Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-554/2020 ~ М-153/2020 от 27.01.2020

Дело № 2- 554\2020

УИД № 59RS0035-2020-000247-69

                    Р Е Ш Е Н И Е

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Соликамск                              03 марта 2020 года

    Соликамсакий городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Слоновой Н.Б., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Штирц Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Соликамского городского суда гражданское дело по иску Холявчук В.Д. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

                    У с т а н о в и л :

    Истец Холявчук В.Д. обратился в суд с иском    к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование иска указывает, что <дата> заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 472 706, 84 руб. под 15,49 % годовых на срок 36 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 Индивидуальных условий, а именно обязанности заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования от риска хищения (угона), утраты (гибели) и \или повреждения (при необходимости).

    Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 3%, при заключении договора личного страхования – 15,49 % годовых, без заключения договора личного страхования - 18,49 % годовых. Указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

      В данном случае выбор условий кредитования без страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заказчика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

    Кроме того, Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полученную сумму кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной договором ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является не выгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

    Включение в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным. На основании    п.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», указаний ЦБ РФ от 10.11.2015 года № 3854-У, данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Из смысла положений    названных правовых норм следует, что Заемщику должно быть представлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Заемщику должно быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего Заемщик должен быть ознакомлен с перечнем страховых компаний соответствующих критериям, установленным Банком. Банк обязан представить Заемщику варианты проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг, что соответствует позиции ВС РФ, изложенной в Определении от 28 марта 2016 года по делу А60-58331\2014.

    В данном случае ответчиком ничего из перечисленного не сделано, заявление не получение кредита, сам кредитный договор составлен в типовой форме, представлялись Заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является нарушением права потребителя на получение полной и достаточной информации. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный выбор.

    Потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений, такие варианты должны быть ему представлены на ознакомление сотрудниками Банка. В спорном случае вариантов потребителю не представлено. Предложенные варианты выгодны только Банку.

    Согласно Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 20 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в сроке, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

    Таким образом, ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услуг. В спорных правоотношениях потребитель не может отказаться от услуги страхования, т.к. в таком случае для него наступят неблагоприятные последствия - увеличится процентная ставка по кредиту.

    Положения кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, т.к. ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством.

    Согласно п. 4 кредитного договора, Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, то есть вынуждает заемщика получить услугу, не имея заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Альтернативных вариантов просто не представляется.

    С учетом изложенного, на основании ст. 29 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. тс. 221, 222, 421, 422 ГК РФ, просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от <дата> в части увеличения процентной ставки. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг 1880 руб.

    Истец в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на иске настаивает по доводам искового заявления.

    Ответчик в судебное заседание не явился, представителя не направил, иск не признает по доводам, изложенным в письменном отзыве.

    Изучив материалы дела, доводы истца и ответчика, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к следующему.

    Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в дальнейшем - Закона) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи).

Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) разъяснено, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п. 3).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Холявчук В.Д. заключен кредитный договор № от <дата> с залогом транспортного средств, по условиям которого Банком Заемщику предоставлены кредитные денежные средства в сумме 472 706, 84 руб. на срок 36 месяцев под 15, 49 % годовых.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что выше приведенным требованиям закона заключенный между сторонами кредитный договор от <дата> соответствует.

При заключении договора Заемщик подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что значение процентной ставки на дату предоставления кредита установлено в размере 15,49% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных    п. 9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата) без обязательства заключения договоров страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процента годовых начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем, устранения нарушений (предоставление договоров страхования). На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой защиты заемщиком Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12, 49 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиком и увеличивается на 4,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующий    график    платежей на указанную процентную ставку и выдан заемщику для оплаты взятого на себя кредитного обязательства.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от <дата> № предусмотрена обязанность заемщика заключить: Договор залога транспортного средства (п. 9. 2), Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (п. 9.3). В зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия кредитного договора, либо договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение всего срока действия кредитного договора, обеспечив непрерывной действие договора страхования (п.9.3.1). …

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от <дата> предусмотрено, что Заемщик так же вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

2.Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в Заявлении о включении в данную Программу (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

3. Программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в Заявлении о включении в данную Программу (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

4. Программа «Финансовая защита для автовладельцев», выразив свое согласие в Заявлении о включении в данную Программу.

Представленной кредитной документацией подтверждается, что истец собственноручно в письменном Заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил свою волю на заключение кредитного договора (путем личного подписания заявления о предоставлении потребительского кредита) именно на обозначенных условиях:    сумма кредита 472 706, 84 руб. на срок 36 месяцев (1096 дней), под 15,49 % годовых, на приобретение товаров и услуг, путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной\части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в разделе «Г» настоящего заявления.

В тот же заявлении, под личную подпись, выразил согласие на заключение Договора страхования транспортного средства, указанного в разделе «Г» заявления, от рисков хищение (угон), утраты (гибели) и \или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита.    Осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора страхования.

Действуя добровольно и в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков, при этом был ознакомлен и с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Кроме того, из представленной суду кредитной документации следует, что истцом так же собственноручно подписаны заявления на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования № от <дата>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «КАРДИФ» (страховщик);

о включении в Программу «Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита»;

о включении в Программу «Финансовая защита для автовладельцев».

Из Заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что, подписывая заявление, Заемщик подтверждает согласие со всеми ниже перечисленными утверждениями:

- о том, что ознакомлен со всеми существенными условиями Договора страхования.

- о том, что назначает выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае свей смерти - своих наследников.

- о том, что осознает, что так же имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а так же без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это его личное желание, а не обязанность.

- Понимает и соглашается, что его участие в Программах страхования по указанному Договору страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Подтверждает, что понимает смысл и значение, юридические последствия в Программах страхования, не находится под влиянием обмана, заблуждения, насилия, не подает Заявление об участии в Программах вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных дня него условиях. С условиями участия в Программах страхования перед подписанием настоящего Заявления лично ознакомлен.

Аналогичные утверждения Заемщик выразил и в подписанных им заявлениях о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в Программу «Финансовая защита для автовладельцев».

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Банк осуществляет два вида кредитования - со страхованием и без такового. О видах кредитования Заемщик вправе самостоятельно ознакомиться на сайте Бака, на стендах в офисе банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается    возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включении на программу страхования ставится подпись, то есть страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а предоставляется лишь при наличии согласия, Заемщику предоставляется выбор варианта кредитования.

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страхования Заемщику предоставлена и указана в п.п. 2, 2.1, 2.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, которое так же подписано Заемщиком собственноручно.

В соответствии с условиями кредитования, в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения с соответствующим заявлением при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения программу финансовой и страховой защиты (п. 1.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита), что соответствует Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вопреки доводам истца, суммы за включение в Программу

добровольного страхования Банк перечислил со счета заемщика на основании поручения и с согласия    Заемщика (выписка по счету, п. 3.2 Заявления о включении в Программу добровольного страхования защиты заемщиков при предоставлении кредита). При заключении     кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и порядке ее изменения. Из смысла заявления о предоставлении потребительского кредита во взаимосвязи с    Индивидуальными условиями      договора потребительского кредита, кредит предоставляется по ставке 15, 49 % годовых, изменение процентной ставки обусловлено выбором способа обеспечения    обязательств по кредитному договору, включая страхование. Кредитный договор истцом подписан без разногласий. Условия страхования финансовых рисков не нарушают права истца, все условия страхования согласованы и подписаны истцом добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах. Судом не установлено, что истец был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и заключить договор без страхования в иной кредитной организации. Установленные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав. При таком положении правовых оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Холявчук В.Д.    отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с <дата>.

        Судья                     Н.Б. Слонова