Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2016 ~ М-7/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-118/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 18 февраля 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

судьи Демидовой С.Н.,

с участием представителя ответчика – ПАО «Совкомбанк» Серенковой О.В.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арсентьева А.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Арсентьев А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Свои требования истец обосновывает тем, что 10 февраля 2014 года между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. под 29,90% годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредита банк обязал истца воспользоваться дополнительной услугой в виде подключения к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,40% от первоначальной суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. При этом при выдаче кредита со счета истца была списана страховая премия в размере <данные изъяты> руб. Подписывая предложенную банком форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При этом истцу не были выданы правила страхования и договор страхования. Полагает, что включение в условия кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него, дополнительных обязательств по уплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, размер платы за данную услугу был определен банком и включен в текст договора в одностороннем порядке, истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание. У истца отсутствовало право выбора иной программы страхования и страховой компании, которая не указана в тексте заявления.

05 октября 2015 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате ему страховой премии, однако до настоящего времени денежные средства ему возвращены не были. За нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказанной услуги по оплате платы за период с 16 октября 2015 года по 11 января 2016 года за 87 дней в размере <данные изъяты> руб. х 3% х 87 дней, однако, поскольку неустойка не может превышать стоимость услуг, размер неустойки снижен истцом до <данные изъяты> руб. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекли для истца нравственные страдания, которые он оценивает в размере <данные изъяты> руб., также истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Просит суд признать условия кредитного договора № от 10 февраля 2014 года, заключенного между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части обязывающей заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, недействительными; взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Арсентьев А.Н. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Серенкова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, поскольку в день подписания кредитного договора истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которых является обязанность банка подключить заемщика к программе добровольной защиты заемщиков банка на период пользования кредитом. За приобретенный у банка комплекс услуг заемщик оплачивает банку плату за включение в программу добровольной защиты заемщиков, размер которой был согласован с истцом в размере <данные изъяты> руб. При этом никаких иных услуг, размер платы за которые банк не довел до потребителя, истец у банка не приобретал. Ввиду того, что потребители кредитных продуктов, являются экономически слабой стороной в договорах с банками и подписание типовых договоров лишает их возможности влиять на его содержание, банк разработал форму заявления-оферты таким образом, что заемщик получает возможность согласовывать только принятые им добровольно условия договора. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом размер страховой премии, не относиться к существенным условиям договора. Истец подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между банком и ЗАО «МетЛайф», подписывая данное заявление, истец указал, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой страховой компанией, без участия банка, добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право, он может в любое время выйти из программы страхования. Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к программе страхования с конкретной страховой компанией – ЗАО «МетЛайф», согласившись с условиями кредитного договора и подписав соответствующее заявление. До истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании, с которым истец был согласен. Истец был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и выразил свое согласие с ними. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истцом суду не представлено. Поскольку включение в кредитный договор данных условий не нарушает права потребителя, страховая премия взысканию не подлежит.

В судебное заседание представитель третьего лица – ЗАО «АЛИКО» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, возражений не представил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика Серенкову О.В., исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Арсентьева А.Н. отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован специальной нормой ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, 10 февраля 2014 годамежду Арсентьевым А.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования ПАО «Совкомбанк) путем подписания заявления-оферты был заключен договор потребительского кредитования№ на получение кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев с уплатой 29,90 % годовых за пользование кредитом.

Основанием для заключения указанного кредитного договора явились заявление-оферта со страхованием о предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в которых, Арсентьев А.Н. выразил свое добровольное согласие на подключение к программе добровольного страхования, размер платы за подключения к которой в соответствии с Разделом Б, указанного заявления составил 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и <данные изъяты> руб.

Согласно условиям указанной программы, заемщик явился застрахованным лицом, по следующим страховым случаям: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания.

При этом из условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели усматривается, что до истца доведены независимость всех услуг. Возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков. Из данных условий также усматривается, что Арсентьеву А.Н. было разъяснено, что в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий внесения банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который ему был предложен банком.

Кроме того, согласно п. 6 заявления-оферты со страхованием Арсентьев А.Н. дал личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, при этом предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Как следует из п. 1 заявления-оферты со страхованием Арсентьеву А.Н. известно, что данное заявление может быть отозвано им в течение 30 календарных дней со дня получения банком указанного заявления.

Помимо этого, согласно п. 4 заявления-оферты со страхованием Арсентьев А.Н. просил направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе Б настоящего заявления за счет кредитных средств.

Как следует из п. 7 заявления-оферты со страхованием истец осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты позволит ему получить в банке комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита. Истец согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение истца в программу, в результате участия в которой истец получает указанный в п. 7 комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Помимо этого, в п. 8 заявления-оферты со страхованием истец понимал и подтвердил, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истцу банком. При этом истец осознанно выбрал данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Истец также указал, что он понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ему банком.

Как следует из п. 9 заявления-оферты со страхованием до Арсентьева А.Н. в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; он осведомлен банком о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты заемщиков; также осведомлен банком о размере вознаграждения банку за оказание ему комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, с размером которых он согласен. Арсентьев А.Н. был ознакомлен с правилами страхования, о чем имеется его подпись в договоре.

В этот же день, на основании заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, банк подключил Арсентьева А.Н. к программе добровольной страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» (впоследствии переименованного в ЗАО «МетЛайф») договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

10 февраля 2014 года с банковского счета Арсентьева А.Н. единовременно произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях и по своей инициативе заключил договор страхования с ЗАО «АЛИКО», не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа заемщика от подключения к программе добровольного страхования, последнему было бы отказано в предоставлении вышеуказанного кредита.

Кроме того, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, Арсентьев А.Н. выразил добровольное желание быть подключенным к программе добровольного страхования, оформив в дальнейшем заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия на участие в программе страхования и внесения платы за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков в <данные изъяты> руб.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору; а страхование жизни и здоровья не являлось навязанной услугой банка.

Кроме того, суд полагает, что истец имел возможность отказаться от услуг по добровольному страхованию, а именно, выйти из программы страхования, как это предусмотрено общими условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», однако он не воспользовался данным правом в течение 30 дней с даты включения его в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для взыскания с банка убытков, в виде суммы платы за подключение к программе страхования не имеется.

Учитывая то, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.