Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1252/2019 ~ М-1067/2019 от 10.09.2019

Дело №2-1252/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 07 ноября 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., с участием ответчика Ильиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ильиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Ильиной С.А. о взыскании задолженности по договору №…... в размере 215699,12 рублей. Истцом также заявлено о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 5356,99 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Ильина С.А. заключили кредитный договор №…... на сумму 297752 рубля, в том числе: 260000 рублей - сумма к выдаче, 37752 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ….% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297752 рубля на счет заемщика №….. открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 37752 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно п….. Заявки, Заемщиком получены: Заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. …… Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на …. дней (п. ….. раздела … Условий Договора). В соответствии с разделом …. Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный …. календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. …. раздела …. Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. …. раздела … Условий Договора). В соответствиями с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ….. При заключении договора истцом были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с первоначальным графиком погашения (приложение №….), заемщик взял на себя обязательство внести на счет …. ежемесячных платежей в общей сумме 470791,76 руб., в том числе 297752 руб. – кредит, 173039,76 руб. – проценты. В нарушение графика погашения, условий Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). На ….. заемщиком не оплачены платежи с ….-го ( с датой оплаты ….) по ….-й (с ….) в общей сумме 215699,12 руб., в том числе основной долг – 183053,74 руб., проценты по договору – 32645,38 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом выпиской по счету, первоначальным графиком погашения, расчетом задолженности. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств но Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с …-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до … дня включительно в размере …% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ильина С.А. в судебном заседании возражала против исковых требований, из устных и письменных возражений следует, что между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №….. на сумму 297752 руб. в том числе 260 000 руб. сумма к выдаче, 37752 руб. оплата страхового взноса на личное страхование. Ею было получено 260 000 руб. Выплачено- 255092,64 руб. Ею осталось не оплачено 4907,36 руб. Согласно ст.958 ГК РФ банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заемщика. В связи с этим просит отказать банку во взыскании с неё оплаты страхового взноса в размере 37752 руб. От уплаты процентов по кредиту в сумме 173039,76 она также отказывается. Последняя оплата была произведена ….года. Срок исковой давности истек. В связи с тяжелым материальным положением просит взыскать с нее остаток ее долга в сумме 4907,36 руб. частями, так как не имеет работы, может вносить сумму 200 руб. в месяц.

Изучив доводы сторон и исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее:

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Ильиной С.А. заключен кредитный договор №……. на сумму 297752 рубля, в том числе: 260000 рублей - сумма к выдаче, 37752 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – …..% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297752 рубля на счет заемщика №……, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 260000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, банк осуществил перечисление в счет оплаты дополнительной услуги для оплаты страхового взноса на личное страхование в сумме 37752 руб., что подтверждается выпиской по счету. Указанное перечисление было выполнено на основании заявления заемщика от …….

Из текста кредитного договора и заявления Ильиной С.А. по кредитному договору, подписанных ответчиком, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования.

Доказательств навязывания указанной услуги ответчиком не предоставлено.

Как следует из п. …. Раздела….. Условий договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 7854,70 рублей.

В нарушение графика погашения, условий договора, заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской но счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Последний платеж заемщиком был осуществлен ….. года.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ….. г. задолженность заемщика по договору составляет 215699,12 рублей, из которых: сумма основного долга – 183053,74 рублей; проценты по договору – 32 645,38 рублей.

Указанный расчет соответствует условиям договора и установленным обстоятельствам ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. …. Условий договора, при наличии у клиента задолженности по кредиту в форме овердрафта, поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании заявления клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности: ………

Доказательств внесения на счет денежных сумм, достаточных для полного погашения задолженности по процентам и сумме кредита, ответчиком не предоставлено, в связи с чем доводы банка о наличии задолженности суд находит обоснованными.

Обстоятельств, освобождающих заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, не установлено.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из материалов дела, исковое заявление было направлено истцом в суд 06.09.2019 года.

В пунктах 1, 187 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Ранее, …. года Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было направлено мировому судье судебного участка № …. Выксунского судебного района Нижегородской области заявление о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № …. Выксунского судебного района от ….. года был отменен судебный приказ, вынесенный …. года о взыскании с Ильиной С.А. в пользу«Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от ….. года в связи с поступлением возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа.

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Исходя из положений ст. 203 ГК РФ, трехлетний срок исковой давности начинает течь с момента внесения стороной ответчика последнего платежа по кредиту, то есть с …..

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен и с учетом установленных обстоятельств исковые требования подлежат удовлетворению.

Суд также находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Ильиной С.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № …… года в размере 183053,74 рубля, проценты по договору в размере 32675,38 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5356,99 рублей, а всего 221056 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Скучилина Е.И.