Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-177/2018 ~ М-63/2018 от 29.01.2018

Дело №2-177/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 28 марта 2018 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шефер Д.Я.,

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Матвеевой М.С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Матвеева М.С. в лице представителя ООО «Креативные Технологии» по доверенности З.Н.А. обратилась в Шушенский районный суд с исковым заявлением к ООО «Ресфинанс Банк», в котором просит взыскать с ответчика часть суммы оплаты страховой премии в размере 56845,42 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, стоимость оплаты нотариальной доверенности в размере 2000 рублей, указывая на то, что при заключении 06.05.2017 года между истцом и ответчиком кредитного договора, банком от лица страховой компании было оформлено заявление по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 73086,97 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита и оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. 22.12.2017 истец отказался от предоставленной ему услуги по страхованию, направив требование о возврате уплаченной суммы комиссии. Таким образом, фактически истец пользовался услугами по страхованию 8 месяцев, в связи с чем часть страховой премии подлежит возврату истцу. Отказ банка в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии, нарушают права истца потребителя, в связи с чем подлежат взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда и судебные расходы.

Истец Матвеева М.С. и ее представитель ООО «Креативные Технологии» по доверенности З.Н.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика Н.И.И. , действующая на основании доверенности № от 01.01.2017, указала, что со всеми условиями истец была ознакомлена до заключения кредитного договора и согласна, что подтверждается подписью в договоре, графике платежей. При несогласии с условиями кредитования, истец имела возможность отказаться от услуг Банка и выбрать иное кредитное учреждение, однако не сделала этого. Кроме того, между истцом и банком договор страхования не заключался. Истец является застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного между Банком и страховой компанией. Страхование истца происходило исключительно после его волеизъявления, выраженного в письменной форме в заявлении на страхование от 06.05.2017. Договором предусмотрено, что возврат неизрасходованной части страховой премии предусмотрен только при полном досрочном погашении по кредиту. Кроме того, банк не занимается торговлей, производственной, страховой деятельностью. Все денежные средства, заплаченные истцом в качестве страховых взносов по дополнительному соглашению к договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, были перечислены банком страховой компании, поскольку услуга страхования жизни и здоровья оказывает именно страховая компания, а не банк. Действия Банка основаны на законодательстве и подтверждены документально. Просила в исковых требованиях Матвеевой М.С. отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст. ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 06 мая 2017 года между Матвеевой М.С. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому, Матвеевой М.С. предоставлен кредит на сумму 624674,97 рубля на срок 36 месяцев под 6,50% годовых (в случае предоставления государственной субсидии), под 12,6% годовых (без учета государственной субсидии), а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого в счет заемных средств транспортного средства; договор страхования Страхование жизни и здоровья.

В пункте 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховой премии.

06 мая 2017 года Матвеева М.С. подписала заявление на страхование, которым дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк», в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от 06 мая 2017 года, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма указана равной сумме текущего основного долга на момент заключения кредитного договора – 624674,97 рублей; страховая премия 73086,97 рублей.

В подписанном истцом 05.06.2017 заявлении на страхование указано, что:

- я осведомлен о том, в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным, Договор страхования в отношении меня может быть прекращен при условии полного досрочного погашения мной задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате;

- также я уведомлен, что Договор страхования, в период его действия в отношении меня может быть прекращен на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случаях полного досрочного погашения мною задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО «Русфинанс Банк».

Страховая премия по договору страхования была включена в расчет полной стоимости кредита, размер страховой премии составил 73086,97 рублей. При этом, истец была уведомлена о том, что страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно за весь срок страхования, составляющий 3 года, и вышеприведенная сумма страховой премии на основании письменного распоряжения истца от 06.05.2017 была перечислена банком 10 мая 2017 года со счета истца на счет страховой компании.

Таким образом, Матвеевой М.С. добровольно подписано заявление на заключение договора страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья в соответствии с другим тарифом банка, таким образом, положительное решение о выдаче кредита не было поставлено в зависимость от заключение договора страхования. При подписании заявления на подключение к программе страхования истец выразил свое согласие на оплату всей суммы за подключение к программе страхования из кредитных средств.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, что свидетельствует о преимуществе условий договора страхования перед теми же положениями правил страхования.

Из заявления Матвеевой М.С. о заключении договора страхования следует, что она уведомлена, что договор страхования, в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования в месяцах, в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Согласно материалам дела, претензия, содержащая требование об отказе от страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период по кредитному договору направлена истцом в адрес ответчика посредством почтовой связи 22 декабря 2017 года.

В данном случае в заявлении о заключении договора страхования, подписанным истцом Матвеевой М.С. прямо предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления застрахованного лица с возвратом части оплаченной страховой премии за неиспользованный период лишь при условии полного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору.

В материалах дела отсутствуют сведения о полном досрочном погашении истцом Матвеевой М.С. перед ООО «Русфинанс банк» кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для взыскания с Банка убытков, в виде части уплаченной страховой премии страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не имеется.

Учитывая то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Матвеевой М.С. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы оплаты страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение в окончательной форме изготовлено 02 апреля 2018 года