Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-545/2013 ~ М-548/2013 от 24.05.2013

Дело № 2-545/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза     19 июля 2013 года

Пензенский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Сивухо Т.Н.,

при секретаре Ваняшевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бойковой Валентины Николаевны к КБ «Ренессанс Капитал (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Бойкова В.Н. обратилась в суд с иском КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указав, что (Дата) она заключила кредитный договор № с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о предоставлении кредита в размере <...>.

Согласно условиям указанного договора истец должен оплачивать ответчику комиссию за присоединение к программе страхования в размере <...>.

Указанная комиссии была оплачена истцом (Дата), что подтверждается выпиской из лицевого счета.

После заключения договора банк единовременно путем безакцептного списания снял с ее счета комиссию за подключение к программе страхования в размере <...>, на весь срок вперед, когда истец мог бы выплатить кредит и раньше срока, предусмотренного договором. Сумма комиссии могла быть меньше, чем когда банк списал эти денежные средства.

Денежные средства, указанные в кредитном договоре в сумме <...>, истица не получила и в них не нуждалась. Истица не желала участвовать в программе страхования, но в силу неизменности условий договора присоединения, не вправе была изменять условия. Без подписания условий такого договора, заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит. Ответчик не предоставил возможности самостоятельно сделать выбор о необходимости заключения таких договоров, равно как и не предоставил возможности самостоятельно перечислить денежные средства страховым компаниям. В кредитном договоре не указаны адреса страховой компании. Истец был лишен возможности самостоятельно регулировать отношения со страховыми компаниями.

Считает, что действия банка о взимании комиссии за подключение к программе страхования незаконными, ущемляют ее права как потребителя, а сделка в этой части является недействительной. Размер кредита, предоставленного банком истцу, должен быть уменьшен на сумму комиссии за подключение к программе страхования, то есть на <...>.

Ссылаясь на нормы законодательства, Бойкова В.Н. просит суд признать условия кредитного договора <...> в

части подключения к программе страхования недействительным.

Взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в сумме <...>.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>.

Взыскать с ответчика в доход истца штраф в размере <...> % от суммы, присужденной судом.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...>.

В судебном заседании истец Бойкова В.Н исковые требования поддержали в полном объеме привела суду объяснения аналогичные доводам искового заявления. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются подтверждающие документы, и суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, по имеющимся доказательствам, которые судом признаны достаточными.

Заслушав объяснения стороны истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, что (Дата) между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бойковой В.Н. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил Бойковой В.Н. денежные средства в сумме <...> сроком на <...>, оказывает Бойковой В.Н. услугу «подключение к программе страхования», а Бойкова В.Н. приняла обязанность возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <...>% годовых и уплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Согласно п.4 вышеуказанного кредитного договора банк обязался оказать клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, для чего заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента банка, выступающего в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в условиях, тарифах и правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Согласно выписке по лицевому счету истца единовременно с его счета была списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <...> (л.д. 8-16).

Как следует из договора страхования <...>, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование», именуемым страховщик, и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), именуемым банк, по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа (пункт 1.1). Получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия.

Как было указано выше, истец Бойкова В.Н. путем подписания <...> заявления на подключение дополнительных услуг, выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхования» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Таким образом, учитывая положения статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии письменного согласия Бойковой В.Н. на заключение договора страхования, ответчик вправе был в свою пользу заключить договор страхования <...>.

Однако, ответчик, заключив договор страхования <...> с ООО «Группа Ренессанс Страхование», взял на себя обязательства, которые он обязан совершить именно в своих интересах, так как является выгодоприобретателем по данному договору, а именно, ежемесячно направлять страховщику список застрахованных - реестр платежа (пункт 3.1), направлять реестр, составленный по форме Приложения № 8, при наступлении с застрахованными случаев, предусмотренных настоящим договором (пункт 3.1.1), уплатить страховую премию (пункты 3.2, 3.3).

Таким образом, ответчиком в виде комиссии за услугу подключение к программе страхования, берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования <...>, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер комиссии за подключение к программе страхования в отношении Бойковой В.Н. составляет <...>, а сумма кредита, которую Бойкова В.Н. фактически получила от ответчика <...>.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

Из письменных возражений ответчика на исковое заявление следует, что ставка комиссии за подключение к программе страхования страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет <...>% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, в отношении Бойковой В.Н. сумма комиссии рассчитана следующим образом: <...>.

Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации об истце являются обязанностями ответчика, которые он взял на себя добровольно, заключив договор страхования №, следовательно, обязан выполнять за свой счет, то условие кредитного договора от (Дата), заключенного с Бойковой В.Н., содержащееся в пункте 4 кредитного договора, об обязанности истца оплатить ответчику услугу «подключение к программе страхования» является недействительным (ничтожным) (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

Таким образом, учитывая, что условие кредитного договора об оказании ответчиком услуги «подключение к программе страхования» и оплате истцом данной услуги, противоречит действующему законодательству, то у истца отсутствует обязанность по возврату суммы кредита в размере 46 980 рублей, который был ей предоставлен для исполнения обязанности по уплате данной комиссии путем зачисления на ее счет, а затем списан ответчиком в безакцептном порядке с этого счета.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учетная ставка банковского процента на день предъявления иска составляла <...> годовых.

Стороной истца суду был представлен расчет взыскиваемых суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере – <...>.

Данный расчет судом был проверен и признан обоснованным, поскольку содержит верные и детальные подсчеты всех сумм, и этот расчет берется судом за основу при вынесении решения.

Кроме того, стороной ответчика допустимыми доказательствами указанный расчет не оспорен.

Поскольку условие кредитного договора об оказании ответчиком услуги «подключение к программе страхования» и оплате истцом данной услуги является ничтожным, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме - <...>, рассчитанными на основании положений статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из суммы - <...>, подлежат удовлетворению.

Согласно выписке по лицевому счету <...>, Бойкова В.Н. погасила кредит в сумме <...>.

Как следует из материалов дела, (Дата) представитель Бойковой В.Н. по доверенности <...> обратилась к ответчику с претензией, в которой просила считать ничтожными условия кредитного договора об установлении и взимании комиссии за присоединение к программе страхования в сумме <...>. Возвратить Бойковой В.Н. уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере 46 980 рублей. Возместить проценты за пользование денежными средствами в сумме <...>. Сделать перерасчет и предоставить новый график платежей, предусматривая суммы основного долга и процентов, указанные в договоре. Взыскать сумму морального вреда в размере <...>. Ответ на претензию просила направить в течение семи дней.

Указанная претензия получена ответчиком, что подтверждается имеющимися в материалах дела почтовыми уведомлениями.

Однако до настоящего времени требования Бойковой В.Н. КБ «Ренессанс Капитал (ООО) добровольно не удовлетворены, какого-либо ответа на претензию Бойковой В.Н. банком не дано.

В силу положений части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Бойковой В.Н. подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <...>.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что нарушение прав Бойковой В.Н. не привело к тяжелым последствиям. При этом ответчиком допущено нарушение требований закона и нормативных актов. Кроме того, учитывая разъяснения, содержащиеся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств, при которых состоялось нарушение прав истца, с учетом последствий нарушения прав истца суд считает необходимым взыскать в пользу Бойковой В.Н. компенсацию морального вреда в размере <...>. В большей сумме требования истца о компенсации морального вреда, суд находит необоснованно завышенными.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец Бойкова В.Н. была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска, то с ответчика - КБ «Ренессанс Капитал (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенных требований, в размере <...>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░░ (░░░░) ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - <...>.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <...>.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - <...>.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - <...> ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: