Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1146/2016 ~ М-1230/2016 от 07.12.2016

Дело № 2 – 1146/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года              г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М.

при секретаре Денисенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зинченко С.Ф. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

Зинченко С.Ф. обратилась в Райчихинский городской суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, в обоснование которого указала, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <.....> рублей на срок <.....> месяца под <.....>% годовых. Истец считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части недействительным. Оспариваемый истицей пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов завышен, не соответствует темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (<.....>% годовых) более чем в три раза. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью и тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ. С ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования, согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, составляет <.....>% годовых. С учетом изложенного, размер процентов по кредитному договору за период действия договора (<.....> месяца) должен составлять <.....> руб. с учетом следующего расчета: <.....> рублей (сумма кредита) х <.....> дней х <.....>% (ставка рефинансирования ЦБ РФ)/ <.....> дн. = <.....> руб. Согласно графику гашения кредита в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за <.....> месяца пользования кредитом составляет <.....> руб., что превышает рассчитанную истицей в соответствии с Указанием Банка России сумму на <.....> руб. При таких обстоятельствах, истица считает, что ее требование о признании пункта договора № от ДД.ММ.ГГГГ относительно процентов недействительным и о расторжении кредитного договора, как кабального, законно и обоснованно. Истица обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с просьбой пересмотреть указанный пункт договора и расторгнуть кредит, однако получила отказ. Также ею было направлено заявление об исключении пункта договора и о расторжении кредитного договора по соглашению сторон от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Восточный экспресс банк». Однако ответа на заявление она до сих пор не получила. ДД.ММ.ГГГГ истица направила в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление о предоставлении копий документов, в том числе копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик не ответил на ее заявление и запрошенную копию договора не прислал.

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительным пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ относительно процентов в размере <.....>% годовых. Обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в размере <.....>% годовых. Обязать ответчика предоставить копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по данному договору.

Истец, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон.

Согласно позиции представителя ответчика, изложенной в письменном отзыве, ПАО «Восточный экспресс банк» считает требования истца неправомерными и необоснованными, заявляет о пропуске истцом срока исковой давности. Указывает, что Зинченко С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение сделки началось в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по всем требованиям истца срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Зинченко С.Ф. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, по условиям которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита <.....> рублей, срок <.....> месяца, ставка процентов годовых - <.....>%, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа <.....> рубля.

Из заявления Зинченко С.Ф. на заключение договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ознакомлена и согласна с действующими Типовым условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитовании и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, что подтверждается ее подписью.

Таким образом, из содержания вышеуказанного заявления на заключение договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что необходимая и достаточная информация по кредитному продукту Зинченко С.Ф. до заключения договора кредитования была предоставлена.

Разрешая данный спор по существу, суд учитывает, что по общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором, при этом, гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учётом индивидуально-определённого характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случае кредитования физического одним из существенных условий является размер полной стоимости кредита.

Проанализировав содержание кредитного предложения, подписанного Зинченко С.Ф., суд приходит к выводу о том, что необходимая для исполнения кредитного обязательства информация предоставлена истцу в полном объеме. Кредитное предложение предполагает осведомленность истца как стороны заемщика об осуществлении обслуживания в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, Правилами и Тарифами Банка, размещенными Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка.

Исходя из принципа свободы договора, предусмотренного положением п. 1 ст. 421 ГК РФ, суд полагает, что заключение договора о кредитовании было осуществлено с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрала именно такой вид кредитования, ее воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами.

Утверждение истца об отсутствии возможности повлиять на содержание договора, который является типовым, не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку перед заключением договора заемщик была ознакомлен с условиями предоставления кредита, что подтверждается ее подписью в заявлении. Истец согласилась на все условия кредитования при имеющейся возможности отказаться от получения кредита, при этом доказательств намерения внести изменения в типовые условия договора истцом не представлено.

Поскольку истец Зинченко С.Ф. подтвердила согласие с условиями избранного кредитного продукта, в течение длительного времени - с ДД.ММ.ГГГГ пользовалась заемными денежными средствами на предложенных ответчиком условиях, суд признает договор кредитования, основанный на кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ заключенным, а денежное обязательство - возникшим.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд учитывает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, личная подпись истца в заявлении о заключении договора кредитования подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитования, в договоре указана сумма кредита, процентная ставка, способ исполнения заемщиком обязательств по договору. В случае несогласия с предложенными условиями истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для заемщика условиях. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям.

Таким образом, при заключении договора кредитовании до заемщика Зинченко С.Ф. была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования, что свидетельствует о выполнении Банком (ответчиком) требований ст. 10 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей о праве потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги.

Доводы истца, что при заключении договора истец не могла повлиять на его содержание, суд считает несостоятельным, поскольку доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления на выдачу кредита, истцом не представлено.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что ответчиком выполнены условия договора кредитования в полном объеме.

В силу изложенного, оснований расторжения кредитного договора, предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ, не имеется.

Кроме того, рассматривая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении срока исковой давности, суд находит его заслуживающим внимание в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Нормой п. 2 ст. 199 этого Кодекса установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, факт получения денежных средств сторонами спора не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету. Иск к банку предъявлен Зинченко С.Ф. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд в течение срока исковой давности, по делу не установлено. Доказательств невозможности обращения в суд в течение срока исковой давности истец, вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представила.

Таким образом, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска, что также согласуется с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности».

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Зинченко С.Ф. требований о признании недействительным пункта кредитного договора о размере процентов, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту, расторжении договора.

Рассматривая требования истца о возложении на ответчика обязанности предоставить копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца.

В обоснование заявленных требований истец представила в материалы дела заявление от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное в ПАО «Восточный Экспресс банк», с просьбой предоставить копии документов по кредитному делу.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Таким образом, Законом "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленное в адрес банка заявление не позволяло банку провести идентификацию клиента. Истец вправе была лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов.

Доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения в региональный филиал банка по месту жительства или в любое другое отделение банка с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом не представлены, в связи с чем оснований считать права истца нарушенными не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку по смыслу действующего процессуального законодательства защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица, при отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <.....>% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ <.....>% ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                         ░.░. ░░░░░░░░░