Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6638/2015 ~ М-1261/2015 от 05.02.2015

                                                                                                                 Дело № 2-6638/15

     Р Е Ш Е Н И Е (ЗАОЧНОЕ)

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          21 мая 2015 года                                                                                         г.Красноярск

          Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи         Колывановой О.Ю.,

при секретаре                                     Карповой В.А.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой С.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

        У С Т А Н О В И Л:

          Ковалева СМ. обратилась в суд с иском к ОАО (в настоящее время – ПАО) «Восточный экспресс банк», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 750 000руб. В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» указана обязанность заемщика ежемесячно вносить плату за присоединение к Страховой Программе в размере 0,60% от суммы кредита в месяц. Таким образом, Банку в счет исполнения обязательств по оплате услуги присоединения к Программе страхования Истцом уплачено 81 000руб. Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной Банком, просит признать недействительным данное условие договора, взыскать с Банка в ее пользу уплаченные в счет страхования денежные средства на общую сумму 81 000руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 10 039,63руб.; неустойку за неудовлетворение претензии (по п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей») в сумме 81 000руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., установленный законом штраф.

          В судебное заседание стороны не явились, уполномоченный истицей представитель ООО «Финэксперт 24» (Иванов Е.Г.) по заявлению просил рассмотреть дел в отсутствие истца и его представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

          Представители ответчика ПАО «ВЭБ», третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в суд не явились, извещались своевременно, надлежащим образом.

          Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

          Из смысла Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

           В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 750 000руб.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность платы за присоединение к Страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт»).

Из представленных истцом документов следует, что в счет платы за присоединение к Программе истец за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. внес денежную сумму в размере 81 000руб. путем внесения ежемесячного платежа.

Претензия заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. (полученная банком ДД.ММ.ГГГГ.) оставлена без удовлетворения.

В обоснование заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 039,63руб., неустойки в сумме 81 000руб. (с учетом снижения) истец предоставил расчеты.

Ответчик, не явившись в судебное заседание, возражений против заявленных требований не направил.

          Оценивая изложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

          В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

          В силу ч. 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего ему другой самостоятельной услуги. Включение в договор условия страхования заемщиком жизни и здоровья (без выполнения которого кредит банком не может быть выдан), является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания банком несправедливых условий договора.

        Суд учитывает, что из смысла указанных выше норм кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты различного рода комиссий (в том числе, за присоединение к Программе страхования) нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами, действующими в момент его заключения; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Истец в силу закона является потребителем (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Из кредитного договора следует, что Банк предоставляет заемщику кредит при выполнении заемщиком определенных условий, в том числе, платы за присоединение к Страховой Программе Банка, с участием конкретно-определенной страховой компании. Договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявления содержит оспариваемый пункт о внесении платы за присоединение к Страховой Программе Банка, что указывает на то, что возможность получения кредита без выполнения этих условий у заемщика по существу отсутствует. В силу ст.56 ГПК РФ доказательств добровольности волеизъявления истца на заключение договора с оспариваемым им условием ответчиком не представлено. Условия договора определяются в одностороннем порядке, банком в разработанной им форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с условием платы за присоединение к Страховой Программе Банка; текст договора был предложен истцу для подписания, с предложенными условиями истец вынужден был согласиться, в противном случае кредит не был бы ему предоставлен. Из материалов дела следует, что истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. вносились платежи в счет платы за присоединение к Страховой Программе Банка (на общую сумму 81 000руб.). В указанном кредитном договоре помимо возврата кредита и уплаты процентов (ст.819 ГК РФ) имеются дополнительные условия, включение которых противоречит закону и ущемляет права истца (как потребителя финансовой услуги) по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Действия Банка по включению в кредитный договор указанных выше условий являются незаконными, в связи с чем суд полагает признать данные условия недействительными и взыскать с Банка в пользу истца неправомерно полученные от заемщика в счет исполнения указанных выше условий денежные средства в сумме 81 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (10 039,63руб.), неустойку (в сумме 81 000руб.), исходя из расчетов истца и непредоставления ответчиком доказательств, опровергающих данные расчеты, и являющихся основанием для уменьшения сумм, присужденных судом.

         В части компенсации морального вреда суд, исходя из принципов разумности и справедливости, удовлетворяет исковые требования в сумме 1 000 руб.

        Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

         На основании положений данной статьи суд полагает взыскать с ответчика установленный законом штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной суммы (86519,81руб.).

         С учетом штрафа всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 259 559руб.44коп. (81 000руб. – плата за присоединение к Страховой Программе банка, 10 039,63руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 81 000руб. - неустойка, 1000руб. - компенсация морального вреда, штраф – 86519,81руб.).

         На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

          Учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, был освобожден от уплаты гос.пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства (местного бюджета) гос.пошлину по данному делу в размере 4940руб.78коп. (исходя из удовлетворенных части требований материального характера, и требований о компенсации морального вреда- 300 руб.).

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

          Исковые требования Ковалевой С.М. удовлетворить частично.

          Признать недействительным условие заключенного с Ковалевой С.М. кредитного договора о возложении на заемщика Ковалеву С.М. обязанности по оплате комиссии за присоединение к Программе страхования.

          Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Ковалевой С.М. возврат денежных средств в счет платы за присоединение к Страховой Программе банка на общую сумму 81 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 039,63руб., неустойку в сумме 81 000руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., штраф в размере 86519,81руб., всего 259 559руб.44коп.

          Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 4940руб.78коп.

          Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения суда, составленного 28.05.2015года.

          Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

               Председательствующий                                                          О.Ю.Колыванова