Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-590/2020 ~ М-468/2020 от 29.05.2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 июля 2020 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Казанцева И.Л.

при секретаре Ненарокомовой Г.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-590/2020 по исковому заявлению ООО «Экспобанк» к Бахаеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенного имущество, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

В иске указано, что 26.06.2018г. между ООО «Экспобанк» и Бахаевым С.А. был заключен кредитный договор № от 26.06.2018г. Заемщиком подписано Заявление-Анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (далее по тексту -индивидуальные условия), а также график платежей по указанному договору.

В соответствии с п.2.1 индивидуальными условиями договора банк предоставил заемщику кредит в размере 511318,24 рубля для приобретения автотранспортного средства, под 22,9% процентов годовых (процентная ставка, действующая даты, следующей за датой первого очередного платежа), а Заемщик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, и Графиком платежей. В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления срок кредитования: 60 месяцев, дата погашения кредита - 26.06.2023г.

Заёмщик предложил заключить с ООО «Экспобанк» кредитный договор, договор залога и предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства и иные цели, указанные в п.2.11 Индивидуальных условий, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства на указанных Индивидуальных условиях (п.2 Индивидуальных условий). Заёмщик обязался заключить с кредитором Договор залога приобретаемого за счёт кредита транспортного средства. В соответствии с п.2.10 Индивидуальных условий кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>

Договор, заключенный между сторонами, является смешанны договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Получение кредита Заемщиком подтверждается: выпиской по ссудному счету за период с 26.06.2018 по 23.03.2020 г., лицевой счет №

Начиная с 26.06.2019г. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по Кредитному договору перед истцом не погасил.

В соответствии с п.2.12 индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0, 05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

На основании Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», а также ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных подпунктами 1,2 и 6 пункта 2 индивидуальных условий, направив заемщику письменное уведомление, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим договором.

Согласно Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» № 2028-А-06-18 от 26.06.2018г., в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов й иных причитающихся банку сумм в срок, установленный договором, банк вправе потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, банк считает, что допущенное нарушение ответчиками условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного соглашения.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору предоставления истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений, заверенных штампом Почты России.

Несмотря на уведомление Заемщика о необходимости погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены.

Указанные действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе, право на возврат суммы кредита, право на получение процентов.

В соответствии с Общими условиями при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на 23.03.2020 г. общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 555683,32 руб., из них: 459611,95 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 81354,70 руб. - сумма долга по уплате процентов; 5053,06 руб. - проценты на просроченный основной долг; 4032,56 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 5631,05 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов. Наличие просроченной задолженности подтверждается следующими документами: выпиской по счету просроченной задолженности по кредиту за период с 26.06.2018 по 23.03.2020; выпиской по счету просроченной задолженности по процентам за период с 26.06.2018 по 23.03.2020г.; выпиской по счету по ссудному счету за период с 26.06.2018 по 23.03.2020; выпиской по счету по счет требований по получению процентов за период с 26.06.2018 по 23.03.2020 г.

В соответствии с пунктом 7.1 общих условий договора предоставления кредита исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом Транспортного средства, приобретаемого за счет кредита, и поручительством третьих лиц.

На основании ст. 348 ГК РФ и пункта 7.1.5.6 общих условий договора предоставления кредита в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость автомобиля - 432000 рублей. Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов.

В соответствии с пунктом 12.2 общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» любой спор, разногласие или требование, возникающие из договора или в связи с ним (включая любые дополнения и изменения к нему), в том числе, в связи с его заключением, нарушением, прекращением или недействительностью, подлежат рассмотрению в соответствии с законодательством РФ.

Истец, ссылаясь на ст.309, 314, 334 - 350, 807-811, 819 ГК РФ, просит расторгнуть кредитный договор № от 26.06.2018г., взыскать с Бахаева С.А. в пользу ООО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2018г. в размере 555683,32 рублей, из них: 459611,95 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 81354,70 руб. - сумма долга по уплате процентов; 5053,06 руб. - проценты на просроченный основной долг; 4032,56 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 5631,05 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20757рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство <данные изъяты>, залоговая стоимость - 269 999, 10 рублей, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, и установив начальную продажную стоимость в размере 432000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Бахаев С.А. в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором указал, что признает исковые требования в полном объеме, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.     

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статьи 334.1 ГК РФ гласит, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В статье 336 ГК РФ указано, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 26.06.2018г. между ООО «ЭКСПОБАНК» и Бахаевым С.А. был заключен договор № по кредитному продукту «автоэкспресс», согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 511318 рублей 24 копейки на срок 60 месяцев, то есть по 26.06.2023г., полная стоимость кредита 23,361%, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 26.07.2018г. - 34,90% годовых, процентная ставка, действующая с 27.07.2018г. - 22,9 % годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий заемщик обязался уплачивать банку платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей. Количество платежей - 60, размер платежей (кроме первого и последнего) – 14532 рублей. В пункте 12 индивидуальных условий оговорена неустойка в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В п. 10 условий указано, что кредит был выдан с передачей в залог приобретаемого автомобиля: <данные изъяты>

Сторонами был заключен договор залога транспортного средства, установлена залоговая стоимость автомобиля - 432000 рублей.

Заложенная автомашина принадлежит ответчику, данное обстоятельство подтверждается карточкой учета транспортного средства, представленной РЭО ОГИБДД О МВД России по г.Отрадный.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Начиная с 26.06.2019г. ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил, в результате чего у него перед истцом образовалась задолженность, подтвержденная письменным расчетом.

По состоянию на 23.03.2020г. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 555683,32 рубля, из них: 459611,95 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 81354,70 руб. - сумма долга по уплате процентов; 5053,06 руб. - проценты на просроченный основной долг; 4032,56 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 5631,05 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов).

Истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается списком почтовых отправлений, заверенных штампом почты России. Требование на дату предъявления исковго заявления не исполнено.

Существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора дает право истцу требовать расторжения договора, возврата оставшейся суммы по кредиту вместе с причитающимися процентами. Требование об обращении взыскания на заложенное имущество, также, подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №.

Взыскать с Бахаева <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2018г. в размере 555683 рубля 32 копейки (из них: 459611,95 руб.- задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 81354,70 руб. - сумма долга по уплате процентов; 5053,06 руб. - проценты на просроченный основной долг; 4032,56 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 5631,05 руб.- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20757 рублей.

Обратить взыскание на находящейся в залоге автомобиль <данные изъяты>, путем продажи в публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в 432000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Кинель-Черкасский районный суд в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>