита.

года Ларионов Н.Г. направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии по причине отказа от договора страхования и одновременно просил возвратить страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку договора страхования, что составляет 86 917,49 рублей, т. е. фактическое время пользования услугами по страхованию в период с

года по 26.10.2018 года - 2 месяца.

года ООО СК «Кредит Европа Лайф» направило в адрес истца ответ на претензию об отказе в возврате страховой премии.

Истец считает данный отказ неправомерным.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования с Ларионовым Н.Г. заключен в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми истец ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись. Договор страхования включает в себя полисные условия которые были получены истцом при заключении договора.

В соответствии с п. 8.2 Полисных условий договор досрочно прекращается в случае: а) одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100 % страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ); б) смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем.

Истец в обоснование своих требований указывает на то, что включение страховщиком в договор страхования условия, что в иных случаях досрочного расторжения договора в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная премия не возвращается ущемляет его права как потребителя, поскольку в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае положение указанной статьи не применимо к возникшим между сторонами отношениям, поскольку расторжение договора регулируется нормами главы 48 ГК РФ, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей), если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Ларионов Н.Г. имел возможность заключить кредитный договор без страхования, но данным правом не воспользовался. Подписывая договор, истец дал свое согласие, принял и признал подлежащими исполнению условия договора, в том числе условия страхования жизни и трудоспособности заемщика, доказательств к понуждению заключения данного договора истцом не представлено.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен 11.08.2018 года, претензия в адрес страховщика направлена 26.10.2018 года, то есть за пределами предусмотренного договором страхования четырнадцатидневного срока.

Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования, нарушений прав истца как потребителя не допущено, оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии компенсации морального вреда и штрафа суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ларионову Николаю Георгиевичу о взыскании страховой премии, морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме 25 января 2019 года.

Судья                    О.С. Лупенских