Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4157/2019 ~ М-2449/2019 от 17.05.2019

Дело № 2-4157/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Н.А. Кашириной

при секретаре А.Ю. Боброве

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Медведева П.Н. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о снижении размера неустойки, отмене начисленных пени и штрафов, применении срока исковой давности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Медведев П.Н. обратился в суд с иском к ответчику коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), ОГРН 1027739586291, ИНН 7744000126, дата присвоения ОГРН:(ДД.ММ.ГГГГ), сокращенное наименование КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит снизить размер неустойки по кредитному договору, отменить начисленные пени и штрафы, применить общий срок исковой давности 3 года. В обоснование иска указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ответчиком была заключен кредитный договор, по которому Медведевым П.Н. был получен кредит в сумме 150 000 рублей на срок 38 месяцев. Первые 9 месяцев Медведев П.Н. исполнял кредитные обязательства в полном объеме, после этого у истца начались финансовые трудности и кредитные обязательства им не исполнялись в течение 5 лет. По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) составляет 624 347,10 рублей. Медведев П.Н. полагает, что начисленные проценты, пени, штрафы и неустойка являются незаконными и подлежат снижению по причине злоупотребления банком своими правами, не предоставлении заемщику информации и в силу положений ст.333 ГК РФ (л.д.3-9).

Лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В судебное заседание истце Медведев П.Н. не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил об отложении судебного заседания, в предварительном судебном заседании исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить их в полном объеме, в связи с чем суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие истца.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание представителя не направил, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, письменных возражений относительно заявленных исковых требований не предоставил, в связи с чем суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает необходимым рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Исходя из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Медведевым П.Н. был заключен договор (№) на предоставление кредита на неотложные нужды на общую сумму кредита 150 000 рублей сроком на 36 месяцев без комиссии под 36,9 процентов годовых с полной стоимостью кредита в размере 43,81 процентов годовых с погашением ежемесячными платежами согласно графику платежей (л.д.13-14).

Договор предоставления кредита заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.13).

По указанному кредитному договору (раздел 3) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязан предоставить Медведеву П.Н. кредит в размере и на условиях кредитного договора, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке установленные кредитным договором и графиком платежей (л.д.13).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Медведеву П.Н. кредит в указанной сумме 150 000 рублей, чем исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно уведомлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 29.04.2019 года по состоянию на 09.05.2019 года сумма просроченной задолженности Медведева П.Н. составляет 624 347,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 129 105,90 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 64 866 рублей, штрафы за нарушение сроков оплаты в размере 382 118 рублей, начисленные проценты на просроченный основной долг в размере 48 257 рублей. Кроме того, указано, что Медведев П.Н. более 1643 дней (более 4,5 лет) игнорирует выполнение своих обязательств по кредитному договору (л.д.12).

Истцом в исковом заявлении не оспаривается и подтверждается наличие и сумма просроченной задолженности, иного расчета сумм задолженности в материалы гражданского дела не предоставлено.

Вместе с тем, истец указывает на наличие финансовых трудностей, в силу которых им не исполнялись и не исполняются кредитные обязательства перед ответчиком, что, по его мнению, не предоставляет банку права на начисление пени, штрафов, неустойки.

Суд не может признать позицию истца правомерной, а доводы подтвержденными, поскольку фактически Медведевым П.Н. заявлены требования об изменении условий кредитного договора, а изменение условий договора регулируются ст. ст. 450, 451 ГК РФ.

Так, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (ч.1 ст. 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.1 ст. 450 ГК РФ).

Такое нарушение со стороны банка судом не установлено, как и не установлены иные основания для изменения кредитного договора по требованию одной стороны – заемщика.

Пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор может быть изменен или расторгнут при наличии одновременно четырех условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При этом, истцом не доказано наличие всех четырех условий, установленных в статье 451 ГК РФ.

Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение определенного срока и на определенных договором условиях, Медведев П.Н. должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски. Доход истца и наличие финансовых трудностей не являлись условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств. Обязательства по возврату кредита возникают вне зависимости от указанных обстоятельств. Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей Медведева П.Н. по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния его здоровья, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли состояние здоровья истца, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение состояния здоровья и как возможное следствие этого изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который Медведев П.Н. как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кредитный договор был подписан Медведевым П.Н. лично, без принуждения и длительное время исполнялся. Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы заемщика, суд не находит.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, что при заключении кредитного договора он не был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему не была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для себя условиях.

В силу положений ч.1, 2, 3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд учитывает, что Медведев П.Н. не предоставил суду доказательств того, что начисленные проценты, пени, штрафы и неустойка являются незаконными и подлежат снижению по причине какой-либо причине, злоупотребления банка судом не установлено.

Таким образом, суд, проанализировав установленные обстоятельства, оценив доказательства по гражданскому делу в их совокупности, руководствуясь указанными нормами материального права, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Медведева П.Н.

Кроме того, отказывая в удовлетворении требования о снижении размера неустойки по ст.333 ГК РФ, необходимо отметить, что в рамках данного дела оно не подлежит удовлетворению, поскольку заявлять данное требование возможно лишь в случае обращения банка в суд с требованием о взыскании неустойки, которое в рассматриваемом случае не заявлялось.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Медведева П.Н. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о снижении размера неустойки, отмене начисленных пени и штрафов, применении срока исковой давности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья                                         Н.А. Каширина

      Решение принято в окончательной форме 20 августа 2019 года