Решение по делу № 2-664/2018 ~ М-622/2018 от 15.05.2018

Дело № 2-664/2018        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года        

Чусовской городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шакирзяновой Е.А.

при секретаре Бодровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чусовом гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мальцевой Елене Валерьевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк России обратилось "дата" в суд с иском к Мальцевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 192 642 руб. 32 коп., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 052 руб. 85 коп.

Из искового заявления следует, что в ОАО «Сбербанк России» обратилась Мальцева Е.В. с заявлением на выдачу кредитной карты VisaGold. Должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. На основании заявления ответчику была выдана кредитная карта ... с лимитом в размере "сумма" (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под .... годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары розничной сети, должен был возвращать кредитные средства не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно, но должник денежные средства не вернул. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое осталось без исполнения. По состоянию на "дата" задолженность перед банком составляет 192 642 руб. 32 коп., в том числе основной долг 169 996 руб. 05 коп., проценты 15 192 руб. 86 коп., неустойка 7 453 руб. 41 коп. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с "дата" по "дата" Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитной карте, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 052 руб. 85 коп. На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц "дата" зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество "Сбербанк России".

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просили провести судебное заседание в отсутствие представителя (л.д. 4, л.д. 40).

Ответчик Мальцева Е.В. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила провести судебное заседание в её отсутствие (л.д. 37). В отзыве на исковое заявление указала, что с исковыми требованиями согласна частично, признает требования о взыскании основного долга 169 996 руб. 05 коп., процентов за пользование кредитом в размере 15 192 руб. 86 коп., расходов на уплату госпошлины в размере 5 052 руб. 85 коп., в остальной части исковых требований просит отказать. В отзыве на исковое заявление указала, что не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства в срок и в полном объеме заявленных требований, предусмотренные кредитной картой ... На данный момент имеется задолженность в ... различных учреждениях на сумму "сумма" руб. Считает, что сумма неустойки в размере 7 453 руб. 41 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора, просит применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе уменьшить размер неустойки. Просит принять во внимание период нарушения сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, дополнительную финансовую нагрузку, также учесть, что неустойка в виде пени, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения просит учесть баланс законных интересов обеих сторон, в связи с чем, заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена с учетом ставки рефинансирования Банка России на момент подачи иска. Просит признать за ответчиком основной долг, проценты, госпошлину, в остальной части требований отказать, расторгнуть договор кредитной карты.

Суд, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что "дата" в ОАО "Сбербанк России" обратилась Мальцева Е.В. с заявлением на открытие счета и выдаче кредитной карты VisaGold кредитная с лимитом кредита "сумма" руб., впоследствии как указывает истец лимит был увеличен до "сумма" руб. Заключение договора на изложенных в исковом заявлении условиях, ответчик не оспаривает. Должник была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении (л.д. 14-15).

В соответствии Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденными Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от "дата" Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с "Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт", Памяткой держателя международных банковских карт и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненные клиентом, являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (пункт 1.1).

Пунктом 1.6 названных Условий установлено, что при совершении операций по карте расчетные документы, оформленные с помощью карты, могут быть подписаны как личной подписью держателя карты, так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи держателя. Банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем настоящих Условий и Памятки, а также в ситуациях, находящихся вне сферы контроля банка (пункт 1.7). Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю на условиях "до востребования", с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.1).

Датой платежа считается, дата не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным /праздничным днем (раздел 2).

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты держателя (пункт 3.2 Условий). Погашение задолженности производится путем пополнения счета карты. Способы пополнения счета перечисления в пункте 3.6 Условий.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году действительное число календарных дней (пункт 3.4 Условий).

Согласно пункту 3.8 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Пунктами 4.1.3, 4.1.5 предусмотрена обязанность держателя карты получать отчет по карте, в случае неполучения отчета обратиться в банк, ежемесячно не позднее даты платежа на счет карты вносить сумму обязательного платежа, указанную в отчете. В соответствии с пунктом 4.1.6 держатель карты обязуется досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий. Пунктом 4.1.11 предусмотрена обязанность держателя карты в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк о своем отказе, если держатель не сообщил банку о своем несогласии, оно считается принятым и изменения вступают в силу. Условиями предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита (пункт 5.2.3) (л.д. 16).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Согласно пункту 3.8 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка 36 % годовых (л.д. 17). Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Таким образом, возможность начисления неустойки предусмотрена условиями кредитного договора. Нарушение сроков и размера внесения платежей ответчиком по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности (л.д. 19-28), ответчик также не оспаривает, что имеет место с её стороны нарушение условий договора. При таких обстоятельствах ПАО Сбербанк России обоснованно предъявляет исковые требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность уплаты неустойки (пени, штрафов), т.е. предусмотренной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За нарушение условий договора банком начислена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 7 453 руб. 41 коп.

Ответчик в своих возражениях ссылается на невозможность исполнить обязательство по погашению задолженности в срок и в полном объеме, ввиду наличия задолженности по другим кредитным обязательствам, просит снизить размер неустойки. Сам по себе довод о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения не может служить основанием для снижения неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном случае очевидная несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства судом не усматривается, последний платеж по процентам осуществлен "дата", нарушение сроков исполнения договора имеет место с "дата", поэтому оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской федерации не имеется.

Расчет задолженности суд проверил и признает правильным, в расчете учтены внесенные ответчиком платежи в счет погашения долга, проценты и неустойка начислены в соответствии с условиями кредитного договора.

По состоянию на "дата" сумма задолженности по кредитному договору составляет 192 642 руб. 32 коп., в том числе основной долг 169 996 руб. 05 коп., проценты 15 192 руб. 86 коп., неустойка 7 453 руб. 41 коп. Из искового заявления следует, что задолженность образовалась за период с "дата" по "дата".

"дата" в адрес ответчика истцом было направлено требование (претензия) от "дата" о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до "дата" (л.д. 29,30), которое осталось без исполнения.

На основании изложенного суд удовлетворяет исковые требования банка в полном объеме.

Указанная в отзыве на исковое заявление просьба Мальцевой Е.В. о расторжении договора кредитной карты не разрешается, поскольку встречное исковое заявление ответчиком не оформлено в установленном законом порядке, сведения о досудебном обращении о расторжении договора не представлены.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 052 руб. 85 коп., которые подтверждаются платежными поручениями "номер" от "дата", "номер" от "дата" (л.д. 2,3).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Мальцевой Елены Валерьевны сумму задолженности в размере 192 642 (сто девяносто две тысячи шестьсот сорок два) руб. 32 коп., в том числе основной долг 169 996 руб. 05 коп., проценты в размере 15 192 руб. 86 коп., неустойка в размере 7 453 руб. 41 коп. и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 052 (пять тысяч пятьдесят два) руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд Пермского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.А. Шакирзянова