Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-485/2021 ~ М-3625/2020 от 28.12.2020

Дело № 2-485/2021                 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2021 года          город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Жарковой М.Д.

с участием представителя ответчика Гусев Р.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ответчику Ушаковой Е.В., о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось к ответчику Ушаковой Е.В. с исковым заявлением о взыскании задолженности в размере 284818 рублей 02 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6048 рублей 18 копеек.

    В обоснование предъявленных требований истец указал, что Ушакова Е.В. получила кредитную карту № с условием внесения платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка России, Тарифами Банка Ушакова Е.В. обязана ежемесячно вносить сумму обязательного платежа в течение двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте; за несвоевременный возврат кредитных средств установлена обязанность по выплате неустойки. Ушакова Е.В. не возвращала полученные средства, не вносила ежемесячные обязательные платежи в полном размере в установленные сроки, в результате чего возникла задолженность за период с 06 февраля по 04 декабря 2020 года. По состоянию на 04 декабря 2019 года задолженность составила 284818 рублей 02 копеек, в том числе: основной долг в размере 248601 рубля 87 копеек, проценты в размере 29484 рублей 01 копейки; неустойка в размере 6732 рубля 14 копеек. В связи с образованием задолженности в адрес Ушаковой Е.В. направлялось требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено. На основании статей 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке.

    Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

    Ответчик Ушакова Е.В. не явилась в судебное заседание, извещена о времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель ответчика Гусев Р.А. согласился с иском, пояснив, что Ушакова Е.В. не вносила платежи в счёт исполнения денежного обязательства, она не оспаривает расчёт задолженности, в том числе по неустойке, не производит оплату по кредиту в виду сложного финансового положения, небольшой заработной платы, и с ее заработной платы уже производятся удержания по другим кредитным обязательствам.

    Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

15 ноября 2010 года Ушакова Е.В. обратилась в Открытое акционерное общество «Сбербанк России» с Заявлением на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, то есть с предложением о заключении договора (л.д.8).

Из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» следует, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта, предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (пункт 1.1 раздела 1);

для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счёт (счёт карты) и ссудный счёт в рублях Российской Федерации; датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты и ссудному счёту Держателя (пункт 3.2 раздела 3);

на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка; при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году - действительное число календарных дней (пункт 3.5 раздела 3);

использование кредита осуществляется в пределах лимита устанавливаемого Банком; Держатель осуществляет частичное погашение кредита (пункты 3.6, 3.7 раздела 3);

за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка; сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме (пункт 3.9);

при нарушении Держателем настоящих Условий Банк вправе направить Держателю Уведомление с требование досрочной оплаты общей суммы задолженности по карте (включая начисленные проценты в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк (пункты 5.2 и 5.2.8 раздела 5) (л.д.46-59).

Из Заявления на получение кредитной карты (предложения о заключении договора), письменной информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте от 30 ноября 2010 года, подписанных Ушаковой Е.В., и Тарифов ОАО «Сбербанк России» следует, что, Ушакова Е.В. ознакомилась Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами ОАО «Сбербанк России», и согласилась исполнять их; ОАО «Сбербанк России» рассмотрело поданное Заявление на получение кредитной карты и предоставляет Ушаковой Е.В. кредит путём выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей на условиях: пользования кредитом в течение 36 месяцев; льготного периода пользования кредитом продолжительностью 50 дней, в течение которого плата за пользование кредитом не взимается; внесения платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых; погашения кредита путём внесения минимального обязательного платежа в размере 10 процентов от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчёта; уплаты неустойки в размере <данные изъяты> процентов за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа; полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> процентов годовых (л.д.8-9, 11).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (Открытое акционерное общество «Сбербанк России») исполнило обязательство по выдаче кредита, предоставив Ушаковой Е.В. возможность пользоваться денежными средствами в размере <данные изъяты> посредством кредитной карты; Ушакова Е.В. совершила действия по распоряжению заёмными денежными средствами, что следует из расчёта задолженности (л.д.17-31).

Ответчик Ушакова Е.В и её представитель Гусев Р.А. не оспаривали факт получения Заёмщиком денежной суммы кредита и пользования им в размере <данные изъяты> путём использования кредитной карты.

При таких обстоятельствах суд считает, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (Открытым акционерным обществом «Сбербанк России») и Ушаковой Е.В. фактически заключён в письменной форме договор на предоставление возобновляемой кредитной линии (смешанный договор банковского счёта, содержащий элементы кредитного договора), данный договор является заключённым и действительным, поскольку стороны согласовали все его существенные (индивидуальные) условия в установленной форме (о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательств, передача денежной суммы кредита была произведена.

Данный смешанный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифы ОАО «Сбербанк России») и приняты другой стороной путём присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Соответственно, у Ушаковой Е.В. возникла обязанность по исполнению денежного обязательства (по возврату кредита и внесению платы за использование кредитными средствами, уплате неустойки при несвоевременном исполнении обязательства).

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») извещало Ушакову Е.В. о наличии задолженности по кредитной карте и необходимости досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, неустойки в общем размере 279470 рублей 36 копеек не позднее 05 октября 2020 года, что следует из соответствующего письменного требования (л.д.32).

Судебным приказом от 10 ноября 2020 года по делу № 2-9727/2020, выданным мировым судьёй судебного участка № 1 Свердловского судебного района, с Ушаковой Е.В. взыскивалась задолженность по кредитному договору в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России»; данный судебный приказ отменён 30 ноября 2020 года в связи с поступлением возражений от должника, что следует из определения мирового судьи (л.д.7).

    При таком положении суд полагает, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» вправе требовать от ответчика выплаты долга в порядке искового производства.

Согласно расчёту задолженности, отчётам по кредитной карте №, представленной истцом, Ушакова Е.В. не уплачивала обязательный платёж в полном размере в счёт возврата полученного кредита и уплаты процентов, допустила просрочку денежного обязательства с 06 февраля 2020 года.

По состоянию на 04 декабря 2020 года задолженность Ушаковой Е.В. перед Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» составила 284818 рублей 02 копеек, в том числе: основной долг в размере 248601 рубля 87 копеек, проценты в размере 29484 рублей 01 копейки; неустойка в размере 6732 рубля 14 копеек (л.д.17-31).

В судебном заседании представитель ответчика Гусев Р.А. согласился с данным расчётом задолженности по договору.

Суд, проверив письменный расчет взыскиваемой денежной суммы в размере 284818 рублей 02 копеек, находит его правильным, соответствующим положениям закона и договора на предоставление возобновляемой кредитной линии (о выпуске и использовании кредитной карты).

Ответчик Ушакова Е.В. не представила документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере 284818 рублей 02 копеек в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что она приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Суд полагает, что изменение имущественного (материального) положения и состояния здоровья, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые ответчик как Заёмщик несёт при заключении и исполнении договора потребительского кредита, данные риски возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких – либо обязательств.

Соответственно, отсутствие у ответчика необходимых денежных средств для возврата суммы кредита, уплаты процентов, исполнение обязательств перед другим кредитором не являются обстоятельствами, указывающими на отсутствие вины в действиях ответчика.

Учитывая изложенное, суд считает, что Ушакова Е.В. не исполняет принятые на себя обязательства по договору, допустила ненадлежащее исполнение обязательств по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, данное обстоятельство является основанием для предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки за нарушение обязательства.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом денежные средства, полученные убытки, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Учитывая изложенное, суд считает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательства, ключевая ставка, установленная Центральным Банком Российской Федерации, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Из расчёта задолженности следует, что размер взыскиваемой неустойки составляет 6732 рублей 14 копеек, неустойка фактически начислена за период с 06 февраля по 16 ноября 2020 года.

При оценке степени соразмерности указанной неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает соотношение суммы неустойки и основного долга; соотношение размера неустойки по кредитному договору с размером ключевой ставки; длительность неисполнения обязательства.

Ответчик Ушакова Е.В. и её представитель Гусев Р.А. не представили доказательства того, что взыскиваемая неустойка в размере 6732 рублей 14 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, из документов, имеющихся в деле, не усматривается очевидной несоразмерности данной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оценив в совокупности данные обстоятельства, суд считает сумму неустойки в размере 6732 рублей 14 копеек, взыскиваемой за просрочку исполнения обязательства, соразмерной и соответствующей последствиям нарушения обязательства, в том числе длительности просрочки исполнения денежного обязательства и характеру допущенного нарушения, превышающей наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение обязательства; взыскание штрафной санкции в указанном размере не ведёт к неосновательному обогащению истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании с ответчика Ушаковой Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежной суммы в размере 284 818 рублей 02 копеек является правомерным и подлежащим удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В целях взыскания задолженности по договору в размере 284818 рублей 02 копеек в судебном порядке Публичное акционерное общество «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину в размере 6048 рублей 18 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д.4).

При таком положении на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче иска, имеющего указанную цену, подлежит уплате государственная пошлина в размере 6048 рублей 18 копеек.

Следовательно, при удовлетворении иска в полном размере с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6048 рублей 18 копеек.

    Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

    Взыскать с Ушаковой Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № 4276014901924860 по состоянию на 04 декабря 2020 года в размере 284 818 (двести восемьдесят четыре тысячи восемьсот восемнадцать) рублей 02 коп (в том числе задолженность по основному долгу в размере 248 601 руб. 87 коп.; проценты в размере 29 484руб.01 коп., неустойка в размере 6 732 руб.14 коп.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 048 (шесть тысяч сорок восемь) рублей 18 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме, в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья Пермского районного суда      (подпись) Н.В. Гладких

СПРАВКА

Мотивированное решение составлено 24 февраля 2021 года

Судья Пермского районного суда      (подпись) Н.В. Гладких

Копия верна:

Судья Н.В. Гладких

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-485/2021

Пермского районного суда Пермского края.

УИД: 59RS0008-01-2020-005358-38