Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-404/2015 ~ М-10/2015 от 11.01.2015

дело № 2-404//2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2015 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Цитцер М.В.,

при секретаре Мамонтовой В.В.,

с участием ответчика Лукьянцева В.А.,

представителя ответчика Лукьянцевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Лукьянцеву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с указанными требованиями, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Лукьянцевым В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, для оплаты транспортного средства <данные изъяты> В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ – автомобиля <данные изъяты>, залоговой стоимостью <данные изъяты> руб.. Заемщик до настоящего времени не исполнил своих обязательств по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета. В связи с состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ реорганизацией Банка в форме присоединения правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «УРСА Банк» является ОАО «МДМ Банк», который просит взыскать с Лукьянцева В.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., и обратить взыскании на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с п.1.2 Договора залога.

В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «МДМ Банк» не явился, направил заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности считает не обоснованными, поскольку срок исполнения по кредитному договору в добровольном, договорном порядке окончен ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем срок исковой давности не пропущен, и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Лукьянцев В.А. и его представитель Лукьянцева Е.М. с исковыми требованиями не согласны, просят в их удовлетворении отказать, применить срок исковой давности, считают представленный истцом расчет произведен неверно, поскольку необоснованно в условия договора включена обязанность заемщика по оплате комиссии.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исходя из требований ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с ч.4 ст.57 ГК РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Лукьянцевым В.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с условием возврата в течение ДД.ММ.ГГГГ месяцев с уплатой процентов по ставке <данные изъяты>% годовых. Денежные средства предоставлены для оплаты транспортного средства <данные изъяты>, путем зачисления на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента и Условий кредитования по продукту <данные изъяты>».

Из п. 3.1 Кредитного договора следует, что заемщик обязуется использовать кредит исключительной на цели, предусмотренные кредитным договором.

В обеспечение исполнения всех обязательств заемщика между ОАО «УРСА Банк» и Лукьянцевым В.А. заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, – автомобиля марки, модели <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN),данные отсутствуют, наименование (тип ТС) – <данные изъяты>, категория ТС – <данные изъяты>, год изготовления ТС – ДД.ММ.ГГГГ модель, № №, кузов № №, цвет кузова – <данные изъяты>, ПТС № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ г., залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> от стоимости транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи). Факт покупки автомобиля подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления- оферты, заемщик просит Банк не позднее дня выдачи кредита перечислить с его банковского счета, открытого Банком, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет ИП В.А. в счет оплаты за транспортное средство <данные изъяты>, VIN отсутствует, № двигателя – №.

Банком свои обязательства исполнены в полном объеме, в связи с состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ реорганизацией Банка в форме присоединения правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «УРСА Банк» является ОАО «МДМ Банк».

В соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно, 10-го числа каждого месяца, по <данные изъяты> руб. в счет погашения ежемесячного платежа по основному долгу, уплаты начисленных процентов, за ведение ссудного счета.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и ответчиком не оспаривается.

В судебном заседании также установлено, что обязательства в соответствии с кредитным договором, в установленные сроки не были исполнены заемщиком, согласно расчету Банка задолженность заемщика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Поскольку в установленные договором сроки заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у истца, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части.

Из представленной выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно материалам дела иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем срок исковой давности о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком был пропущен, ответчиком было заявлено о применении судом срока исковой давности, и, таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как определено истцом при подаче иска), а также проценты за указанный период.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору, согласно которому за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу не изменялась и составляет – <данные изъяты> руб..

За указанный период подлежат начислению проценты на сумму ежемесячного платежа по основанному долгу (согласно графику платежей) из расчёта: сумма основного долга (руб.) * процентную ставку (<данные изъяты> %) / 365 дн. (366) * кол-во календарных дней в периоде.

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты составят <данные изъяты>

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты составят: <данные изъяты>..

За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. проценты составят: <данные изъяты>

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты> руб. из расчета: <данные изъяты>

Согласно разделу Б заявления - оферты, п.6.1 Условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком срок, клиент уплачивает Банку повышенные проценты, которые составляют 120% годовых.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустойка составит: <данные изъяты>

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустойка составит: <данные изъяты>..

за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустойка составит: <данные изъяты>

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. неустойка составит <данные изъяты> руб.. из расчета: <данные изъяты>

Из положений ст.333 ГК РФ следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств, умышленное содействие Банка увеличению размера убытков, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию и определенной судом неустойки до 5 000 рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты>

Согласно разделу Б заявления – оферты, комиссионное вознаграждение составляет 0,8% первоначальной суммы кредита, подлежащей уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поскольку требование Банка о взыскании с Лукъянцева В.А. комиссии в размере <данные изъяты> руб., в связи с предоставлением кредита является нарушением его прав, как потребителя, то данное требование удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с ответчика Лукьянцева В.А. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.. из расчета: <данные изъяты>

В обеспечение исполнения Лукьянцевым В.А. обязательств по кредитному договору № № сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога транспортного средства №, по которому предметом залога является принадлежащее Лукьянцеву В.А. транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Залоговая стоимость определена сторонами <данные изъяты> рублей.

Пунктом 3.3.3 договора о залоге предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке при обращении в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту, процентам, повышенным процентам, неустойке.

Суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчиком, стоимость заложенного имущества, в порядке ст.56 ГПК РФ не оспаривается и доказательств, в подтверждение иной стоимости не представлено.

Поскольку стоимость предмета залога сторонами в суде не оспаривалась, суд устанавливает начальную продажную стоимость автомобиля в размере, установленном договором о залоге – <данные изъяты> руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Статьей 333.19 Налогового кодекса РФ установлено, что при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера при цене иска от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. государственная пошлина уплачивается в размере <данные изъяты>

Государственная пошлина пропорционально взысканной сумме составит <данные изъяты> руб. и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд    

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 82 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░ ░░░░" ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░) ░░░░░░ 28 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░) – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ – ░░.░░.░░░░., ░░░░░░, № ░░░░░░░░░ – №, ░░░░░ № №, ░░░░ ░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░ № <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░ ░░░░" ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░