Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2184/2020 от 17.09.2020

63RS0№-80

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 26 ноября 2020 года

Красноглинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Медведевой Н.П.,

при секретаре Хрипуновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Закрытое акционерное общество Ипотечный агент «АИЖК 2014-2» к Левченковой Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество Ипотечный агент «АИЖК 2014-2» обратилось в суд с иском к Левченковой Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между Левченковой Е. А. (далее - «Заемщик»/«Залогодатель») и ООО Коммерческий Банк «Адмиралтейский» (далее - «Первоначальный кредитор»/ «Первоначальный залогодержатель») был заключен Кредитный договор № КИ-076-2013-См (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с условиями которого Заемщикам Первоначальным кредитором был предоставлен заем/кредит в размере 1 310 050 рублей, сроком на 300 месяцев, под 8,5 % годовых, для целевого использования: приобретения в собственность в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, микрорайон Крутые Ключи, <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: 63:01:0336002:5857.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п.3.8.3.), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в п.3.9. Кредитного договора, и на момент заключения договора составляющего 10 569 руб. (п. 1.1.4.Кредитного договора).

На основании Договора купли-продажи квартиры № КИ-076-2013-См от <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право общей совместной собственности Заёмщиков на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п. 1.3. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона.

В настоящее время права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент «АИЖК 2014-2» являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается Справкой от 03.12.2019г. о наличии Закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК», ведущем депозитарный учет Закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» (В соответствии с правилами п.1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается).

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) производили с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме

Задолженность Ответчика по состоянию на <дата> составляет 1201 792,97 руб., в том числе: 1171 926,53 руб. - задолженность по основному долгу; 28478,44 руб. - задолженность по процентам; 1388,00 руб. - задолженность по пени

По состоянию на 18.12.2019г предмет ипотеки был оценен в размере 1 190 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика - Отчетом №-АИ/ВТБ-С/19 об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» (ОГРН 5087746296710) На основании данного Отчета, начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 952 000 руб. (80% рыночной цены).

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с Левченковой Е. А. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» сумму задолженности по Кредитному договору № КИ-076-2013-См от <дата> в размере 1 201 792,97 руб., в том числе: 1 171 926,53 руб. - задолженность по основному долгу; 28 478,44 руб. - задолженность по процентам; 1 388,00 руб. - задолженность по пени и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон Крутые Ключи, <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: 63:01:0336002:5857, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 952 000 руб. 00 коп. (80% рыночной цены). Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон Крутые Ключи, <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: 63:01:0336002:5857, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 952 000 руб. 00 коп. (80% рыночной цены).

По делу 13.03.2020г выло вынесено заочное решение об удовлетворении заявленных требований.

Определением Красноглинского районного суда <адрес> от 17.09.2020г. указанное заочное решение было отменено.

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Левченкова Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что не имеет текущей задолженности по оплате кредитного договора, действие договора не окончено, нарушение условий договора были своевременно ею устранены, она вошла в график платежей, в связи с чем, считает требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении всего кредита с процентами несоразмерно последствиям допущенного нарушения и не соответствует принципу добросовестности и разумности.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела <дата> между Левченковой Е. А. и ООО Коммерческий Банк «Адмиралтейский» был заключен Кредитный договор № КИ-076-2013-См, в соответствии с условиями которого Заемщикам Первоначальным кредитором был предоставлен заем/кредит в размере 1 310 050 рублей, сроком на 300 месяцев, под 8,5 % годовых, для целевого использования: приобретения в собственность в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, микрорайон Крутые Ключи, <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: 63:01:0336002:5857.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п.3.8.3.), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в п.3.9. Кредитного договора, и на момент заключения договора составляющего 10 569 руб. (п. 1.1.4.Кредитного договора).

Банк исполнил, принятые на себя обязательства по Кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет Заемщика

На основании Договора купли-продажи квартиры № КИ-076-2013-См от <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право общей совместной собственности Заёмщиков на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п. 1.3. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Истец, что подтверждается отметкой на Закладной.

Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной (п. 1.4.Кредитного договора), составленной Ответчиками как Должниками и Залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - ООО Коммерческий Банк «Адмиралтейский». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 11.11.2013г. за №.

В настоящее время права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент «АИЖК 2014-2» являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается Справкой от 03.12.2019г. о наличии Закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК», ведущем депозитарный учет Закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» (В соответствии с правилами п.1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается).

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации производил с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 5.2., 5.3 Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до <дата>

Указанные требования Ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

В соответствии со ст.ст.334, 811 ГК РФ, ст.46 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 1 201 792,97 руб., в том числе: 1 171 926,53 руб. - задолженность по основному долгу; 28 478,44 руб. - задолженность по процентам; 1 388,00 руб. - задолженность по пени.

Ответчиком в судебное заседание представлены документы, подтверждающие наличие платежей в счет погашения текущей задолженности, из которых следует, что Левченкова Е.А. вошла в график оплаты кредита.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, учитывая факт отсутствия у ответчика просроченной задолженности, суд полагает, что заемщик вновь вошел в график платежей, согласованный сторонами.

Целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ст. 2, 3 ГПК РФ).

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение кредитора в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (ст. ст. 401, 403, 404 ГК РФ), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

При разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Учитывая изложенное, суд полагает, что временное неисполнение ответчиком условий кредитного договора нельзя признать виновным и недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего возложение на ответчика обязанности досрочного погашения задолженности по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

Суд принимает во внимание поведение ответчика по исполнению обязательств перед кредитором, Левченкова Е.А. в настоящее время производит погашение задолженности по кредитному договору ежемесячно. Заслуживает внимания и то обстоятельство, что заемщик способен погасить имеющуюся задолженность, при этом срок действия договора не закончился, ответчик явно намерен ежемесячно исполнять надлежащим образом свои обязанности по внесению платежей по погашению кредита, что подтверждается документами, представленными сторонами.

Нарушение прав истца ответчиком устранено в разумный срок. В настоящее время просроченной задолженности, определенной истцом на день обращения в суд с иском, не имеется. Поскольку истец получил все, на что вправе был рассчитывать, не имеется и оснований для досрочного взыскания задолженности по договору займа, а также обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку нарушение прав истца было устранено в период рассмотрения дела, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20453,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к Левченковой Е. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания оставить без удовлетворения.

Взыскать с Левченковой Е. А. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20453,43 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья: Медведева Н.П.