Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2024/2015 (2-9322/2014;) ~ М-8612/2014 от 30.12.2014

№ 2-2024/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Карповой О.П.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к К.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, Банк, ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к К.Н.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение персонального кредита <номер> от 15.12.2013 года в размере 296283,63 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 231640,45 руб., процентов за пользование кредитом в размере 23963,18 руб., неустойки в размере 40680,00 руб., взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 6162,84 руб.

Требования мотивированы следующим.

15.12.2013 года между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер> (далее – Соглашение о кредитовании). Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 258700,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) <номер> от 20.09.2013 года (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 258700,00 руб., проценты за пользование кредитом 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 11300,00 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности К.Н.В. перед истцом составляет 296283,63 руб.

Представители ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены, представитель истца М.Е.С., действующая на основании доверенности, при подаче иска представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик К.Н.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась надлежащим образом по адресу проживания, соответствующему месту регистрации. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Законом РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается местом его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, К.Н.В. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа К.Н.В. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлась. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения, согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, суд не признает причины неявки уважительными и считает, что К.Н.В. злоупотребляет правом, что выражается в том, что ответчик неоднократно уклонился от получения судебного извещения, направленного по месту регистрации, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым искусственно создавая ситуацию своего ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела, что приводит к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, и, в свою очередь, влечет нарушение прав истца на своевременное рассмотрение дела. Суд признает К.Н.В. извещенной о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, поскольку судом приняты все возможные меры для надлежащего извещения ответчика.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

15.12.2013 года между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита <номер>, в соответствии с которым истцу была передана денежная сумма в размере 258700,00 руб. под 31,99 % годовых.

Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 11300,00 руб.

Согласно п. 1.1 «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) <номер> от 20.09.2013 года, Общие условия и анкета- заявление подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента Банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете- заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет, что подтверждается п.п. 2.4, 6.1, 6.2 Общих условий.

Согласно п.2.2 Общих условий кредит предоставляется на срок, указанный в анкете- заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п.2.7 Общих условий датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту со счета и зачисления указанной суммы на счет Банка. Кредит должен быть погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

В соответствии с п. 2.8 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете- заявлении.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Как установлено п.3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете- заявлении и в графике погашения.

Все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления со счета.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 года – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 года – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Согласно анкете- заявлению кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита 258700,00 руб.;

- срок кредита 36 месяцев;

- процентная ставка по кредиту 31,99 % годовых;

- комиссия за обслуживание текущего счета 0 руб.;

- полная сумма, подлежащая выплате клиентом Банку 258700,00 руб.;

- сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 11300,00 руб.;

- дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 20.01.2014 года;

- дата осуществления ежемесячного платежа 20 число каждого месяца;

- дата предоставления кредита 15.12.2013 года.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.

Требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете- заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, уклоняется от их исполнения, на момент предъявления иска нарушил сроки внесения ежемесячных платежей, то требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии с указанными пунктами «Общих условий» и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом проверен судом в судебном заседании, признан правильным, соответствующий требованиям ст.319 ГКРФ. Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга в размере 231640,45 руб., сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 11.12.2014 г. в размере 23963,18 руб.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 года – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 года – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика К.Н.В. неустойки в размере 40680,00 руб.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. (в ред. от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Принимая во внимание размер задолженности, соотношение размера неустойки за несвоевременный возврат займа, суммы основного долга и процентов за пользование займом, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по договору займа, суд полагает возможным заявленную к взысканию неустойку за несвоевременный возврат займа уменьшить до двукратного размера ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату подачи иска, которая составляет 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 года № 2873-У), т.е. до 16,5 % годовых, что в 44,24 раза меньше по сравнению с установленной договором неустойкой в размере 2 % в день (2 % в день х 365 дней в год).

Так, неустойка за несвоевременную уплату основного долга, подлежащая взысканию с заемщика в пользу истца, составит 919,53 руб. (40680,00 руб. / 44,24 раза = 919,53 руб.).

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так, в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ответчика К.Н.В. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 5 765,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к К.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с К.Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № <номер> от 15.12.2013 года, по состоянию на 11.12.2014 года:

- 353 128 руб. 08 коп. – сумма основного долга;

- 32 541 руб. 81 коп. – проценты за пользование кредитом;

- 919 руб. 53 коп. – неустойка;

- 5 765 руб. 23 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 23 марта 2015 года.

Председательствующий судья О.П. Карпова