Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1227/2017 (2-15129/2016;) ~ М-8757/2016 от 25.05.2016

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № Ф24-КС40 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 241 рубля 62 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 66191 рубль 05 копеек, комиссия за открытие ссудного счета - 1 050 рублей 57 копеек, а также возврата госпошлины в размере 2 217 рублей 25 копеек, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Народный Кредит» (ранее АКБ «Хакасский республиканский банк – Банк Хакассии») и ФИО1 заключен кредитный договор № Ф24-КС40. В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 100 000 рублей. В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора целевое назначение кредита - неотложные нужды. В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора Заемщик обязуется погасить кредит в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора Заемщик обязуется в порядке, предусмотренном настоящим Договором, уплачивать Банку плату за пользование кредитом в размере: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 % от суммы основного долга по кредиту; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 0 % годовых. В соответствии с п. 2.2 договора за открытие ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,20 % от суммы предоставленного кредита. В соответствии с п. 3.1. договора Банк предоставляет Заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет Заемщика №. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 100 000 рублей на счет ответчика, что подтверждается выписками со счета. Ответчик от исполнения своих обязательств по кредитному договору уклоняется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 67 241 рубль 62 копейки. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2780 и № ОД-2782 у кредитной организации ОАО «Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А40-171160/14 (Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ, решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ) ОАО «Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца ОАО «Банк «Народный кредит» ФИО4, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного слушания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 70), просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного слушания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 68), об уважительности причины неявки суду не сообщила, свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представила, с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Хакасский республиканский банк – Банк Хакассии» (ОАО) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № Ф24-КС40, в соответствии с п.п. 1.1., 1.2., 1.3., 1.4. которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 100 000 рублей; целевое назначение кредита - неотложные нужды; Заемщик обязуется погасить кредит в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно; Заемщик обязуется в порядке, предусмотренном настоящим Договором уплачивать Кредитору плату за пользование кредитом в размере 31 % годовых. Согласно п.п. 2.1., 2.2. договора для учета выданного кредита Банк открывает Заемщику ссудный счет. За открытие ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору тариф (единовременный платеж) в размере 3,50 % от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 2.8. договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно 20 числа, начиная с декабря 2008 года и на дату окончательного погашения кредита, установленную настоящим договором. Согласно п. 4.4. договора Кредитор имеет право в случае расторжения настоящего договора требовать от Заемщика возврата задолженности по кредиту и причитающихся процентов за пользование кредитом (л.д. 21-22).

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А40-171160/14 (Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ, решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ) ОАО «Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 47-48).

Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика по вышеназванному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 241 рубль 62 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 66 191 рубль 05 копеек, комиссия – 1 050 рублей 57 копеек (л.д. 7-8).

При таких обстоятельствах, суд находит, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по заключенному с нею кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, на основании чего с ответчика ФИО1 в пользу ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 66 191 рубля 05 копеек.

В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательства того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ею с АКБ «Хакасский республиканский банк – Банк Хакассии», по своевременному и полному возврату кредита и процентов за пользование им, ответчиком суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 2 185 рублей 73 копеек.

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 1 050 рублей 57 копеек и полагает в удовлетворении требований истца в данной части отказать по следующим основаниям.

Условие кредитного договора в данной части ущемляет установленные законом права потребителя (п.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Процедура открытия и обслуживания счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по обслуживанию счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по обслуживанию счета ответчик в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у ответчика, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по обслуживанию счета.

В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При разрешении спора суд принимает во внимание то, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если указанные комиссии могли быть отнесены к плате за пользование кредитом. Для разрешения данного спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. В договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены ответчиком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ. Комиссии за сопровождение кредита клиента не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в рассматриваемом деле комиссия была предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (ст.168 ГК РФ).

По изложенным основаниям в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания комиссий за открытие и обслуживание счета в размере 1 050 рублей 57 копеек надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации и «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору в размере 66 191 рубля 05 копеек, а также возврат госпошлины в размере 2 185 рублей 73 копеек, всего 68 376 рублей 78 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз