Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-489/2016 (2-8134/2015;) ~ М-2748/2015 от 19.03.2015

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Сафаряна А.Р., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчаренко Ф.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Овчаренко Ф.А. обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Овчаренко Ф.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в части уплаты заемщиком комиссии за личное страхование недействительным в силу ничтожности, взыскании 82 545 рублей 45 копеек - комиссии за личное страхование, 10 252 рубля 83 копейки - процентов за пользование чужими денежными средствами, 82 545 рублей 45 копеек – неустойки, 3 000 рублей - компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Овчаренко Ф.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 466 545 рублей 45 копеек, сроком на 84 месяца, с условием уплаты процентов под 30 % годовых. При оформлении кредитного договора, Банком навязана дополнительная услуга - личное страхование, и удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере 82 545 рублей 45 копеек. В кредитном договоре не доведена информация до заемщика о том, что потребитель имеет право не заключать договор личного страхования, выбрать на свое усмотрение страховщика, а также программу страхования. Действиями Банка нарушено право потребителя на получение информации об услуге, в том числе о её цене. Сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 82 545 рублей 45 копеек была удержана со счета, на который предоставлен кредит, в день его предоставления – 14.09. 2013 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Истец полагает, что действия Банка, по оказанию услуг в сфере заключения договора страхования, нарушают его право, как потребителя, и противоречит действующему законодательству.

В судебном заседании представитель истца Сафарян А.Р. исковые требования поддержал в полном объеме, по указанным в иске основаниям, не возражал против вынесения заочного решения. Истец Овчаренко Ф.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 48), направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 49).

Представители: ответчика ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития», третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещены судом своевременно и надлежащим образом (л.д.50-55), в судебное заседание своего представителя не направили, в суд свои возражения против иска и доказательства в их обоснование не представили, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Овчаренко Ф.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Овчаренко Ф.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор Кредит «Открытый» № № на получение кредита в размере 466 545 рублей 45 копеек под 30 % годовых, на срок 84 месяца, путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, № карты №. При нарушении сроков возврата кредита начисляется 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами начисляется пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности (п.п. 1.1., 1.2., 1.3., 1.4., 1.5., 1.6., 1.7. договора). Согласно п.п. 1.8., 1.9., 1.10. договора размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) составляет 13 369 рублей, день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту – ежемесячно 14 число. Размер последнего платежа по кредиту – 12 217 рублей 97 копеек, дата последнего платежа по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита – 34,47 % годовых. Согласно условиям договора клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления. Оформившему Пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Подписав Анкету-заявление, Овчаренко Ф.А. подтвердил, что Банк имеет право производить списание денежных средств со всех счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании данной Анкеты-заявления, в случаях: оплаты комиссий, предусмотренных Тарифами Банка. Заемщик дал свое согласие на списание Банком с Карточного счета денежных средств для погашения его задолженности перед Банком, для оплаты комиссий, тарифов, предусмотренных Тарифами, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет. Заемщик подтвердил, что подписав Анкету-заявление, он был проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. ПСК включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и сроки уплаты которых известны до предоставления кредита. Расчет ПСК производится по формуле расчета ПСК в соответствии с порядком, установленным Банком России. Размер ПСК указан в разделе «Параметры кредита» настоящей Анкеты-заявления. При наступлении страхового случая по риску, указанному в Программе коллективного добровольного страхования, и поступлении страховой выплаты Страховщика на карточный счет, Заемщик дает свое согласие Банку на списание с карточного счета денежных средств в размере страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту перед Банком (л.д. 9-11).

Как следует из Программы коллективного добровольного страхования Страховщиком является ЗАО «Д2 Страхование», Страхователем – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», заключивший со Страховщиком договор коллективного страхования, Застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, заключившее со Страхователем договор потребительского кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям настоящей Программы страхования, указанное в Списке Застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику, при этом физический возраст Застрахованного лица не должен быть менее 18 лет на момент распространения не него действия Договора страхования и более возраста, установленного как пенсионный в отношении конкретного заемщика законодательством РФ: по рискам Смерть Застрахованного; Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы; Недобровольная потеря работы. Выгодоприобретателем является Банк, как Основной Выгодоприобретатель, - в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору в форме Анкеты-заявления, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия); Застрахованное лицо или его наследники, как Дополнительный
Выгодоприобретатель, - на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате
в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному
Выгодоприобретателю; -    Застрахованное лицо или его наследники, как Основной Выгодоприобретатель, - в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в форме Анкеты-заявления. Основной Выгодоприобретатель и Дополнительный Выгодоприобретатель совместно
именуются Выгодоприобретатели. Страховая сумма Застрахованному лицу определяется на день распространения в отношении него действия Договора страхования и ее размер равен
сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору в форме
Анкеты-заявления. При этом страховая сумма не может превышать 1 500 000 рублей. По рискам «Смерть Застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности I или 2 группы» страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. Срок и период страхования: срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Списке Застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в Кредитном договоре в форме Анкеты - заявления, заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем, но не более 10 лет. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе страхования при условии включения его в Список Застрахованных лиц и уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора страхования и прекращается в день, указанный в Кредитном договоре в форме Анкеты - заявления как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется. Договор страхования в отношении Застрахованного лица может быть досрочно расторгнут в соответствии с условиями Договора страхования и действующим законодательством. Период ответственности Страховщика по риску «Недобровольная потеря работы» начинается через 62 календарных дня с даты начала срока страхования в отношении Застрахованного лица (период ожидания) и действует до даты окончания срока страхования в отношении Застрахованного лица. При этом событие, происшедшее с Застрахованным лицом в течение периода ожидания, не является страховым случаем. Периодичность и порядок уплаты страховой премии: Уплата страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в Договоре страхования (л.д. 14-20).

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя Овчаренко Ф.А., ДД.ММ.ГГГГ со счета истца произведено перечисление денежных средств в размере 82 545 рублей 45 копеек в качестве комиссии согласно договору № № (л.д. 21-23).

ДД.ММ.ГГГГ Овчаренко Ф.А. направил в адрес ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» претензию, в которой просил вернуть ему незаконно удержанные денежные средства в размере 82 545 рублей 45 копеек (л.д. 24).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд полагает исковые требования Овчаренко Ф.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику право выбора страховой компании, не имеется.

Следовательно, предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

На основании изложенного, в отсутствие представленных ответчиком доказательств наличия добровольного волеизъявления Овчаренко Ф.А. на заключение договора страхования, предоставления истцу информации о составляющих уплаченной им суммы комиссии за подключение к программе страхования, а также информации о возможности заключения кредитного договора без страхования, выбора им на свое усмотрение страховщика, а также программы страхования, перечисления суммы комиссии за подключение к программе страхования в полном объеме страховщику по распоряжению заемщика, суд находит подлежащими признанию недействительными условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Овчаренко Ф.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в части уплаты заемщиком комиссии за личное страхование недействительным в силу ничтожности, со взысканием с ответчика в пользу Овчаренко Ф.А. в счет возврата комиссии за личное страхование 82 545 рублей 45 копеек.

В силу того, что обязательство ответчика по возврату комиссии является денежным, претензия истца о возврате комиссии ответчиком не удовлетворена до настоящего времени, в соответствии со ст.395 ГК РФ с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию в пользу истца в рамках заявленных исковых требований проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 252 рублей 83 копеек, исходя из расчета: 82 545,45 х 8,25 % х 548 дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/360 = 10 366, 34 рублей.

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать в пользу Овчаренко Ф.А. с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 46 899 рублей 14 копеек (82 545, 45 + 10 252, 83 +

1 000/2).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 4 013 рублей 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Овчаренко Ф.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Овчаренко Ф.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в части уплаты заемщиком комиссии за личное страхование недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Овчаренко Ф.А. 82 545 рублей 45 копеек - комиссию за личное страхование, 10 252 рубля 83 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 1 000 рублей - компенсацию морального вреда, 46 899 рублей 14 копеек – штраф, всего 140 697 рублей 42 копейки.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 013 рублей 95 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз