Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2729/2020 ~ М-1702/2020 от 18.05.2020

                                                                                                   Дело <номер>

УИД <номер>RS0<номер>-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2020 года                                                                               <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - истец, банк, кредитор, ПАО «Татфондбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, должник, ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 77 504 руб. на срок до <дата> под 22% годовых. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 54 476,07 руб., в том числе просроченная задолженность – 24 336,46 руб., просроченные проценты – 2 146,72 руб., проценты по просроченной задолженности – 1 182,94 руб., неустойка по кредиту – 1 075,41 руб., неустойка по процентам – 180,19 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 1 300,31 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора 24 254,04 руб. Истец просит взыскать указанную сумму с ответчика.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласился, пояснил, что оплачивать задолженность по кредитному договору своевременно не мог, поскольку перенес 2 операции, находится в трудном материальном положении.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, на основании которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 77 504 рублей на срок 36 месяцев под 22 % годовых (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита предоставляется заемщику наличными денежными средствами через кассу кредитора.

Факт предоставления банком <дата> кредита заемщику в размере 77 504 рублей подтверждается расходным кассовым ордером <номер>.

Заемщик подтвердил ознакомление и свое согласие с Общими условиями предоставления потребительских кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк», о чем имеется собственноручная подпись ответчика.

Исходя из Общих условий предоставления потребительских кредитов (далее – Общие условия кредитования), под кредитным договором понимаются в совокупности Общие условия кредитования, индивидуальные условия кредитного договора и график платежей, заключенные между кредитором и заемщиком.

Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме льготного платежа, аннуитетного платежа и последнего платежа. Размер льготного и последнего платежа может не совпадать с размером аннуитетного платежа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (пункт 4.9 Общих условий кредитования).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем, <дата> кредитор ПАО "Татфондбанк" направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором предложил в добровольном порядке погасить задолженность в 30-дневный срок со дня отправки данного требования по почте. Согласно приложенному к иску реестру (списку) внутренних почтовых отправлений от <дата> ответчику данное требование банка отправлено.

Обязательства по кредитному договору ответчиком до настоящего момента не исполнены, что стороной ответчика не оспаривается.

В соответствии с учредительными документами истца <дата> наименование банка с Открытого акционерного общества «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» изменено на Публичное акционерное общество «Татфондбанк».

Решением Арбитражного Суда Республики Татарстан от <дата> по делу №А65-5821/2017 банк признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата> продлен срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» до <дата>.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами, сторонами по делу не оспариваются.

Исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, на основании которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 77 504 рублей на срок 36 месяцев под 22 % годовых (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

Факт предоставления банком <дата> кредита заемщику в размере 77 504 рублей подтверждается расходным кассовым ордером <номер>.

Исходя из Общих условий кредитования, под кредитным договором понимаются в совокупности Общие условия кредитования, индивидуальные условия кредитного договора и график платежей, заключенные между кредитором и заемщиком. Кроме того, в силу п.п. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитный договор, заключенный банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из пункта 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил, денежные средства заемщику предоставил. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

В силу пункта 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (пункт 4.9 Общих условий кредитования).

Ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое оставлено ответчиком без ответа. Получение указанного требования ответчиком не оспаривалось.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Таким образом, по состоянию на дату подачи иска размер задолженности ответчика перед банком и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит по основному долгу – 24 336,46 рубль, просроченные проценты – 2 146,72 рублей, проценты по просроченной задолженности – 1 182,94 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Рассматривая требования о взыскании неустоек, суд приходит к следующему.

По условиям пункта 12 названного выше кредитного договора при нарушении сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату представленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Кроме этого, если после окончания срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Исходя из представленного расчета, истец просит взыскать: неустойку по просроченному кредиту за период с <дата> по <дата> и неустойку по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> по ставке 20% годовых, далее с <дата> по ставке 36,5% годовых, начисляемую на общую задолженность в размере 27 666,12 руб. (в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита).

Проверив расчет неустойки, начисленной на основной долг и проценты, суд приходит к выводу, что он выполнен верно.

Оснований для снижения неустойки, начисленной на основной долг и проценты исходя из 20% годовых, суд не находит, неустойка в этой части соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Рассматривая требование о взыскании неустойки за невыполнение требований о досрочном возврате кредита и за неисполнение условий кредитного договора, суд приходит к следующему.

Из условий договора (пункт 12) видно, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36.5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Поскольку кредитный договор между сторонами заключен <дата>, то к указанным отношениям применимы нормы Федерального закона от <дата> №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступает в силу <дата> и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В связи с тем, что за период начисления неустойки кредитор не начислял проценты за пользование кредитом, то неустойка в размере 36.5% годовых могла быть начислена.

Как следует из расчета Банка, проценты за пользование кредитом, а также проценты, начисляемые на просроченный основной долг, начислялись Банком только по <дата> включительно (проценты – с <дата> по <дата>, проценты на просроченный основной долг – с <дата> по <дата>), в то время как неустойка за невыполнение требований о досрочном возврате кредита начисляется истцом с <дата> по <дата> и за неисполнение условий кредитного договора с <дата> по <дата>, то есть, за последующий период, когда проценты не начисляются.

Истцом заявлена неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита за период с <дата> по <дата> в размере 1 300,31 руб.

Расчет Банка в части начисления неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита суд находит неправильным исходя из следующего.

Из текста искового заявления и расчета Банка следует, что Банк предъявил требование о взыскании неустойки, начисленной за невыполнение должником требования о досрочном погашении кредита.

По смыслу соответствующего условия договора (пункт 12) данная неустойка может быть начислена только на часть задолженности, отыскиваемой досрочно, то есть ту часть, срок уплаты которой по графику не наступил.

Неустойка за нарушение срока уплаты основного долга и неустойка за нарушение уплаты процентов начислена Банком отдельно.

Между тем Банк, вопреки условиям договора, начисляет неустойку, предусмотренную за неисполнение требования о досрочном возврате кредита и уплату процентов, на всю сумму задолженности, как просроченную, так и досрочно истребуемую.

Указанное нельзя признать правильным.

Поэтому неустойка в этой части требует пересчета.

Поскольку <дата> ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, в связи с чем 30-дневный срок с даты отправки требовании почтой истекает <дата>, то есть неустойка может начисляться с <дата>.

Таким образом, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита (досрочно истребуемые проценты в расчет не включались) за период с <дата> по <дата> составит 384,06 рублей, исходя из следующего расчета:

8 171,54 рублей - сумма досрочно истребуемого основного долга по состоянию на дату выставления требования <дата> х 36.5%/365 х 46 дней = 375,89 руб.

То есть, неустойка, предъявленная Банком как неустойка, начисленная в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита, не может составлять сумму, превышающую 375,89 рублей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду статьей 333 ГК РФ возможность снижать неустойку в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Статья 333 ГК Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка, начисленная в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита, является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком в этой части, суд считает, что имеются основания для снижения размера неустойки, начисленной в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита, в два раза, то есть, до 18.25% годовых.

Применяя положения статьи 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ в настоящем деле достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, размер неустойки, начисленный в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 187,95 руб. (375,89 рублей./2), в связи с чем требования истца в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

Также истцом заявлена неустойка за неисполнение условий кредитного договора за период с <дата> по <дата> в размере 24 254,04 руб.

Проверив расчет задолженности истца в части взыскания неустойки за неисполнение условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что он выполнен верно.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком в этой части, суд считает, что имеются основания для снижения размера неустойки, начисленной за неисполнение условий кредитного договора, в два раза, то есть, до 18.25% годовых.

Применяя положения статьи 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ в настоящем деле достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, размер неустойки, начисленный за неисполнение условий кредитного договор, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 12 127,02 руб. (24 254,04 рублей./2), в связи с чем требования истца в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по кредиту в размере 1 075,41 руб., неустойка по процентам в размере 180,19 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 187,95 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора в размере 12 127,02 руб.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении суд отклоняет, поскольку изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В рассматриваемом деле в удовлетворении части исковых требований отказано в связи с тем, что эти требования заявлены с нарушением закона.

В этом случае применяется общее правило статьи 98 ГПК РФ – расходы возмещаются пропорционально размеру удовлетворенных требований и о полном возмещении судебных расходов речь не идет.

В то же время, если к неполному удовлетворению требований привело применение судом статьи 333 ГК РФ к неустойке, то правило о пропорциональном возмещении судебных расходов применению не подлежит (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

При таких обстоятельствах без учета снижения неустойки требования истца удовлетворены на 98,30% от заявленных, поэтому возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины, также составляющие 98,30% от уплаченной суммы.

Таким образом, сумма возмещаемых расходов по уплате государственной пошлины по требованиям, подлежащим оценке, составит 1 803,10 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> по состоянию на <дата>:

- по основному долгу в размере 24 336,46 руб.,

- по процентам за пользование кредитом в размере 2 146,72 руб.,

- по процентам по просроченной задолженности в размере 1 182,94 руб.,

- по неустойке по кредиту в размере 1 075,41 руб.,

- по неустойке по процентам в размере 180,19 руб.,

- по неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате кредита за период с <дата> по <дата> в размере 187,95 руб.,

- по неустойке за неисполнение условий кредитного договора за период с <дата> по <дата> в размере 12 127,02 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 803,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере <дата>.

Председательствующий судья:                                                                                   Н.Э. Стех