Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-716/2015 (2-7078/2014;) ~ М-6802/2014 от 09.12.2014

Дело №

РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи                            Лисицкой Н. В.

при секретаре                          Федосовой Е. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гурбанова ФИО5 к <данные изъяты> об обязании произвести перерасчет кредитной задолженности, прекратить начисление процентов, признании обязательств частично погашенными, признании п. 3.5 договора об установлении очередности исполнения обязательств должника – ничтожными, взыскании компенсации морального вреда, обязании исключить информацию из базы данных бюро кредитных историй,

установил:

Гурбанов А.М. оглы обратился в суд с иском к <данные изъяты>» о признании обязательств по кредитному договору погашенными частично, о признании ничтожными условий кредитного договора об установлении очередности исполнения обязательств должника. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставляет истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, а истец обязуется принять, использовать кредит по назначению и возвратить кредит согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере <данные изъяты> годовых, в соответствии с условиями Договора. Кредит предоставлялся путем перечисления на счет истца по вкладу на текущий счет №, открытый в банке.

Кредит предоставлялся для целевого использования на приобретение истцом по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Указанная квартира принадлежит истцу на праве собственности.

В соответствии с условиями договора истец исправно исполняет свои обязательства по договору и перечисляет на установленный договором текущий счет суммы задолженности: основной долг и проценты за пользование кредитом. В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору размер периодического платежа составляет <данные изъяты> руб. На ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачено в счет погашения кредиторской задолженности более <данные изъяты> руб. Дважды истцом был просрочен срок исполнения обязательств по договору: в ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ г.

С целью реструктуризации образовавшейся задолженности между истцом и банком было подписано Дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, устанавливающее взамен соответствующих санкций, предусмотренных Договором за просрочку исполнения обязательств по договору имевших место до ДД.ММ.ГГГГ, единовременный штраф в размере <данные изъяты> руб. Подтверждением чего является квитанция об оплате в сумме погашения кредита и единовременного штрафа <данные изъяты> руб.

В ДД.ММ.ГГГГ г. истец также был вынужден пропустить срок платежа по кредиту в связи с болезнью. В ДД.ММ.ГГГГ г. тремя платежами на общую сумму <данные изъяты> руб. истец погасил образовавшуюся задолженность и в дальнейшем ни разу не нарушил график платежей всегда внося сумму, превышающую суммы по графику.

Поскольку в течение длительного срока платежей по договору у истца не было информации о структуре взаимных обязательств с банком и претензиях со стороны банка к истцу, Гурбанов А. М. оглы обратился в банк за информацией о текущем состоянии кредиторской задолженности.

На первое обращение от ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставили справку от ДД.ММ.ГГГГ №, из которой следует, что остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. и остаток задолженности по оплате пеней за просрочку основного долга составляет <данные изъяты> руб.

В выписке в графике периода просрочек с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ указана длительность допущенной просрочки 30 дней, с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ указана длительность просрочки 31 день, с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ указана длительность допущенной просрочки 369 дней.

В графике платежей в погашение основного долга на ДД.ММ.ГГГГ указана вменяемая истцу сумма единовременного платежа <данные изъяты> руб., о происхождении которой банк истцу не дал разъяснений.

Указанные банком данные не соответствуют фактическим срокам поступления денежных средств на текущий счет и их списания с текущего счета, а также суммам платежей.

Истец обратился в банк для получения разъяснений о порядке расчета просрочки основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и о происхождении долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме единовременного платежа <данные изъяты> руб.

Банк предоставил истцу выписку от ДД.ММ.ГГГГ по счету № справку от ДД.ММ.ГГГГ №, из которой следовало, что остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. и остаток задолженности по оплате пеней за просрочку кредита составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением, в котором выразил претензию по качеству оказываемой банком финансовой услуги, в частности: выписка предоставлена по текущему счету №, который не соответствует счету, открытому согласно договора №. В справке банка от ДД.ММ.ГГГГ № имеется ссылка на прилагаемую выписку по открытому текущему счету №, выписка предоставлена по счету №.

Как указывает истец в исковом заявлении, банк не согласовал с ним открытие нового текущего счета, чем нарушил п. 6.2. договора.

В выписке имеются ошибки по зачислению по приходу сумм (например, по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в банк перечислено <данные изъяты> руб., по выписке отражена сумма <данные изъяты> руб.). Также указывает истец в иске, в нарушение ст. 310 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещающие банку в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги, в справке от ДД.ММ.ГГГГ № банком в выписке установлена ставка по кредиту <данные изъяты>. Кроме того, в нарушение установленных правовых норм, банк оставил за собой право в случае просрочки уплаты очередной части кредита выдать заемщику без дополнительных заявлений с его стороны новый кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней, что подтверждается установлением банка для истца финансового обременения в виде сложных процентов в виде пени за просрочку процентов на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Считая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратился в суд и просил произвести расчет по суммам просроченных обязательств по уплате основного долга на дату поступления денежных средств на счет заемщика; прекратить начисление процентов по просроченной задолженности с момента рассмотрения искового заявления; признать обязательства по кредитному договору погашенными частично; признать ничтожными условия кредитного договора об установлении очередности исполнения обязательств должника; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Впоследствии истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просил обязать ответчика произвести перерасчет кредитной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по текущую дату в соответствии с нормами права и условиями Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; прекратить начисление процентов по просроченной задолженности с момента рассмотрения искового заявления; признать обязательства по кредитному договору погашенными частично; признать ничтожными условия кредитного договора об установлении очередности исполнения обязательств должника; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; обязать ответчика исключить информацию о Гурбанове А. М. оглы из базы данных Национального бюро кредитных историй.

В судебном заседании истец Гурбанов А. М. оглы заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить, а также просил взыскать с ответчика расходы по оплате судебной экспертизы в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения явившихся, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гурбановым А. М. оглы (Заемщик) и <данные изъяты>» (Банк) был заключен кредитный договор № (л. д. 8-15).

Согласно п. 1.1. кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (предоставлением денежных средств на счет Заемщика, указанный в п. 2.1. договора), а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере <данные изъяты>% годовых, в соответствии с условиями договора.

Кредит предоставлялся для целевого использования на приобретение Гурбановым А. М. оглы по Договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ в собственность Квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> руб. (п. 1.2. кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит путем перечисления на счет Заемщика по вкладу на текущий счет №, открытый в Банке.

Согласно п. 3.1. кредитного договора Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет Банка.

Банк исполнил свои обязательства перед Заемщиком предоставив кредит в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 208).

Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодического платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Проценты по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, начисляются на остаток ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежного обязательства включительно. Проценты начисляются за действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Процентный период: Периодический процентный период – это период с последнего числа каждого календарного месяца по последнее число следующего календарного месяца, первая дата исключительно, последняя – включительно, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности. Первый процентный период, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитываются от даты фактического предоставления денежных средств по первый день следующего за ним Периодического процентного периода (первая дата исключительно, последняя - включительно), Последний процентный период, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитывается с последнего дня предшествующего ему периодического процентного периода, до момента фактического исполнения обязательства (первая дата исключительно, последняя - включительно).

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов. В случае если очередной платеж приходится на нерабочий для Банка день, Заемщик должен осуществить указанный платеж в первый рабочий день, следующий за нерабочим (п. 3.3. кредитного договора).

Первый платеж состоит из начисленных процентов за Первый процентный период и подлежит внесению в последний день Первого процентного периода (п. 3.3.1. кредитного договора).

Согласно п. 3.3.2. кредитного договора ежемесячный периодический платеж по погашению судной задолженности и уплате процентов, рассчитывается по формуле, установленной настоящим пунктом и указанной в пункте 3 Закладной, осуществляется за текущий Периодический процентный период, в последний день каждого Периодического процентного периода. Датой исполнения обязательства по погашению остатка ссудной задолженности и уплате процентов считается последний день Периодического процентного периода. В случае если, последний день Периодического процентного периода приходится на нерабочий день, датой исполнения обязательства считается первый рабочий день, следующий за последним днем Периодического процентного периода.

Размер периодического платежа на дату заключения кредитного договора составляет <данные изъяты> руб.

Согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, который является Приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб., за исключением первого платежа, который составляет <данные изъяты> руб., и последнего – <данные изъяты> руб. (л. д. 18-20).

Банк списывает денежные средства, а именно сумму кредита, начисленных процентов и иных денежных средств, причитающихся Банку в соответствии с условиями кредитного договора, со счета Заемщика в безакцептном порядке (п. 3.4. кредитного договора).

Пунктом 3.4.1. кредитного договора предусмотрено, что датой исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору является дата списания Банком денежных средств со счета Заемщика.

Очередность списания денежных средств со счета Заемщика предусмотрена п. 3.5. кредитного договора. Согласно данному пункту в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему договора, поступающие Банку от Заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком):

- на погашение издержек Банка по возврату кредита по настоящему Договору;

- на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов;

- на погашение процентов за пользование кредитом;

-на погашение основного долга (возврат кредита).

Кроме того, в соответствии с вышеуказанным пунктом Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность и установить произвольную очередность погашения требований Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (Банк) и Гурбановым А. М. оглы (Клиент) было заключено Дополнительное соглашение к договору текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ № (л. д. 16).

Согласно п. 1. вышеуказанного дополнительного соглашения являясь клиентом Банка по договору текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., Клиент дает указание и поручает Банку производить списание любых денежных сумм со своего счета №, затребованных Банком в исполнение обязательств и/или погашение задолженности Клиента по заключенному Клиентом с Банком Кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с п. 5.2 указанного Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (Банк) и Гурбановым А. М. оглы (Заемщик) было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 110).

Согласно данному Дополнительному соглашению в связи с решением клиента о досрочном частичном погашении ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и пересчетом размера аннуитетного платежа стороны договорились п. 3.3.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., устанавливающий размер периодического платежа на дату заключения Договора <данные изъяты> руб., читать в следующей редакции: размер периодического платежа на дату заключения Договора составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 3.7. кредитного договора предусмотрены условия досрочного погашения кредита: при осуществлении Заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящим Договором, сумма, превышающая размер платежа, подлежащего погашению в данном процентном периоде (за исключением досрочного погашения, производимого с предварительного письменного уведомления Банк/Залогодержателя) не принимается Залогодержателем в счет исполнения обязательств по Договору. При условии предварительного письменного уведомления (с указанием размера средств, направляемых на досрочное погашение) Залогодержателя, переданного Залогодержателю не позднее, чем за 7 календарных дней до даты планируемого погашения, Заемщик вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства одновременно с внесением очередного периодического платежа. При частичном досрочном исполнении обязательства все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка судной задолженности по договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства рассчитываемого исходя из формулы, установленной п. 3.3.2 настоящего договора, и Заемщику, по его требованию, направляется письменное уведомление о произведенном уменьшении срока обязательства. Заемщик не вправе осуществлять полное или частичное досрочное исполнение обязательства в течение 12 месяцев с момента получения кредита. В случае частичного или полного досрочного исполнения обязательства до истечении 12 месяцев с момента получения кредита, Заемщик уплачивает Залогодержателю (Владельцу Закладной) штраф в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. При этом сумма платежа, направляемого на досрочное погашение, должна составлять не менее <данные изъяты> руб. Перерасчет размера периодического платежа при досрочном погашении в соответствии с настоящим пунктом, не осуществляется.

Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и Гурбановым А. М. оглы было заключено дополнительное соглашение (л. д. 111). Согласно данному дополнительному соглашению сторонами установлен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, взамен соответствующих санкций, предусмотренных Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ за просрочку исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Кредитным договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами, единовременный штраф в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ» под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

При этом порядок погашения задолженности по кредиту, отличный от указанного в ст. 319 ГК Российской Федерации, суд находит недействительным, поскольку соглашением сторон может быть изменен только порядок погашения тех требований, которые прямо названы в ст. 319 ГК Российской Федерации.

Между тем, согласно п. 3.5. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривается очередность погашения требований об уплате издержек, неустойки, ранее требований об уплате процентов и основного долга, что противоречит смыслу ст. 319 ГК Российской Федерации.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым признать ничтожными условия, изложенные в п. 3.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части установления очередности исполнения обязательства.

Ст. 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как подтверждается материалами дела Гурбанов А. М. оглы осуществлял погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ № остаток ссудной задолженности Гурбанова А. М. оглы на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.; остаток задолженности по оплате пеней за просрочку основного долга составляет <данные изъяты> руб.; остаток задолженности по оплате пеней за просрочку процентов составляет <данные изъяты> руб.; остаток задолженности по выплате процентов составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ № остаток ссудной задолженности Гурбанова А. М. оглы на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., пени за просрочку кредита составляют <данные изъяты> руб., пени за просрочку процентов составляют <данные изъяты> руб., проценты на просроченный кредит составляют <данные изъяты> руб. Всего задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. (л. д. 14).

В своих возражениях на исковое заявление <данные изъяты>» указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком в части неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита составляет <данные изъяты> руб. Однако, Банк в одностороннем порядке снижает сумму неустойки до <данные изъяты> руб.

Как было установлено в ходе судебного разбирательства <данные изъяты>» обратилось с иском в <адрес> районный суд <адрес> к Гурбанову А. М. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом Банком в исковом заявлении указана сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – <данные изъяты> руб.

Однако, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности Гурбанова А. М. оглы по кредиту составляет: <данные изъяты> руб., в т. ч. остаток основного долга: <данные изъяты> руб., остаток задолженности по выплате процентов: <данные изъяты> руб. Штрафы, комиссии, пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту составляют <данные изъяты> руб. Таким образом, банк не мотивируя, произвольно, изменяет размер задолженности истца.

В ходе рассмотрения дела судом по ходатайству истца и его представителя определением от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>» была назначена судебная финансово-экономическая экспертизы, согласно заключению которой от ДД.ММ.ГГГГ № «Задолженность Гурбанова А. М. оглы по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная без учета положений п. 3.5 Кредитного договора, в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ составляет сумму <данные изъяты> руб., в том числе:

- по основному долгу сумма <данные изъяты> руб.;

- по начисленным процентам сумма <данные изъяты> руб.;

- по неустойке, начисленной на основной долг сумма <данные изъяты> руб.;

- по неустойке, начисленной на проценты сумма <данные изъяты> руб.

Сумма задолженности рассчитана с учетом следующего:

- размер ежемесячного периодического платежа на дату заключения Кредитного договора составляет сумму <данные изъяты> руб.;

- размер ежемесячного периодического платежа после частичного досрочного погашения кредита составляет сумму <данные изъяты> руб.;

- учтена оплата единовременного штрафа в размере <данные изъяты> руб., с одновременным списанием начисленной неустойки за нарушение сроков уплаты ежемесячного процентного платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установить размер задолженности Гурбанова А. М. оглы по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, рассчитанной с учетом ранее произведенных платежей, не представляется возможным так, как в соответствии с п. 3.5 Кредитного договора Банк воспользовался правом в одностороннем порядке изменить приведенную в п. 3.5 Кредитного договора очередность списания денежных средств и установить произвольную очередность погашения требований Банка. Исходя из представленных на исследование документов не представляется возможным установить порядок произвольной очередности списания денежных средств с лицевого счета Гурбанова А. М. оглы в исполнение обязательств по Кредитному договору» (л. д. 49-65).

Представителем <данные изъяты>» был представлен расчет искового требования к Гурбанову А. М. оглы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (Расчет) (л. д. 146-156).

В исследовательской части при ответе на второй вопрос эксперт пояснил, что согласно Расчета из требований по уплате неустойки на основной долг исключена сумма <данные изъяты> руб., а также из требований по уплате неустойки по процентам исключена сумма <данные изъяты> руб.

В результате сопоставления показателей, отраженных в выписках по лицевым счетам, и показателей, отраженных в Расчете, установлены следующие расхождения:

- согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. списаны в качестве оплаты штрафов за просрочку уплаты процентов, в Расчете отражена сумма <данные изъяты> руб., расхождение составляет <данные изъяты> руб.;

- согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. списаны в качестве погашения требований по процентам, в Расчете данная сумма не отражена.

В материалах дела представлена выписка по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которой:

- перенос средств при преобразовании филиала в ДО в сумма <данные изъяты> руб.;

- внесение денежных средств на общую сумму <данные изъяты>., в том числе: ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты> руб.;

- погашение требований по процентам сумма <данные изъяты>.;

- перенос остатка при миграции текущих счетов сумма <данные изъяты> руб.

А также, в результате анализа движения денежных средств согласно Расчета установлено, что в ряде случаев имело место следующее: при наличии в день уплаты ежемесячного периодического платежа денежных средств на лицевом счете денежные средства не были списаны в уплату основного долга либо в уплату процентов, в результате чего сумма основного долга либо сумма начисленных процентов была вынесена на просроченные платежи с начислением соответствующих штрафных санкций, в частности:

- ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ списано в уплату основного долга сумма <данные изъяты> руб., в уплату процентов сумма <данные изъяты> руб., в уплату штрафных санкций сумма <данные изъяты> руб., начисленные проценты в сумме <данные изъяты> руб. вынесены на просроченные платежи, начислена неустойка в сумме <данные изъяты> руб.;

-ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма <данные изъяты> руб., списано в уплату процентов сумма <данные изъяты> руб., в уплату штрафных санкций сумма <данные изъяты> руб., основной долг в сумме <данные изъяты> руб. вынесен на просроченные платежи, начислена неустойка в сумме <данные изъяты> руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма <данные изъяты> руб., вместе с тем основной долг в сумме <данные изъяты> руб., начисленные проценты в сумме <данные изъяты> руб. вынесены на просроченные платежи, начислена неустойка в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. соответственно.

С учетом вышеизложенного, суд полагает признать обязательства частично исполненными и обязать <данные изъяты>» произвести перерасчет кредитной задолженности Гурбанова А. М. оглы по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с заключением эксперту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно: задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которой: по основному долгу сумма <данные изъяты> руб., по начисленным процентам сумма <данные изъяты> руб., по неустойке начисленной на основной долг сумма <данные изъяты> руб., по неустойке начисленной на проценты сумма <данные изъяты> руб.

Гурбанов А. М. оглы в своем исковом заявлении также указывает, что действиями ответчика, ему был причинен моральный вред, в том числе здоровью, поскольку узнав о размере необоснованно начисленной задолженности ему в офисе банка стало плохо и была вызвана «скорая помощь», о чем в материалы дела представлена справка.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда.

Соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 данного Кодекса.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из оценки вышеназванных обстоятельств, суд считает возможным взыскать с ответчика    в    пользу    истца    компенсацию    морального    вреда,    уменьшив    при    этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, ее размер до <данные изъяты> руб. В остальной части – отказать.

Что касается требований истца о прекращении начисления процентов по просроченной задолженности, то они не подлежат удовлетворению, поскольку п. 4.1. Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Заемщик Гурбанов А. М. оглы с данным пунктом был согласен о чем свидетельствует его подпись в Кредитном договоре.

Что касается требований истца об обязании исключить информацию о Гурбанове А. М. оглы из базы данных Национального бюро кредитных историй, то данные требования не подлежат удовлетворению. ФЗ РФ «О кредитных историях», а также Информационным письмом от ДД.ММ.ГГГГ № 13-СХ-11/28963 Федеральной службы по финансовым рынкам «О формировании кредитных историй» предусмотрены основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй. В данном случае, действия ответчика полностью соответствуют законодательству и оснований для исключения сведений из бюро кредитных историй не усматривается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ, относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей, а также суммы, подлежащие выплате экспертам.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с <данные изъяты>» в пользу Гурбанова А. М. оглы судебные расходы, связанные с оплатой экспертизы, в размере <данные изъяты> руб.

Государственная пошлина на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскивается в бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать ничтожными условия, изложенные в п. 3.5 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Гурбановым ФИО5 и <данные изъяты>», в части установления очередности исполнения обязательств.

Признать обязательства частично исполненными и обязать <данные изъяты>» произвести перерасчет кредитной задолженности Гурбанова ФИО5 по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с заключением эксперта <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно: задолженность составляет <данные изъяты> из которой: по основному долгу сумма <данные изъяты>; по начисленным процентам сумма <данные изъяты>, по неустойке начисленной на основной долг сумма <данные изъяты>, по неустойке начисленной на проценты сумма <данные изъяты>.

Взыскать с <данные изъяты>» в пользу Гурбанова ФИО5 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части отказать.

В иске о прекращении начисления процентов, обязании исключить информацию о Гурбанове ФИО5 из базы данных Национального бюро кредитных историй – отказать.

Взыскать с <данные изъяты>» в пользу Гурбанова ФИО5 судебные расходы, связанные с оплатой экспертизы, в размере <данные изъяты>.

Взыскать с <данные изъяты>» в доход бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

           Судья                                  Н. В. Лисицкая

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ года.