Решение по делу № 2-1101/2015-К от 22.07.2015

Дело № 2-1101/2015.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 сентября 2015 года. с. Ермолаево.

Куюргазинский районный суд Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Валитова А.Ш.,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

с участием представителя истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беловой <данные изъяты> к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с иском к ответчику о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в лице филиала в г. Уфе (переименован в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор, по условиям которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> руб. По данному договору была уплачена в пользу банка комиссия за подключение к Программе страхования 1 в сумме <данные изъяты> руб.

Фактически сумма выдачи кредита составила не <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб.

Она полагает, что условия кредитного договора в части взимании комиссии за подключение к Программе страхования 1 являются недействительными (ничтожными).

Пунктом 4 условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк оказывает Клиенту услуги «Подключение к программе страхования 1» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – Договор страхования 1) на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях. Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случае и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Условия в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязывает ее застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым, право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Между заемщиком и кредитором заключен договора типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено обязанность уплатой указанной комиссии. Ответчик, являясь банком, пользуясь своим преимущественным положением на рынке, и манипулируя потребностью заемщика в получении кредитных денежных средств, фактически навязал заемщику условия сделки, без выполнения которых заявленный кредит выдан бы не был, тем самым ответчик ущемил права истицы по сделке, поставил истицу в неравное положение, и навязал выполнение обязательств, противоречащих целевому назначению сделки, направленных на незаконное обогащение ответчика за счет денежных средств истицы.

Действия банка по взиманию комиссии за подключение к Программе страхования 1 применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Истица просила признать недействительным (ничтожным) п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования 1. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, а именно взыскать с ответчика в ее пользу комиссию в размере <данные изъяты> руб. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты>% за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме <данные изъяты> руб., почтовые расходы в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ истица уточнила исковые требования и просила признать недействительным (ничтожной) п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования 1. В остальной части иск поддерживала полностью.

Определением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело предано по подсудности в Куюргазинский районный суд Республики Башкортостан.

В судебном заседании представитель истицы иск поддержал полностью.

Представитель ответчика, уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, не сообщил об уважительности причины неявки в суд, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в его отсутствии. Ранее, ДД.ММ.ГГГГ представил в Октябрьский районный суд г. Уфы отзыв на исковое заявление, где просил в удовлетворении иска отказать полностью, направить копию решения по месту нахождения ответчика. Не признание обосновав тем, что заявленные истицей требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактически обстоятельствам дела.

Согласно оферте, истица ДД.ММ.ГГГГ о заключении договору № до подписания оферты истица получила на руки, обзнакомилась и полностью согласилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц. Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В оферте истица указала и своей подписью подтвердила, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ).

Совокупность указанных документов содержит в себе все существенные условия оспариваемого кредитного договора, а также исчерпывающую информацию о дополнительных условиях Банка.

Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета и зачислению на счет суммы кредита (стр. 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, получив до заключения кредитного договора № Условия и Тарифы, истица располагала информацией: об исключительной добровольности услуги «Подключение к Программе страхования « (п. 6.1 Условий); о возможности застраховать свою жизни в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору (п. 6.2.2 Условий); о возможности оплатить услуги Банка за счет собственных средств или в кредит (п. 6.3.2 Условий). При этом, Банк гарантирует, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п. 6.2.2 Условий); о содержании условий (п. 6.1 Условий); стоимости услуги (п.2.2 оферты, Тарифный план «Без комиссий <данные изъяты>% п. 6.3.1 и 6.3.3 Условий); о сроках действия договора страхования (п. 6.3.4 Условий).

Согласовывая Условия, истица, в том числе подтвердила свое знание о добровольности услуги, возможности получить кредит без получения дополнительной услуги.

Согласно п.п. 6.2.1, 6.2.2 Условий, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п. 6.3.2 Условий).

Выслушав представителя истицы, ознакомившись с отзывом представителя ответчика на исковое заявление и исследовав материалы дела, суд находит, иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав

потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними

иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие

права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными

правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с. п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 168 ГК РФ регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация при предоставлении

кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Как указано в п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров

имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный

выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной

суммы.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды, комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страхования компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В материалах дела имеется копия заявленияДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг по страхованию (л.д. 52). В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из трёх страховых компаний - ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чарис», указанных в п. 2 - 6.

Как следует из данного заявления, Белова Е.В. какие-либо отметки в бланке заявления не проставила, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал страховую компанию и определенную программу страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о выборе истицей страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», в материалах дела также не имеется.

Несмотря на это банк самостоятельно списал <данные изъяты> руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья.

Таким образом, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика Беловой Е.В. подключил ее к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», которая отсутствует в заявление заемщика на страхование, при этом страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в ООО «Группа Ренессанс Страхования» (л.д. <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд считает, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя.

Требование истицы о компенсации морального вреда обоснованное.

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный

потребителю вследствие нарушения истцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Основываясь на положениях статьи 15 Закона о защите прав потребителей, с учетом принципа разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Учитывая, что ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней), неправомерно пользуется чужими денежными средствами, с него следует взыскать в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: <данные изъяты> руб. : <данные изъяты> * <данные изъяты> * <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. – сумма комиссии за присоединение к программе страхования; <данные изъяты> – количество дней в году; <данные изъяты> – количество дней пользования чужими денежными средствами; <данные изъяты>% - годовая ставка рефинансирования Банка России; <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование чужими денежными средствами.

Также обоснованное требование истицы о взыскании с ответчика штрафа.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что истица Белова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика претензию, где просила выплатить ей незаконно удержанную Банком с ее лицевого счета сумму комиссии, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в течение <данные изъяты> дней с момента получения указанной претензии.

Указанная претензия вручена Банку ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>), однако, претензия Банком оставлена без внимания.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Учитывая, что претензия истицы вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то последним днем исполнения ответчиком обязательства является ДД.ММ.ГГГГ, период просрочки на дату подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> дня.

Расчет неустойки: <данные изъяты> руб. : <данные изъяты> * <данные изъяты>% * <данные изъяты> дня = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

С ответчика в пользу истицы Беловой Е.В. следует взыскать штраф в размере <данные изъяты>% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В связи с тем, что истица при подаче искового заявления была освобождена от уплаты государственной пошлины с ответчика следует взыскать государственную пошлину в процентном соотношении от взысканной суммы материального требования и <данные изъяты> руб. независимо от взысканной суммы компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается в

соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным

законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам,

рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в местный бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) пункт 4 (четыре) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Беловой <данные изъяты> и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит) (Общество с ограниченной ответственностью), в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования один. Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит) (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Беловой <данные изъяты> комиссию за присоединение к программе страхования один в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в сумме <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит) (Общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета муниципального района Куюргазинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере <данные изъяты>

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Куюргазинский районный суд.

Председательствующий А.Ш. Валитов