Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1525/2014 (2-6681/2013;) ~ М-5215/2013 от 25.11.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2014 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Хабониной К.Г.,

с участием представителя истца А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в защиту интересов А1 к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах А1 обратилась в суд с иском (с учетом последних уточнений) к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условия кредитного договора У от 00.00.0000 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании 79199 рублей 08 копеек, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования; 79199 рублей 08 копеек неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей», 8294 рубля 45 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами; 10000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, мотивируя тем, что 00.00.0000 года А1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (новое название ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»), заключили Договор У на сумму 239200 рублей, который можно рассматривать как смешанный договор, состоящий из договора кредитного, договора об открытии счета и договора об оказании возмездной услуги «подключение к программе страхования» в форме договора присоединения, посредством подписания договора - оферты Заемщиком и акцепта данной оферты действиями Банка. Как подтверждается выпиской по лицевому счёту, в счёт оплаты комиссии за услуги по «подключению к программе страхования» с Заемщика было удержано из суммы кредита 79199 рублей 08 клпеек, включая НДС. В рассматриваемом договоре Оферта представляет собой текст Договора, предметом которого являются два договора: кредитный договор и договор о карте. Помимо указанных договоров Ответчиком, в текст смешанного договора, включено условие об оказании, в рамках кредитного договора, возмездной услуги (п.4 Подключение к программе страхования), предмет которой из текста п.4. Договора не усматривается, и которое, никак не связано с банковскими операциями и банковскими услугами. Ответчик указывает на то, что Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, что является введением клиента в заблуждение относительно предмета сделки и сторон - участников правоотношений. Банк, предлагая подписать Заявление о страховании, должен действовать в интересах Страховщика и от имени Страховщика. Однако, исходя из условий п.4 Договора, Банк, заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика, действует не от имени Страховщика, а от своего имени - Страхователя, своей волей и в своем интересе, назначая себя выгодоприобретателем. Соответственно Заявление на страхование, в котором подписант соглашается стать застрахованным лицом, нельзя рассматривать ни в качестве оферты к заключению договора страхования, ни в качестве заключения договора поручения и как следствие, возникновению каких-либо обязательств по оплате денежных средств. Исходя из предмета договора основной целью, которую преследует Заемщик, заключая данный договор, является получение денежных средств на неотложные нужды, в соответствие с п.1.1 Договора. Цель банка получить прибыль от деятельности, в соответствии с уставными документами, которая не запрещена законом для данного учреждения. Однако Банк, обозначая плату за услуги в сфере страховых правоотношений, нарушает сразу два закона: ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором в качестве субъектов страховой деятельности Страхователь-Банк не обозначен. В соответствие с п.3.2. Договора Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. В подписанном Заемщиком Графике платежей отсутствует указание на какие-либо комиссии, определенные кредитным договором. Таким образом, Ответчик нарушает условия кредитного договора, обязывая произвести из средств кредита, оплату в виде комиссии за «подключение к программе страхования», предмет которой не определен. Условия договора составлены Ответчиком и имеют стандартную форму - Заемщик не имел возможности влиять на условия данного договора, в соответствие с п.1.2.1.2. «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы. Уплаченные Заемщиком денежные средства в размере 79199 рублей 08 копеек подлежат возврату последнему. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с пунктами 2.2., 2.3. Кредитного договора Ответчик принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 239200 рублей сроком на 45 месяцев. Полная стоимость кредита, в соответствии с пунктом 2.6. Кредитного договора составила 21,8 % годовых. 00.00.0000 года КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) получил претензию с требованием вернуть сумму комиссий за подключение к программе страхования в размере 79199 рублей 08 копеек в течение 10 рабочих дней. В предусмотренный срок требования Заемщика не были удовлетворены, таким образом размер неустойки за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год (42 дн.) составляет: 79199,08 руб. х 3% х 42 дн. = 99790,84 руб., согласно ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», не более чем основные требования, т.е. 79199 рублей 08 копеек. Так как ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год (457 дн.) составляет: (79199,08 руб. х 8,25 % : 360 х 457 дн. = 8294 рубля 45 копеек. Тот факт, что банк незаконно списал денежные средства, обозначив это платой за услугу, при этом включил эту сумму в общую сумму кредита, на которую также начисляются проценты, а также, не возвратил в добровольном порядке незаконно полученные денежные средства, причинили Заемщику нравственные переживания, которые в соответствии с требованиями разумности и справедливости, оценены в 10000 рублей.

В судебное заседание истец А1 не явился, доверил представлять свои интересы Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения.

В судебном заседании представитель Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения А3, действуя в интересах А1, на заявленных требованиях настаивал, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просил признать недействительным условия кредитного договора У от 00.00.0000 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и применить последствия недействительности сделки, а именно взыскать 79199 рублей 08 копеек, уплаченных ответчику в качестве комиссии за подключение к программе страхования; 79199 рублей 08 копеек неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей», 8294 рубля 45 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ; а также, в счет возмещения причиненного морального вреда взыскать 10000 рублей. Кроме того, он просит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, 50% от которой перечислить в пользу Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» а 50% в пользу А1.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве.

Представитель третьего лица – ОАО СК «Альянс», в судебное заседание также не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между А1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор У на получение кредита на неотложные нужды в размере 239200 рублей 00 копеек под 21,8% годовых, сроком на 45 месяцев. Указанный договор содержит условие о подключении к программе страхования, согласно п.4 Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении Клиента (А1) в качестве заемщика по данному кредиту, его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Комиссию за подключение к программе страхования Клиент обязан оплатить в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно Тарифов, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единовременно за весь срок Кредита.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 00.00.0000 года У «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Как следует из материалов дела, заемщиком по кредитному договору (А1) подписано заявление, в соответствии с которым, он дал согласие на подключение к Программе страхования в отношении его жизни и здоровья. Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ООО КБ «Ренессанс Капитал», заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, А1 согласился на то, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка. При этом, сумма страхового вознаграждения за подключение к программе страхования не указана.

Застрахованным лицом по настоящему Договору является физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении Кредита, и за которое страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Между тем, как указывает в своем исковом заявлении истец, при подключении к программе коллективного добровольного страхования указанная услуга была навязана Банком, выдача кредита была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования, при невыполнении условия о страховании, кредит был бы не выдан.

Данное обстоятельство банком не опровергнуто какими-либо доказательствами, подтверждающими, что указанный потребитель был поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования, доказательств, подтверждающих информирование заемщика о возможности отказаться от присоединения к Программе страхования и соответственно не компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, банком в материалы дела не представлено.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 809 ГК РФ, установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Комиссии, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Из материалов дела следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением клиента к Программе страхования, при этом сам заемщик (А1) намерение заключать договор страхования не высказывал и в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что истцу было разъяснено право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка.

С учетом изложенного, суд считает, что в рассматриваемом кредитном договоре, комиссия была предусмотрена за совершение таких действий (включение заемщика в Программу страхования), которые непосредственно не создают для истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, не связанного с получением кредита, поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу части 1 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком подтверждается. Также, законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Следовательно, включение в кредитный договор спорного условия ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, на основании ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При установленных обстоятельствах, подтверждающих, что действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой, подлежат начислению проценты, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, в соответствии с тарифами банка, ущемляет права истца как потребителя.

На основании изложенного суд считает необходимым признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора У от 00.00.0000 года в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на уплату страховых премий.

В связи с признанием данного пункта недействительным, учитывая вышеизложенное, исковые требования о взыскания с ответчика в пользу А1 суммы, выплаченной комиссии за подключение к страховой программе, в размере 79199 рублей 08 копеек подлежат удовлетворению.

До настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ У от 00.00.0000 года (в ред. от 00.00.0000 года года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) с 00.00.0000 года составляет 8,25% годовых (Указание ЦБ РФ от 00.00.0000 года № 2873-У).

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с 00.00.0000 года год по 00.00.0000 года год (457 дн.) исходя из ставки рефинансирования 8,25% (на день предъявления иска) - составляет 8294 рубля 45 копеек. Представленный истцом расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами, суд проверил и считает его правильным.

Учитывая выше изложенное, с ответчика подлежит взысканию, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8294 рубля 45 копеек.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

А1 обратился в Банк с претензией о возврате незаконно взысканной комиссии за присоединение к Программе страхования по кредитному договору У от 00.00.0000 года года, данная претензия была получена ответчиком 00.00.0000 года года. Однако, требования ответчиком удовлетворены не были, срок для удовлетворения ответчиком требований истца истек 00.00.0000 года года. Следовательно, неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит исчислению с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года и за 42 дня составляет 99790 рублей 84 копейки из расчета 79199 рублей 08 копеек (сумма подлежащая удовлетворению) * 3% : 100 * 42 день). Истцом сумма неустойки была снижена до 79199 рублей 08 копеек в силу ст.28 Закона «О защите прав потребителей», которая и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А1, как потребителя, были нарушены, с него незаконно удержана сумма за присоединение к Программе страхования, вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению. Между тем, сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 3000 рублей, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 79199 рублей 08 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8294 рубля 45 копеек, проценты за неудовлетворение требований потребителя в размере 79199 рублей 08 копеек и компенсация морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, а всего 169692 рубля 61 копейка.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 84846 рублей 30 копеек, из которого в пользу потребителя подлежит взысканию сумма 42423 рубля 15 копеек, в пользу Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения - 42423 рубля 15 копеек.

Кроме того, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в соответствии со ст.103 ГПК РФ, в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина, исходя из суммы удовлетворенных требований в размере 4793 рубля 85 копеек (4593 рубля 85 копеек от суммы 166692 рубля 61 копейка + 200 рублей за моральный вред)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ 00.00.0000 ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░1 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░1 ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 79199 ░░░░░░ 08 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 08 ░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8294 ░░░░░ 45 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 45 ░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 79199 ░░░░░░ 08 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 08 ░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 00 ░░░░░░), ░ ░░░░░ 169692 ░░░░░ 61 ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 61 ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░1 ░ ░░░░░░░ 42423 ░░░░░ 15 ░░░░░░ (░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 15 ░░░░░░) ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 42423 ░░░░░ 15 ░░░░░░ (░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 15 ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4793 ░░░░░ 85 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 85 ░░░░░░).

░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░