Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3582/2014 ~ М-2707/2014 от 16.10.2014

Дело № 2-3582/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2014 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,

при секретаре Корниловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Трясиной ЮВ к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 10.01.2012г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому получен кредит в размере 200000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО «Восточный» в размере 3,5% от суммы к выдаче мин. 135 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действий карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей. Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 800 рублей.

Исполняя свои обязательства, Трясина Ю.В. произвела платежи за период с 10.01.2012г. по 09.07.2014г. и уплатила 21893 рубля 81 копейку за присоединение к Программе страхования, 220 рублей в качестве комиссии за прием наличных денежных средств, 12706 рублей за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный», 3060 рублей за прием платежей, 800 рублей за оформление и перевыпуск карты, а всего уплачено по кредиту в качестве комиссий и страховой премии 39479 рублей 81 копейка.

Истец просит суд признать недействительными условия договора не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, взыскать с ответчика по договору от 10.01.2012г. в качестве комиссий и страховой премии 39479 рублей 81 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4937 рублей 43 копейки, неустойку в размере 39479 рублей 81 копейка; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Трясина Ю.В. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении требований.

Представитель истца Шкуратова Е.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» Болгарова Е.К., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что в заявлении на получение кредита истцом было выражено согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности...» о чем свидетельствует ее подпись. Стороны согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определили объемы и условия такого обеспечения. Истцом не представлено доказательств, что он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц при согласии других участников процесса согласно ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено в судебном заседании, 10.01.2012 года между Трясиной Ю.В. и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» был заключен кредитный договор, по которому получен кредит в размере 200000 рублей под 24% годовых, что подтверждается заявлением на получение кредита (л.д.5-6).

При подписании договора от 10.01.2012 г. Трясина Ю.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, поставила свою подпись в заявлении на получение кредита (л.д.5), в связи с чем была подключена к Программе страхования.

Как следует из текста заявления, сумма страховой премии составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Согласно заявлению на получение кредита (л.д.5), страховщиком является Закрытое акционерное общество «Д2 СТРАХОВАНИЕ».

В судебном заседании не было представлено доказательств, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию и право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Данные действия банка по недонесению до потребителя необходимой информации о размере комиссии за подключение к Программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Трясиной Ю.В. сумму страховой премии в размере 0,40% рублей в месяц от суммы кредита (200000 рублей/100%х0,40%), т.е. 800 рублей с месяц. Исходя из представленной выписки из лицевого счета, Трясиной Ю.В. было уплачено 26 взносов по 800 рублей и 27.06.2014 года была уплачена сумма 293 рубля 81 копейка, что в итоге составляет 21893 рубля 81 копейка.

Текст кредитного договора сформулирован банком, возможности изменить условия договора у Трясиной Ю.В. не было, конкретный страховщик был в одностороннем порядке определен банком, реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу предоставлено не было, условия договора были в одностороннем порядке определены банком. Истец Трясина Ю.В. лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). В материалах дела отсутствуют убедительные доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, что является нарушением положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Не представлено доказательств предоставления истцу возможности отказа от страхования, доказательств о получении согласия заемщика на страхование, отсутствует полис страхования

Суд учитывает положения Гражданского кодекса РФ, которые указывают, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Законом РФ «О защите прав потребителей» также обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.

При этом, суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суду не представлено доказательств того, что кредитный договор был бы заключены и без подключения Трясиной Ю.В.. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца.

Таким образом, суд полагает, что сумма комиссии за подключение к программе страхования 21893 рубля 81 копейку должна быть возвращена потребителю.

Кроме того, суд также принимает во внимание то обстоятельство, что порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно позиции Верховного Суда РФ высказанной также в Определении от 17.08.1999г. № КЛС9.9-1999 следует, что при оценке законности п.2.1.1. Положения Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует считать, что ссудный счет является балансовым счетом Банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения в балансе банка задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. То есть ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникала в силу закона, и который является для банка способом бухгалтерского учета денежных средств.

Также суд считает, что включение в кредитный договор истца условий, обязывающих уплачивать комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка (комиссия банка потранзакции OWS), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VIisa Electron Instant Issue, а также страховой премии, являются незаконными, данные услуги являются навязанными, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения договора о взыскании с Трясиной Ю.В.. указанных сумм подлежат отмене, а суммы, уплаченные истцом, возврату, поскольку были получены ответчиком без правовых оснований.

При разрешении исковых требований о взыскании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка (комиссия банка потранзакции OWS), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VIisa Electron Instant Issue суд учитывает, что в силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Внесение Трясиной Ю.В. денежных средств в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка (комиссия банка потранзакции OWS), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VIisa Electron Instant Issue и страховой премии, не свидетельствует о заинтересованности истца в использовании данного счета, поскольку в силу ст. 819 ГК РФ суть правоотношений по кредитному договору для заемщика заключается в получении кредита и исполнении обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов, при этом действием, достаточным для исполнения указанных обязательств заемщика, является своевременная передача определенной части полученных в качестве кредита денежных средств и процентов по ним кредитору. К тому же, получение кредита без открытия данных счетов являлось невозможным, а доказательств того, что истцом данные счета использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ОАО «Восточный экспресс банк» не представлено. Таким образом, механизм учета поступивших от заемщика денежных средств находится за рамками действий заемщика по кредитному договору и не представляет для него интереса и не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эти услуги предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить кредитный договор, в связи с чем, оплата за названные действия не может возлагаться на заемщика, как на лицо, потребляющее соответствующую услугу.

При таких обстоятельствах суд находит, что оплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка (комиссия банка по транзакции OWS), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VIisa Electron Instant Issue навязано ответчиком в качестве дополнительной услуги при получении истцом кредита, поскольку истец подтверждает лишь заинтересованность в получении денежных средств и не подтверждает заинтересованность в обслуживании кредита, в то время как обслуживание кредита путем учета поступающих для его погашения денежных средств необходимо именно кредитору. Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита потребителю не был предоставлен выбор получения наличных денежных средств, так как в заявление печатным текстом внесена информация только об использовании кредитной карты и получении соответствующей платы за её использование, что суд также полагает нарушением прав потребителя.

Суд находит, что включение в кредитный договор истца условий по уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 220 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 3060 рублей, платы за присоединение к страховой программе страхования в размере 22693 рублей 81 коп., платы за перевыпуск кредитной карты 800 рублей (10.11.2012), платы за выдачу карты 800 рублей, платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка – 12706 рублей являются незаконными, так как данные услуги является навязанными, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения кредитного договора № 38-018318 от 08.05.2008г. подлежат отмене, а суммы, уплаченные истцом Трясиной Ю.В. - возврату.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 10.01.2012 г. в размере 4937 рублей 43 копейки, по формуле: (сумма, подлежащая взысканию х количество дней х 8,25 % (ставка рефинансирования (8,25%) : 360 дней):

162,43 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 29.03.2012г. по 14.09.2014г. (886 дней);

156,02 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 04.05.2012г. по 14.09.2014г. (851 день);

149,97 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 07.06.2012г. по 14.09.2014г. (818 дней);

141,90 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 21.07.2012г. по 14.09.2014г. (774 дня);

19,26 рублей от суммы 110 рублей в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита за период с 01.08.2012г. по 14.09.2014г. (764 дня);

140,07 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 01.08.2012г. по 14.09.2014г. (764 дня);

134,57 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 01.09.2012г. по 14.09.2014г. (734 дня);

129,25 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 30.09.2012г. по 14.09.2014г. (705 дней);

123,57 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 01.11.2012г. по 14.09.2014г. (674 дней);

121,92 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 10.11.2012г. по 14.09.2014г. (665 дней);

118,25 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 30.11.2012г. по 14.09.2014г. (645 дней);

113,30 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 27.12.2012г. по 14.09.2014г. (618 дней);

106,33 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 05.02.2013г. по 14.09.2014г. (580 дней);

100,10 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 09.03.2013г. по 14.09.2014г. (546 дней);

95,15 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 06.04.2013г. по 14.09.2014г. (519 дней);

88,92 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 10.05.2013г. по 14.09.2014г. (485 дней);

84,88 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период со 02.06.2013г. по 14.09.2014г. (463 дня);

79,75 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 30.06.2013г. по 14.09.2014г. (435 дней);

74,07 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 01.08.2013г. по 14.09.2014г. (404 дня);

68,75 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 31.08.2013г. по 14.09.2014г. (375 дней);

62,15 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 06.10.2013г. по 14.09.2014г. (339 дней);

56,47 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 07.11.2013г. по 14.09.2014г. (308 дней);

52,25 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 30.11.2013г. по 14.09.2014г. (285 дней);

46,75 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 31.12.2013г. по 14.09.2014г. (255 дней);

40,33 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 05.02.2014г. по 14.09.2014г. (220 дней);

34,47 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 07.03.2014г. по 14.09.2014г. (188 дней);

28,78 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 08.04.2014г. по 14.09.2014г. (157 дней);

25,48 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 26.04.2014г. по 14.09.2014г. (139 дней);

21,63 руб. от суммы 800 рублей в качестве страховой премии за период с 17.05.2014г. по 14.09.2014г. (118 дней);

5, 25 руб. от суммы 293,81 рублей в качестве страховой премии за период с 27.06.2014г. по 14.09.2014г. (78 дней);

1387,44 рубля от суммы 6300 рублей в качестве комиссии за снятие денежных средств в кассе банка с 14.01.2012 по 14.09.2014 - 961 день.

176,55 рублей от суммы 800 рублей – комиссия за перевыпуск карты с 12.01.2012 по 14.09.2014 (963 дней)

36,23 рублей от суммы 164,50 рублей – комиссия по снятию наличных денег с 14.01.2012 по 14.09.2014 (961 день)

57,63 рубля от суммы 262,50 рублей комиссия за снятие наличных денег – с 17.01.2012 по 14.09.2014 года (958 дней).

23.30 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 12.08.2012 по 14.09.2014 года (753 дня)

23.23 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 14.08.2012 по 14.09.2014 года (751 день)

88,91 рублей от суммы 525 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 26.08.2012 по 14.09.2014 года (739 дней)

21,32 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 16,10.2012 по 14.09.2014 года (689 дней)

20,88 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 30.10..2012 по 14.09.2014 года (675 дней)

20,67 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 07.11..2012 по 14.09.2014 года (668 дней)

26,67 рублей от суммы 175 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 10.11.2012 по 14.09.2014 года (665 дней)

20,45 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 14.11.2012 по 14.09.2014 года (661 день)

20,42 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 15.11.2012 по 14.09.2014 года (660 дней)

20,33 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 18.11.2012 по 14.09.2014 года (657 дней)

20,08 рублей от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 26.11.2012 по 14.09.2014 года (649 дней)

19.99 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 29.11.2012 по 14.09.2014 года (646 дней)

19,40 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 18,12.2012 по 14.09.2014 года (627 дней)

18,78 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с08.01.2013 по 14.09.2014 года (607 дней)

17,94 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 05.02.2013 по 14.09.2014 года (580 дней)

17,94 рубля от суммы 135 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 05.02.2013 по 14.09.2014 года (580 дней)

35,94 рубля от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 02.04.2013 по 14.09.2014 года (523 дня)

28,71 рубль от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 16.07.2013 по 14.09.2014 года (417 дней)

28,71 рубль от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 16.07.2013 по 14.09.2014 года (417 дней)

25,01 рубль от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 10.09.2013 по 14.09.2014 года (365 дней)

24,53 рубля от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 17.09.2013 по 14.09.2014 года (358 дней)

24,53 рубля от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 17.09.2013 по 14.09.2014 года (358 дней)

22,47 рубля от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 17.10.2013 по 14.09.2014 года (328 дней)

17,88 рубля от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 24.12.2013 по 14.09.2014 года (261 день)

17,75 рубля от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 26.12.2013 по 14.09.2014 года (259 дней)

15,55 рублей от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 28.01.2013 по 14.09.2014 года (227 дней)

8,14 рублей от суммы 299 рублей – комиссия за снятие наличных денег с 16.06.2013 по 14.09.2014 года (89 дней)

1,87 рублей от суммы 110 рублей в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита за период с 01.07.2012г. по 14.09.2014г. (74 дня);

46,28 рублей от суммы 3060 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета за период с 09.07.2012г. по 14.09.2014г. (66 дней);

А всего 4937 рублей 43 копейки.

В силу ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию, расчет судом проверен в полном объеме, представляется суду правильным, ответчиком не оспорен.

Суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (Оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер ми порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

13.08.2014 года Трясина Ю.В. направила банку претензию с требованием признать условия кредитного договора, обязывающие его уплатить страховую премию, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского счета, ОАО «Восточный экспресс банк» недействительными, вернуть уплаченные в качестве страховой премии и комиссий денежные средства (л.д.7). Претензия не была удовлетворена, в связи с чем требование о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Количество дней после получения претензии до обращения в суд – 34 дня; сумма неустойки в день – 39479,81 (сумма долга) : 100 х 3% = 1184,39 рублей – сумма неустойки в день х 34 дня = 40269 рублей 26 копеек. Истец добровольно уменьшил данную сумму до суммы основного долга.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении от 21.12.2000 Г № 263-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, отсутствие возражений ответчика, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым оставить размер неустойки по кредитному договору от 10.01.2012г. – 500 рублей.

Суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» также обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 500 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

21893 рубля 81 копейка взыскано в качестве страховой премии + 220 рублей – комиссия за прием наличных денежных средств, 3060 рублей – плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, 800 рублей – за оформление кредитной карты, 800 рублей – за перевыпуск кредитной карты, комиссию за снятие наличных денежных средств 12706 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4937 рублей 43 копейки, неустойку 500 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, всего 45417 рублей 24 копейки.

Следовательно, штраф составит 22708 рублей 62 копейки 50%, из него – 11354 рубля 31 копейку следует взыскать в пользу Трясиной Ю.В., 50% - 11354 рубля 31 копейку - в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей.

В соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1547 рубля 52 копейки.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Трясиной ЮВ к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от 10.01.2012г., заключенного между Трясиной ЮВ и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», предусматривающие взимание платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы), за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VIisa Electron Instant Issue, плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Трясиной ЮВ по кредитному договору от 10.01.2012 г.: 21893 рубля 81 копейку в качестве страховой премии, 220 рублей – комиссию за прием наличных денежных средств, 3060 рублей – плату за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, 800 рублей – за оформление кредитной карты, 800 рублей – за перевыпуск кредитной карты, комиссию за снятие наличных денежных средств, 12706 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4937 рублей 43 копейки, неустойку 500 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, всего 45417 рублей 24 копейки.

Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Трясиной ЮВ штраф в размере 11354 рубля 31 копейку

Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 11354 рубля 31 копейку

Взыскать с открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1547 рубля 52 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца.

Судья                    Глущенко Ю.В.