Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11473/2016 ~ М-4845/2016 от 06.04.2016

Дело № 2-11473/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2016 года                                                                                        г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Бабаевой А.Т.,

а также с участием представителя ответчика Мельникова В.Ф., действующего на основании доверенности № от 07.06.2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябковой ФИО5 к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,

установил:

Рябкова Г.И. обратилась в суд с иском к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей с требованием о расторжении кредитного договора № от 08.08.2014 года, признании недействительными условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, указав, что между истцом и ответчиком 08.08.2014 года заключен кредитный договор №, ответчик открыл счет, в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Форма кредитного договора была заранее определена банком и она не могла повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью заемщика, заключил договор на заведомо невыгодных для неё условиях. Истец считает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора. Полагает, что условие договора, по которому денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту является недействительным.

Истец Рябкова Г.И., извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, при обращении в суд с исковым заявлением изложила просьбу о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» Мельников В.Ф. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил в их удовлетворении отказать, указал, что 08.08.2014 года между банком и Рябковой Г.И. в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента был заключен смешанный договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета (указанного в п. 1.11 заявления) №, договора об открытии спецкартсчета (СКС), договора организации страхования клиента в случае участия последнего в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставил кредит. Все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика по тексту кредитного договора и графика платежей, в том числе, указана полная стоимость кредита (в графике платежей). Банк считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения указанных требований истца. Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита и, исходя из чего, сотрудник банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента, при сотрудник банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомится с тарифным сборником банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. На основании данной анкеты представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки), клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком анкеты заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту заявления, оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с текстом его. Таким образом, при заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация. В данном случае необходимо руководствоваться Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. В пункте 1.2.14 заявления на получение потребительского кредита (согласие клиента с общими условиями договора) указано, что Рябкова Г.И. ознакомлена понимает и согласна с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать, указанные в них условия кредитования. В соответствии с 3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): 3.1.3.1 в первую очередь - сумму просроченных процентов за пользование кредитом - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; 3.1.3.2 во вторую очередь - сумму просроченного основного долга - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; 3.1.3.3 в третью очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; 3.1.3.4     в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей). При этом сначала (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту) списывается сумма процентов на просроченную задолженность основного долга, а затем (строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей) сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения; 3.1.3.5 в пятую очередь - сумму основного долга, подлежащую погашению, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей; 3.1.3.6 в шестую очередь - издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - списываются после погашения задолженности, указанной в п.п. 3.1.3.1-3.1.3.5 настоящих Условий; 3.1.3.7     в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные договором и Тарифами,- строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей. Ст. 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение, либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Согласно определению Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 года №854-0-0, в соответствии с буквальным смыслом ст. 319 ГК РФ, таки с системой норм гражданского законодательства данное положение регламентирует лишь очередность погашения требований по денежному обязательству не регламентирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Условия, устанавливающие иную очередность погашения требований по денежному обязательству, чем ст. 319 ГК РФ не ущемляет права потребителя. Из условий кредитного договора следует, что такое иное соглашение между заемщиком и заимодавцем достигнуто, изложено в договоре, который подписан сторонами. В связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению. Таким образом, установленная банком очередность погашения кредиторской задолженности не противоречит ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования Рябковой Г. И. в части признания данного условия недействительными, не подлежат удовлетворению. Требование о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

    Согласно ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии истца, просившего суд рассматривать дело в свое отсутствии.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), в силу ст. 819 ГК РФ, обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 5 указанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Частью 9 настоящей статьи предусмотрены подлежащие обязательному согласованию индивидуальные условия кредитования.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Как установлено судом:

08.08.2014 года между банком и Рябковой Г.И. в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента был заключен смешанный договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета (указанного в п. 1.11 заявления) №, договора об открытии спецкартсчета (СКС), договора организации страхования клиента в случае участия последнего в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставил кредит. Все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика по тексту кредитного договора и графика платежей, в том числе, указана полная стоимость кредита (в правом верхнем углу индивидуальных условий кредитования в процентах).

В пункте 1.2.14 заявления на получение потребительского кредита (согласие клиента с общими условиями договора) указано, что Рябкова Г.И. ознакомлена понимает и согласна с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, и обязуется соблюдать, указанные в них условия кредитования.

В соответствии с 3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): 3.1.3.1 в первую очередь - сумму просроченных процентов за пользование кредитом - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; 3.1.3.2 во вторую очередь - сумму просроченного основного долга - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; 3.1.3.3 в третью очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту; 3.1.3.4     в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей). При этом сначала (не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет/иной счет для погашения задолженности по кредиту) списывается сумма процентов на просроченную задолженность основного долга, а затем (строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей) сумма всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения; 3.1.3.5 в пятую очередь - сумму основного долга, подлежащую погашению, - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей; 3.1.3.6 в шестую очередь - издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - списываются после погашения задолженности, указанной в п.п. 3.1.3.1-3.1.3.5 настоящих Условий; 3.1.3.7 в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные договором и Тарифами,- строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей.

Истец своей добровольной и собственноручной подписью в вышеуказанном заявлении подтверждает, что была ознакомлена с условиями кредитного договора.

Проанализировав изложенные доказательства, суд пришел к выводу о том, что между сторонами были согласованы индивидуальные условия кредитования. Информация о полной стоимости кредита содержится в процентах годовых в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), подписанного истцом, при этом ссылки истца на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в обоснование доводов о том, что до потребителя должна быть доведена цена услуги в рублях, суд считает не состоятельными, так как в данном случае отношения сторон регулируются специальным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ему банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Поскольку стороны достигли соглашение по всем существенным индивидуальным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика у сторон отсутствовали, оснований для расторжения кредитного договора не имеется. При этом, суд принимает во внимание, что присоединение истца к Общим условиям кредитования при согласовании обязательных индивидуальных условий кредитования, не нарушает прав истца и не может являться основанием для расторжения договора при отсутствии доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора истец был лишен прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо договор содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении общих (типовых) условий договора.

Кроме того, суд принимает во внимание, что истец воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами согласно выписки по счету. Фактически обязательства банком по предоставлению истца кредита исполнены, истец также начал исполнение договора, воспользовавшись предоставленными ему денежными средствами и внося платежи в погашение кредита.

Правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, принявшего исполнение от займодавца, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Оценивая доводы истца о нарушении его прав условиями кредитного договора в части определения очередности погашения задолженности, суд установил, что в соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, предусмотренная условиями договора очередность списания платежей соответствует требованиям закона. Доказательств, с достоверностью свидетельствующих о нарушении прав истца в данной части, истцом не представлено.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора № от 08.08.2014 года, признании недействительными условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности.

Поскольку при рассмотрении дела не установлены незаконные действия ответчика и нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Рябковой ФИО6 в удовлетворении исковых требований к ПАО НБ «Траст» о расторжении кредитного договора № от 08.08.2014 года, признании недействительными условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей - отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течении месяца с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                         О.В. Михайлова